【一位CFP的日常】沒有多的錢規劃退休金？問題可能出在平常生活開銷上的浪費！

作者 : 蔣竣植 (CFP)

「顧問，你好！我是在網路上與你約碰面，想討論如何準備退休金的達志。」一位皮膚黝黑有著憨厚笑容男士在我面前說著。

我正納悶著為何會認得出我來，可能是穿著西裝的關係吧！不想那麼多了，請他點了杯咖啡坐定後，便開始聊著他網路上提到所困擾的退休金計畫。

年近40歲的達志任職於服務業，同時也兼職時下話題十足的餐飲外送員，兩份收入合計約5萬元。也因如此，在長時間工作的壓力之下，在休假時總會好好犒賞自己，無論是上餐廳吃頓好料的，或是給自己安排一趟國外旅遊，放鬆一下，從未虧待過自己就是了。

直到某天女友突然問到：「你開始準備退休金了嗎？」讓看似平凡的日子在心中有了漣漪⋯⋯「活在當下、把握現在。」似乎已是現代人用錢時的「中心思想」，但仔細想想，在有限的收入之下，優化生活品質，好像也沒什麼不對。女友不經意（也可能是刻意）的一句話再配合時間的逐漸逼近，才打開了這個潘朵拉的理財寶盒。

就收入的部分，這可能需要達志好好思考未來的收入來源，畢竟目前看似滿意的收入，是拿體力作為交換條件，而所有理財行為的源頭就這份「收入」，也只有當這份「收入」進來之後，才有後續的「財務分配」的規劃需求。隨著年齡增加但體力卻下滑，在理財規劃的迫切需求之下，未來是否有足夠的收入來規劃退休金，是達志需要嚴肅面對的。

另外，在理財規劃的案例中，很多人都會在「及時行樂」與「延遲享樂」兩者不同的區間所困擾，而其資金的分配取決於規劃時比例的差異，到底是「現在」多一些，還是「未來」多一些?所謂「魔鬼藏在細節裡」，看似不夠用的現金，其實很多時候都只是在生活消費行為上有所浪費而不自知罷了！

「對！我每天工作都要至少買兩杯咖啡提神！」

「也訂了一堆紙本雜誌但其實都沒時間看！」

「還有還有，健身房每月固定繳著月費，但事實上一個月運動的次數可能都還不到5次！」

若我繼續問下去，相信還會發掘更多「浪費」的小細節，而這些浪費的累積金額，或許就是影響「未來」生活品質的關鍵數字吧！

其實，很多財務的困境，往往都來自收支的不平衡，可嘗試尋找身邊有CFP(國際認證理財規劃顧問）證照的人，協助從中找出問題，相信有機會看到理財的曙光！