《格外農品格來聊》EP41 高薪族為何存不到錢？年薪、年收、年存有什麼不一樣？探討高薪窮的現象。

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精華重點：

1. 年薪、年收、年存的定義和區別：

年薪：雇主給付的一年薪資總額

年收：年薪加上其他收入來源（如投資、兼職等）

年存：一年內實際存下的金額或比例

2. "高薪窮"現象的解釋和原因：

高收入但存不到錢

原因包括：生活成本上升、消費主義陷阱、社交壓力、缺乏理財知識、忽視被動收入

3. 新竹"矽谷化"現象：

高科技產業帶來的社會變化

教育資源競爭、房價上漲、生活成本增加

4. 避免"高薪窮"的建議：

制定預算、控制固定支出

建立應急基金

學習投資

提升技能

培養質樸的生活方式

創造多元收入

5. 儲蓄率的重要性：

不同儲蓄率對應達到財務自由所需的時間

提高儲蓄率可以大幅縮短達到財務自由的時間

6. 房貸負擔率的影響：

全國房貸負擔率為41.2%，台北市高達64.5%

建議比較不同地區的工作和生活成本，計算最終的儲蓄率

7. 真正的財富衡量：

不是賺了多少，而是留下了多少

高收入不等於高儲蓄，更不等於財務自由

8. 不同職業的收入和支出差異：

藝人、運動員、醫生等職業的收入和支出結構不同

需要考慮職業生涯長度和前期投入

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逐字稿：

子昂：大家好，歡迎收聽《格外農品格來聊》，我是子昂。 雅文：我是雅文。今天我們要來聊一個非常實際的話題，那就是「高薪族為何存不到錢？年薪、年收、年存有什麼不一樣？探討高薪窮的現象。」 雅文：為什麼今天想聊這個題目呢？主要是因為最近看到竹科的新聞，特別是竹科生活圈，逐漸變得矽谷化。新聞說，在新竹滿級分的學生居然上不了第一志願，家長們大跳腳ㄚ，所以很多家長提早讓小孩轉學籍到雙北，而且加上新竹的交通沒有雙北那麼便利，有家長就分享小孩到板橋高中竟然比留在新竹本地念書，交通時間還比較省耶~我仔細一看，其實不只教育的問題，因為竹科的關係，整個生活圈的結構跟其他城市有很大的差異，因為移入人口多，而且是短時間移入，根本來不及做都市計畫的變更跟調整，所以學校才會這麼競爭、路也很塞，然後房價越來越高，導致如果你不是從事高科技相關產業的人，薪水基本上很難應對在新竹的開銷，所以服務業也不好找人，很多連鎖店只能找桃園苗栗的人來支援，然後提供交通或者租金補助，連帶著人事成本跟租金拉高之後，餐飲物價也漲，所以即便數字看起來是高薪，但是生活品質並不好，可能也存不到錢，這樣的話就可以說是高薪窮了。 子昂：沒錯，可能聽到這些有很多人突然抖了一下，是不是跟自己的狀況很像，首先，我們要先來釐清一下年薪年收跟年存這三個詞的定義。 年薪：指的是一年內雇主給付的薪資總額，通常包含本薪、津貼、獎金等。 年收：除了年薪之外，還包含了其他收入來源，例如投資獲利、兼職收入、租金收入等等。 年存：指一年內實際存下來的金額或百分比，也就是年收扣除所有支出後的餘額或者餘額的占比。 雅文：理解了這三個名詞之後，我們就可以來探討一下，為什麼有些人年薪很高，卻還是覺得自己很窮？ 子昂：我們來再細究一下，這三個數字對應跟你的關係是甚麼，首先是年薪，年薪指的是你每年從工作中獲得的固定收入，通常包括基本薪資、年終獎金等。這個數字反映的是受薪階級的工作表現或者對公司的貢獻度。 雅文：接下來是年收，年收則是指你一年內所有的收入總和，除了年薪之外，還包括投資收益、租金收入、兼職收入等等。年收能更全面地反映一個人的投資能力。 子昂：最後是年存，年存是指你一年內能夠存下來的錢，也就是收入減去所有支出後剩下的部分，這個除了主要就是看整體的財務狀況跟你的生活管理的收支平衡了。 雅文：這三者之間的差異其實很大。很多人年薪很高，但因為支出也很大，然後年收的部分除了薪資並沒有太多其他的資產成長，所以年存並不多。這就是所謂的“高薪窮”現象。所以有人才說新竹逐漸的矽谷化。 子昂：矽谷的狀況我跟大家講一下，根據2023年加州政府統計，矽谷聖他克拉拉縣四人家庭收入中位數為18.13萬元，若低於13.71萬元，就是低收入戶；若是個人戶，低收入戶的門檻為9.6萬元，即使是州級議員的薪水，也只比低收入戶高一點而已。 不過真正要買房，即使達到家庭收入中位數也很難。根據房地產網站 Zillow 統計，舊金山灣區普通公寓月租金均價為3,150 美元，若按照租金占收入三分之一比率來計算，一個家庭要租到3000美元以上的房屋，至少年薪要12萬6,040 美元才住得起。 相對以上都是公開的政府統計數據，若按照網友的討論，矽谷真正的貧窮線是年薪30萬美元，若家庭收入低於30萬美元，即便有房住、有車開，日子也過得不舒服，根據矽谷區域研究院的2021年度報告-"矽谷指數"的資料，矽谷約有23%的居民生活在貧困線以下，而且隨著物價、房價飆漲，現在網友定義的矽谷貧窮線，已從30萬美元飆漲到70萬美元。 有個矽谷的華裔youtuber就分享自己與老婆的年收總和，約70萬美金左右，但扣掉兩個孩子的學費、房貸、車貸等等，每年剩下來的錢只剩下5萬美金，只存下了7%而已，可以說一旦沒了工作，現金流可能就尬不過來，可能就會陷入困境了。 雅文：沒錯，這就是典型的「高薪窮」的現象。那麼，為什麼會出現這種情況呢？讓我們回到台灣的狀況來討論一下： 生活成本上升：尤其是在台北這樣的大城市，房租、物價都在不斷上漲。 消費主義陷阱：高收入往往帶來高消費。名牌包包、最新款手機、高級餐廳...這些都在悄悄吞噬我們的薪水。 社交壓力：朋友圈裡的攀比心理，讓人不自覺地增加開支。 缺乏理財知識：很多人不懂得如何管理自己的財務，導致收支失衡。 忽視被動收入：過於依賴工資收入，忽視了投資和創造多元收入來源的重要性。 子昂：是的，高薪窮現象在現代社會中非常普遍。根據一些研究，高薪者往往有更高的生活標準和消費習慣，這導致他們的支出也相應增加。 雅文：沒錯，這種現象在年輕人中尤其明顯。很多人為了維持光鮮亮麗的生活，不惜借錢消費，結果反而陷入了財務困境。 子昂：那麼，我們該如何避免落入「高薪窮」的陷阱呢？這裡有幾個建議： 製定預算：仔細記錄並分析你的收支情況，找出可以優化的地方。 控制固定支出：特別是住房成本，盡量控制在收入的30%以內。 首先，我們需要了解自己的財務狀況，制定合理的預算計劃，比如說飲食假設佔30%好了，那就要嚴格控管阿，而且要留意一件事，就是不能因為領了獎金就拿去吃掉了或者薪水+5%但是支出增加10%，那最後錢還是左手進右手出，你只是過路財神而已。 雅文：然後還要 建立應急基金：至少存夠6個月的生活費，以應對突發情況。 學習投資：讓你的錢為你工作，而不是你一直為錢工作。 提升技能：持續學習，提高自己的市場價值，進而增加收入。 這個是老生常談了，投資自己是最好的投資，不管是技能、知識或者是健康的身體都很好，也很重要。 培養質樸的生活方式：學會區分需要和想要，避免過度消費。 比如說每天一杯咖啡，這個你是需要還是想要，咖啡要喝星巴克還是小七咖啡，是要去店裡買還是自己泡，光這件事情就有很多種思考了。 創造多元收入：考慮副業或發展被動收入，不要只依賴單一工資。 美國稅務局就有做了一項研究統計，拆解了美國富人們的大部分收入來源。平均來說，美國富人們的收入有8.6%來源於工作收入，6.6%來源於利息，13%來源於分紅，19.9%來源於各種合作、合夥關係，還有45.5%來源於資產升值。工作收入其實只佔一小部分阿~ 子昂：沒錯，接下來我們可以再來仔細探討一下年存的這個概念，年薪、年收、年存當然都可以用金額的來計算，比如說年薪百萬、年收千萬、年存千萬這樣的金額來計算，不過年存除了可以用金額，也可以用百分比來計算，這個數字可能會對你更重要，在國際上講FIRE就是提早退休，會很重視儲蓄率，還會有一個對應的表格，顯示不同儲蓄率下，達到財務自由所需的大致年數。例如： 儲蓄率 50%：需 17 年 儲蓄率 60%：需 10 年 儲蓄率 70%：需 6 年 所以你的儲蓄率如果從50%拉高到70%，你的財務自由的時間就可以從17年縮短到6年，差很多，拉高20%時間可以縮短接近2/3，這樣看你就會很有感覺要提高儲蓄率了，大家可以去找一下這個表格。 我們知道儲蓄率很重要，但是要怎麼提高。首先住房是台灣很大的開銷，根據內政部統計2023年第一季，全國房貸負擔率為41.2%，如果單看台北市，房貸負擔率更達到64.5%。所以你就要計算你在台北工作，住在台北，跟你在台北工作，住在新北桃園。或者甚至是你直接在南部工作南部置產，薪水跟房價都有差嘛，你就實際計算一下，最終的儲蓄率哪個比較高，這才是重點!!真正的財富不是你賺了多少，而是你留下了多少。高收入不等於高儲蓄，更不等於財務自由。 雅文：原來如此，所以我們常常看到新聞媒體說年薪百萬，其實這樣的標題並沒有太大意義嘛~ 子昂：對阿，不同的職業不只薪水不同，他的開銷或者投入也不同阿，比如一個藝人可能收入高，可是要聘請助理、經紀公司要抽成、要置裝要去醫美要上課練舞學才藝還要social，其實存下來不一定多啊，或者說一個運動員，還要考量他的職業生涯長度。那如果是醫生，七年的醫學院還要加上實習，後續還要不斷的進修，整個投入跟攤提就完全不同阿~ 雅文：懂了，所以記者在新聞裡面講到某某企業年營業額破億也不準確嘛~因為每個企業的毛利跟淨利差很多，搞不好年收破億但根本沒賺錢啊~ 子昂：對，這種企業還不少，所以希望我們記者朋友的財務觀念也可以加強一下，哈。 雅文：記者朋友們又中槍了~好啦~以上就是我們今天分享的內容。那今天這一集的節目就聊到這裡，希望我們的分享能夠給大家帶來一些啟發跟收穫，那再次感謝大家的聆聽，記得《格外農品格來聊》，每週二週五固定更新，歡迎大家按時收聽訂閱留言、分享節目資訊，Apple的用戶一定要在Apple Podcast上面，幫我們做五星的留言喔，有留言的一定會在節目上唸出來跟大家分享，再次感謝大家，我們下次節目見，拜拜 子昂：拜拜