節儉：總是在「花錢」上跟人起衝突，怎麼辦？

辨識出你的「金錢人格」

就如同個性、思考方式、還是刷牙的步驟，每個人對於「花錢」也都有不一樣的習慣，而所有的金錢衝突，其實本質上都是對於資源使用方式的觀念之爭；這邊就要講到一本書叫《幸福的婚姻要認真談錢》（The 5 Money Personalities），作者是一對夫妻 Scott Palmer & Bethany Palmer，他們提到了伴侶相處間常為錢爭吵，其實是因為「金錢人格」不同所致。

心理學上有著名的「大五人格」，這對夫妻也提出了金錢上的五種人格，分別是：省錢王（Saver）、消費狂（Spender）、冒險家（Risk Taker）、安穩者（Security Seeker）、隨性俠（Flyer）。下面來簡單說說這五種人格：

1. 省錢王：錢對他們來說就是命，比起打折他們更喜歡免費。他們會對自己總是穿同一件衣服、同一雙鞋感到自豪，東西只要不壞就盡量不換，就算壞了，也可以把它的剩餘價值搾出來；省錢王不一定就是窮，很多富翁也是省錢王（很摳），好處是他們從不積欠債務、不奢侈消費，除了折價券跟免費贈品，沒什麼會讓他們感到興奮，但跟他們相處，「快樂」往往也一起打折。
2. 消費狂：省錢王的天敵大概就是消費狂了，沒有折扣並不影響他們消費的慾望，去 7-11 結帳時，隨手拿幾條收銀機旁邊的巧克力也會感到興奮無比，而「預算」這種東西跟他們就是無緣；好處是跟他們相處時多半非常愉快，因為他們會搶著付費、常送你禮物，但壞處是他們從不規劃自己的財務，很容易就讓自己走到破產的邊緣。
3. 冒險家：比起消費狂，冒險家有點像是賭徒，他們要消費，但更偏好那種有風險的消費，會相信自己的直覺，聽到一點點風聲就會立即行動，並堅信能在未來獲益，可以說他們對事物的想法，比事物本身更重要；冒險家很果斷，而且總是對未來充滿希望、勇往直前，但也超常失控，完全就是順著感覺在花錢，不會與人商量，而且非常缺乏耐心。
4. 安穩者：要買東西，可以，先讓我比價一下、想吃飯，好，先讓我看一下手上的折價券，安穩者每一件事情都要看 CP 值，會花大量的時間考慮、精算，然後挑一個最安全穩健的方案，他們不是像省錢王一樣盡量不花，而是花之前要算得很清楚（吃飯攤帳也要算到零頭的那種）；你可以信賴這樣的人，跟他們相處好處也很多，因為你幾乎可以把最累、最麻煩的事情讓他們處理（例如旅遊行程、訂飯店），但他們往往也缺乏行動力，很容易猶豫、焦慮、錯失良機。
5. 隨性俠：最飄忽不定、也是最不尋常的人格就是隨性俠，有錢，他們會花、沒錢，他們睡在公園的長凳上也可以怡然自得（就像陶淵明筆下的「五柳先生」吧）；他們覺得花時間管錢是令人納悶的事情，時間省下來追尋別的事情更值得，因此你會看到他們買完咖啡後順手把一大坨零錢扔進旁邊的捐款箱，理由不是慈善，而是這樣錢包很重、算錢很麻煩...。跟他們相處普遍很愉快，他們非常重視人際關係、而且總能過上自己想要的生活，但也常常會被他們對錢的態度給嚇到，簡直是不可思議的一群人。

每個人其實都兼具兩種（甚至更多）金錢人格，你有可能在生活中的開銷是「省錢王」，但帶孩子出門時就是一位「消費狂」；我自己在生活中就是偏向「隨性俠」的人格，我有一個名言叫：「500 元以下的不要當錢，別考慮，閉著眼睛付掉就是了。」但在商業合作上我是一個不折不扣的「安穩者」，非常知道要怎麼控制預算跟評估收益（這跟我念了五年的會計統計有關）。

由於每個人都有兩種「金錢人格」，而兩個人一起相處只要涉及到「金錢」的互動，等於是四種人格在互相辯駁，這個要不亂還真的有點難齁！日常如果是朋友花錢大手大腳、或是過分苛刻，稍微勸兩句也就算了，但如果今天是你的伴侶、父母、孩子，這種衝突就不是單次博弈，反而是場無休止的觀念之爭。

每個人的人格，都是被環境塑造出來的


我這邊要先給你一個提醒，就是：「不要批評別人的人格。」因為每個人的人格都是被自己的生存環境塑造出來的；我們的阿公阿嬤、甚至是父母輩，主人格普遍都偏向「省錢王」與「安穩者」，因為他們經歷的經濟環境、社會發展歷程是十分緩速、有點勞累、職業變動相對不大，只要努力付出就能有收穫的。

可以說，早期的收入公式是：時間 x 勞力 = 收入。

所以你不能指責他們摳門、不捨得花錢，因為這些行為習慣在他們的年代，是最高端的品德，也是當時致富的路徑。

但到了我們這輩，動輒就是一堆的技術變革，從人手一台智慧型手機，每個人都能註冊社群網站，行業開始經歷 AI 人工智慧、物聯網、虛擬實境、數字貨幣...，也許不久的將來我們還得上火星（希望伊隆・馬斯克成功）。

所以現代的收入公式比較像：時間 x 勞力 x 腦力 x 訊息 x 機會 x ... = 收入。

這個鏈條還在持續擴大中，換句話說我們的「收入」是一個極大不確定性的變量，你現在窮，但可能莫名其妙就因為拍了一部影片、寫了一篇文章，就走上財務自由之路了。

而且未來最夯、最賺錢的職業，現在肯定還沒出現，你就想一個很簡單的問題好了，你阿嬤當年在種田的時候，怎麼可能想得到未來會有一種職業叫「FB 廣告投放員」或是「小編」的工作？同樣你可以推斷出，現在你在做的工作，肯定不會是你這輩子的最後一份工作。（如果可以的話，我滿想當機器人交響樂團的指揮家）

所以因為收入的方式越來越多元，每個人的「金錢人格」被形塑的越來越豐富，花錢的方式也肯定千變萬化，本質上是我們面對的時代不同所致；希望揭示這點，許多覺得身邊人花錢大手大腳的人，心裡可以好過一點，或至少能自我調適一下吧。

但如果已經有了衝突，怎麼辦？

這邊還是要提供一些簡單的建議，先說，只是建議。

首先，針對五個人格，分別有一些相處的對應之道，我們無法用百分百的策略，但大方向大致還是能掌握的。

1. 面對省錢王：不要嚇他

心理學上叫「損失規避」，人對自己沒得到彩券的頭獎顯得毫無所謂，但對自己錢包裡遺失的 100 塊感到忿忿不平；省錢王最討厭面對的就是他們即將失去一筆金錢的恐懼，因此不要給他們突如其來的支出，例如像小美知道小明是省錢王，就不要大剌剌的把棕色靴子套在腳上踩進門給小明看。

省錢王其實也不是不通人情的，他們需要提前（非常非常提前）知道會有一筆支出在未來發生，所以你要花錢之前最好提前一個月就要告訴他們，最好能讓他們參與到預算的編列上，這也很符合「IKEA 效應」：自己做的衣櫃，再醜你也會感到自豪。

讓他們對親手參與到的事物花錢，他們多半是能接受的，最好，還能給他幾個證據，證明你們一起制定的方案省了多少錢，那就太完美了。

2. 面對消費狂：給他選項

消費狂要的就是「買買買」的這個行為被滿足，但實際上他們對「價碼」本身是不太關注的（一個連預算都不編的人通常是不會看標籤的），所以面對他們，最好的方式是滿足他們的消費慾，但不給他們額度的決定權。

例如同樣要買衣服，你可以給他 $399、$599、$899 三個選項，但你心裡真正的預算是 $1,500；他如果選了 $399，你就說：「親愛的你太有眼光了，我們連 $599 那件也一起買了吧！」相信我，他會覺得你簡直是他的靈魂伴侶。

你很難控制著消費狂的行為，但你可以掌握住額度，給他夠多的選項滿足他大腦對消費的衝動，用更多小東西，例如貨架上的巧克力、衛生紙的品牌、$399 那件衣服的 8 種顏色，想辦法消耗掉他大腦做決策的能力；通常人腦在密集的選擇下，葡萄糖會消耗的非常快，很容易他就累了，這時候帶他去咖啡廳，給他在一堆飲料之間做最後一次選擇，收服他吧。

3. 面對冒險家：給他刺激

冒險家要的是追逐風險的刺激，他們其實不關注金錢與回報本身，只要是有賭機率性的事情都會讓他們興奮，所以這很考驗你的創意，你要設計非常多不用花錢、但很刺激、很有挑戰性的消費選項，最好是那種買下去你不知道會出現什麼結果的。

例如轉蛋、抽獎、夾娃娃機（但要小心這類東西也滿容易成癮的），或是坐在路邊猜下一個走過來的路人背什麼顏色的包包；只要是涉及「不確定性」越高的事物，都能讓他們滿足，如果能藉此不花到錢，就太好了。

同時你也可以跟他來一趟有限定額度的旅遊挑戰，跟你的伴侶說：「我們挑戰只用 $1,000 環島一次！」一路上讓他來想辦法用有限的預算跟冒險家的精神，引領你度過難關，他不僅能樂在其中，還會對自己的勇敢感到自豪，而你只要不停的想出各種創意的褒美詞彙就行了。

4. 面對安穩者：什麼都說 CP 值

安穩者非常重視回報跟 CP 值，也很怕風險，例如買了才發現虧了，那家比這家更便宜之類的；因此你除了要提前跟他們商量預算外，還要擬定出至少 3 種方案，讓他們知道每個方案間的報酬、風險，他們會沉浸在這種不斷的比較之中（一樣是 IKEA 效應）。

最重要的是別只算「金錢」的帳，你要把能省多少時間、能獲得什麼額外的好處（例如做面子、建立人脈）都列出來；記住，安穩者不是不捨得花錢，而是要考慮很久，因此你的關注點應該是幫他縮短做決策的時間，給他足夠多的資訊，再把拍板權力讓渡給他（雖然每個選項都是你早就設計好的）。

安穩者其實我認為是最好的朋友，你要買任何東西，但又懶得自己找資料，問他們準沒錯，他們簡直就是「CP 值偵測機」，每個人身邊都至少要備著一位安穩者。

5. 隨性俠：你多主動點

隨性俠是最難處理的，因為他們對「錢」幾乎就是 0 敏感，交給他們的錢你幾乎可以當作是扔進許願池了；但他們又極重視情感上的滿足，因此你要順著毛摸，給他們情緒、情感、人際的滿足，但把錢的主動權牢牢握在自己手上。

一定要主動，凡事都要提前跟他說、不斷提醒他，因為他很容易隨性就忘記那些約定了，像結婚紀念日、生日，他們會「不小心」不放在心上，不要對他們生氣，他們真的就是對自己的關注度大於其他事情罷了；隨性俠能聽進的不是道理，而是情感語言，你可以多用：「這樣做會讓我很開心。」、「如果你也出席了，這餐會變的更美味。」主動的拉攏他們參與到每次的消費中（但不要情緒勒索喔）。

另外要控制他們的預算，例如我給自己設定的：「$500 以下不要當錢。」表面上看起來大手大腳的，其實我是把這個金額當成滿足我的「隨性」警示器；超過這個金額，我的「安穩者」就會啟動了。面對一個隨性俠，你要主動當他的警示器，總之多提醒、少批評、順著毛摸，然後...偶爾也學習一下他豁達的人生態度吧。

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節儉：花錢必須對人或對己有利，絕不浪費

最後我想談談「節儉」這件事，很多人其實會把節儉等同於摳門、吝嗇小氣，但我不這麼看。要知道每件事情都有它的正面與側面，我認為「節儉」這項美德不是培養自己「什麼都不買，就是要省錢」的人格，而是要掌握「我知道我能買，但我也清楚哪些我不想買」的態度。

當你每次都知道「哪些我能買」，但「我不應該買」，你就能在有自我限制的情況下，為生活開創更多的新意。

富蘭克林的十三條美德中，第五條：「節儉，花錢必須對人或對己有利，絕不浪費。」

很多人，尤其在公司裡，常常會批評：「老闆給的預算不足啊，這怎麼做事？」但其實就算給你 10 倍的預算，你做出來的東西也不見得有創意；因為「創意」往往源於有邊界的事物，是因為拓展了邊界而被認定「它有創意」，不是因為你預算充足才做出了創意，「節儉」就是那個設定創意邊界的起點。

我們都應該當一個節儉、但不摳門的人。