我不想等到真正老去才後悔：於是，我選擇退休了

我不想把人生的剩餘歲月都押在未來的某個「有空再說」。當餘額不多，時間也開始變得珍貴，於是我把工作放下，為自己留下一段可以好好呼吸、想清楚、重新計算人生資本的時間。

退休這件事，外人看來像是終止，也像是放棄。但對我來說，它更像是一個 主動的選擇：在還沒被生活掏空之前，先把重要的事放回生活裡。

什麼是「人生餘額」？

人生餘額不是資產負債表上的數字，而是一種時間與情感的計算。它包含：

• 可支配的時間（每天、每周、每年）
• 精神與身體的能量（能否陪伴家人、照顧自己）
• 財務上的穩定程度（是否有能支撐生活的現金流）
• 尚未完成的清單（想做但還沒做的事）

當我把這些元素攤在桌上，會發現很多人把所有賭注都押在「將來」：明天會更好、退休金會成長、等孫子出息再去旅行。問題是，人生沒有保證書，只有選擇的後果。

我開始學會把「未來」切成很多小片段，然後問自己：在這個片段裡，我要用時間換什麼？

為何選擇提前退休？

我想提前退休的理由很具體，也很平凡：

• 年齡不是唯一的風險，但時間是。
• 身體開始提醒你：有些事錯過了就很難回頭。
• 我希望有更多時間做那些不會立刻產生報酬的事──陪伴、學習、慢旅行、整理生活。
• 生活的質量比名聲或頭銜更重要。

這不是一個浪漫化的決定。我也曾分析過財務數字，算過可能的赤字與緩衝，和自己的底線。我不是把所有的錢都花光，而是在有限的財務條件下，重新分配時間的權重。

把理財當成設計人生的工具

對我來說，理財不是為了求最大化的資本利得，而是把錢當成一種能交換時間與選擇自由的工具。

早年我也像許多人一樣追逐報酬、追逐市場的波動；但當你開始面對人生的餘額，你會問：「我需要資本來保證什麼？」

答案常常回到最基礎的幾項：

• 維持基本生活費的現金流
• 應付突發醫療或居家支出的緊急基金
• 留下一些可以用來學習或嘗試新事物的資金

因此我的投資策略也跟著改變：以穩健、產生現金流為主，優先考慮股息、債券、或低費用的指數型投資工具。不是因為這些工具最刺激，而是因為它們最貼近我的目標──換回時間和心靈的安寧。

當然，每個人的風險承受度不同；重要的是把理財當成設計人生的方式，先想清楚你想用錢做什麼，再找相應的工具。

日常的再設計：把時間還給自己

決定退休後，生活不是一夕之間變成詩意。我也曾面臨無聊、失落、偶爾的焦慮。但慢慢地，我開始把每天當成一個小計畫來生活：

• 固定散步時間：觀察城市的細節
• 學習新技能或閱讀：把原本通勤的兩小時用來增值自己
• 短途旅行：避免把旅行當成一次性的盛宴，而是可反覆回味的小段落
• 建立真實聯繫：和老友、家人更深入交流，不再以「忙」作為迴避情感的藉口

休息不是停止，而是重新找到生活的節奏。當你不需要把每一天的價值用生產力來衡量，才會看見生活中那些被忽略的質地。

面對社會期待與內心的矛盾

提早退休往往伴隨外界的質疑：

• 「你不會無聊嗎？」
• 「錢夠嗎？」

社會對於工作的崇高想像會讓選擇離開的人背上沉重的道德壓力。

我學會了一件事：不要讓外界的時間尺度主導你的內心時鐘。工作是人生的一部分，但不是全部。更重要的是，學會用自己的標準去衡量生活的豐富度。

如果把人生比作一張支票簿，那麼每一次的選擇都是在往上寫一筆。退休，是在某一欄寫下：「把時間還給我自己」。

實務建議：如何為提前退休做準備

如果你也在考慮提前退休，這裡整理幾個步驟，既不是投資建議，也不是保證，但提供出發點：

1. 計算底線：每月必要開支與應急基金（至少6–12個月生活費）
2. 建立現金流：配置部分資產在能產生穩定現金流的工具（股息、債券、租金）
3. 降低可變支出：分清必要與欲望，保留生活品質，移除浪費
4. 試驗式提早：短期請假、長假或半退休試運行，檢視心理與生活適應性
5. 規劃第二收入來源：小額被動或兼職收入作為緩衝
6. 維持健康：把醫療與體能維持視為必要投資，因為健康是不可替代的資產

退休不是句號，而是重新排列的人生標記

有些人把退休當成結束，但我把它當成 重寫人生的空白頁。你可以在這一頁上寫下：

• 學習
• 陪伴
• 志工
• 旅行
• 慢慢完成過去未完成的夢想

當然，退休也會帶來孤獨感。少了職場的日常對話，你需要新的節奏、新的社交方式。這是我目前仍在學習的功課：如何在沒有職稱的日子裡，依然保有被需要的感覺。

筆記：如果你正在盤算退休時間表，建議先做「一年練習」：用一年時間嘗試不同日常安排、財務分配與社交節奏，再評估是否跨出真正的步伐。

結語 — 在有限中尋找更多

我不想等到真正老去才後悔。這句話簡單，但做起來不容易。當你開始把時間視為稀缺資源，所有的選擇都會變得更清晰。

提前退休對我來說，是一種回收：把多年為他人的時間收回，緩慢分配給自己與重要的人、重要的事。這不是逃避，而是一種更有意識的生活設計。

最後送自己，也送給讀者一句話：

人會老，但我們可以決定當下如何活著。把時間留給值得的事，剩下的，就交給日常慢慢證明。

《50歲退休練習生》 我不寫成功學，也不販售未來。 我只記錄一個普通人，站在五十歲門口， 學習如何在現金流、健康、孤獨與時間之間， 不狼狽地活下去。 這個專欄談投資，但不鼓吹暴利； 談退休，但不美化餘生； 談制度與社會，因為個人的困境，往往不是個人的錯。 如果你也發現—— 真正困難的不是賺錢， 而是如何在沒有奇蹟的前提下，把日子走完， 那這裡，可能適合你停下來坐一會。

後記｜50歲退休練習生

感謝你的閱讀與陪伴。 自 2026年1 月 15 日 起，我將暫停更新 15 天，整理下一階段的系列計畫。

從 2 月起，文章將改為固定節奏發表，不再每天更新。

不是停下來，而是換一種更穩定的方式繼續寫。 我們下次見。