「副本理賠走入歷史」不是世界末日，但這意味著醫療缺口可能瞬間變大。 新制下，中資產族群最該做的三件事：看懂新規則、避開門診手術陷阱、精準補強單張實支。本文將協助你用正確的策略，把醫療風險穩穩控住。
為什麼「副本理賠」取消會讓你感到焦慮？
過去，許多懂保險的人會利用「雙實支」甚至「三實支」策略，透過「副本收據」向多家保險公司申請理賠。這不僅能覆蓋醫療費，甚至能創造額外的補償金來彌補薪資及隱性損失。
然而，隨著金管會落實「損害填補原則」，2024 年下半年起，新投保的實支實付醫療險全數回歸「正本收據理賠」或嚴格的「差額證明」機制。
這對你有什麼影響？
- 理賠變嚴格： 回歸「正本收據理賠」或嚴格的「差額證明」機制。唯一的正本要留好！
- 堆疊失效： 你無法再透過生病獲取高於實際支出的補償。
- 單兵作戰： 當你只能依靠「一張」實支實付時，這張保單的規格必須夠強、夠廣。
真正的關鍵不是副本，是「自費陷阱」
新制之下，真正的理賠戰場轉移了。中資產族群最該擔心的不是買不到副本，而是落入以下三種「花大錢卻賠很少」的陷阱：
- 高額自費耗材（雜費）： 達文西手術、鈦金屬醫材、標靶藥物，動輒 10 萬起跳。
- 門診手術趨勢： 醫療技術進步，許多手術（如白內障、息肉切除）不需住院。如果你的保單條款寫著「需住院才理賠」，這筆錢就得自己吞。
- 手術定義狹隘： 許多新型態治療（如處置、雷射）在新式條款中可能不算「手術」。
比較表：實支實付新舊制差異（讓你一眼看懂要改什麼）
中資產族群的投保攻略：三個「先檢查」再決定
在急著買新保單之前，請先冷靜執行以下三步驟：這能幫你省下冤枉錢，確保錢花在刀口上。
1. 先看：你現有實支是「什麼版本」？
- 舊保單（保證續保）： 如果你原本就有買可副本理賠的舊保單，且有「保證續保」條款，請務必珍惜，不要輕易解約。新制主要針對新投保件，舊約通常不受影響。
- 新保單需求： 如果你是現在才要買，請專注挑選「雜費額度高」且~~「門診手術比照住院手術」~~的商品。
2. 先算：你最無法承受的三種情境
不要為了感冒發燒買保險，保險是為了轉嫁「會讓你痛」的支出：
- 情境 A： 住院 5 天，但用了 30 萬的自費醫材（考驗雜費額度）。
- 情境 B： 沒住院，但做了高頻率的門診手術與後續復健（考驗門診額度與風險自留承受能力）。
- 情境 C： 發生重大傷病需長期休養（這需要的是「一次金」險種，而非單靠實支實付）。
3. 最後才決定：要補哪一塊
不要盲目追求高額度，不是補越多越好，而是補到「不致命」。
- 如果你的舊保單門診手術額度僅 1 萬，新保單就該優先補強門診部分，但實際如何執行？
- 如果你的舊保單雜費額度已達 30 萬，或許你該考慮的是「重大傷病險」或「癌症險」來補強收入中斷風險，而非硬買第二張實支。
FAQ 常見問題解答
Q1：新制實施後，我以前買的副本理賠保單會失效嗎？
A：不會。 基於保險法「不溯及既往」原則，只要你有按時繳費且保單具備「保證續保」條款，原有的理賠條件（包含副本理賠）通常繼續有效。
Q2：現在還買得到副本理賠的實支實付嗎？
A：極難。 隨著自負額與損害填補原則的落實，保險公司多已修改商品策略。現在的重點應放在「正本理賠的那張保單夠不夠好」；此外，也要體認到實支實付並非全能，透過其它險種轉嫁高額醫療費更趨重要！
Q3：我有團保（公司保險），自己還需要買實支實付嗎？
A：絕對需要。 團保通常額度較低且離職即失效（不保證續保）。建議將個人的實支實付作為「主防線」（正本），公司的團保作為「輔助」（若團保仍接受副本或差額證明，可作為補強，但不可完全依賴）。
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