<✍️文 / Dway>
這一篇，是上週各位投票中票數最高的其中一個題目。
老實說，我一點也不意外。因為「年收入不到百萬」幾乎就是大多數家庭的真實狀態，但市面上很多理財文章，卻總是從「月存 5 萬」、「一年投資 30 萬」開始談，看完只會更焦慮。
所以這篇，我不談理想值，只談現實可行的做法。
為什麼年收入不到百萬，反而更需要理財？
很多人會以為：「等收入高一點再來理財。」
但我自己的經驗剛好相反——
👉 收入不高時亂理財，後果更嚴重。
因為這個階段的家庭，通常同時面對：
- 房租或房貸
- 小孩教育支出
- 突發醫療、家人支援
- 工作收入不穩定
一個決策錯誤，就會直接影響生活品質。
年收入不到百萬，最常見的 3 個理財誤區
❌ 誤區一：拼命記帳，卻不知道在幹嘛
很多家庭很努力記帳，但只是知道「錢不見了」，卻沒有任何調整策略。
👉 問題不在記帳，而在沒有分類目的。
❌ 誤區二：一開始就想投資翻身
股票、ETF、虛擬貨幣全部來一點，結果行情一震，就開始恐慌。
👉 本金不多時，最怕的是「被迫賣出」。
❌ 誤區三：所有錢混在一起
生活費、緊急預備金、投資資金全部放同一包，
一出事，只能賣掉投資來救急。
我的核心原則：先活得穩，再談變有錢
對年收入不到百萬的家庭，我只抓一個原則：
不要讓理財，變成生活的風險來源。
所以我會把錢分成「三種角色」。
Step 1：先做「資金分類」，不是記帳
你不一定要記到每一杯咖啡，但一定要分清楚這三包錢：
① 生活支出金（絕對不能動）
- 房租／房貸
- 水電瓦斯
- 基本生活費
👉 這筆錢的任務只有一個：讓家庭穩定運作
② 風險預備金（至少 3～6 個月）
- 失業
- 生病
- 突發狀況
👉 沒有這包錢，就不該談投資。
③ 成長資金（才是投資用）
哪怕一個月只有 3,000～5,000，
也要固定、可持續。
Step 2：風險防護比投資報酬重要
年收入不到百萬的家庭，
最怕的不是報酬率低，而是一次意外。
我會優先檢查三件事：
- 基本醫療保險是否齊全
- 是否有人完全沒有保障
- 家庭支柱的風險是否被覆蓋
👉 保險不是投資，但它能保住你未來的投資資格。
Step 3：投資一定要「簡單到不會中斷」
這個階段，我不建議太複雜的操作。
我的原則是：
- 不需要天天看盤
- 不因短期波動影響情緒
- 能撐過 3～5 年
👉 ETF 定期投入，反而是最現實的選擇。
一個實際示例（假設年收 90 萬）
- 年收入：約 90 萬
- 每月可調度資金：約 5,000～8,000
配置可能是：
- 3,000：ETF 定期投入
- 2,000：預備金補足
- 剩餘彈性調整
👉 重點不是金額，而是不中斷。
最後，我想對這類家庭說一句真心話
你不是不會理財，
你只是被太多「不適合你現況的建議」搞亂了。
理財不是比誰跑得快，
而是誰撐得久、走得穩。
年收入不到百萬，
不是不能開始，而是更需要一條不會翻車的路。
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