信用卡在精不在多，替皮夾內的信用卡做個體檢吧！！

一、沒現金回饋可以先扔了

目前的信用卡市場大多分為兩種回饋機制， 一種是以前很常見的「紅利點數回饋」， 一種是現在很流行的「現金回饋」， 另外還有一種是航空公司的「哩程回饋」。

以前的紅利點數回饋機制， 坦白說有理卡都刷爆也沒兌換過半次， 現在雖然很多網購平台有配合結帳可以紅利點數兌換， 但對於消費者來說， 還是「現金回饋」比較直接， 所以目前市場上的受歡迎的主流卡也是以現金回饋為主。

現金回饋的方式就是將上個月消費的金額按約定的比例計算， 直接折抵在隔月帳單上， 既快速又方便， 但分期付款或是公用事業費用繳款就不計算在現金回饋的範圍， 這點要特別注意。 如果你皮夾裡還有沒現金回饋的信用卡， 可以找個黃道吉日剪了。

二、現金回饋％多寡決勝負

目前信用卡國內消費現金回饋落在1~1.88%左右（不含指定通路及新戶優惠）， 而國外消費現金回饋則落在2~3.5%（3.5%有回饋上限）， 現金回饋已是基本要素，回饋的%數才是決勝重點。 不過要注意有些回饋%數雖然很迷人， 但還是有上限的， 所以在申辦前一定要多方比較。

有理推薦 「Money101」這個平台， 裡面有很詳細的信用卡介紹及比較， 辦卡之前可以先上去做一下功課， 在上面申辦有時還會有意想不到的額外回饋。

三、羊毛出在羊身上，不要為了贈品而辦卡

在二十年前信用極度擴張的時代， 到處都可以看到信用卡代辦人員出沒在賣場、百貨公司， 就連公司也能揪團一起辦卡， 甚至路邊擺個小攤子也可以幫你辦卡， 但那時每家的條件都差不多， 最後只能靠贈品取勝。 但二十年後的現在， 信用卡代辦專員已換成在網路填表上傳就能申請， 而網路的普及也讓購物的管道變多了， 贈品對於消費者的吸引力也逐漸降低， 不過還是有某些銀行會以贈品來做誘因， 但羊毛出在羊身上， 在挑選時還是要以「現金回饋」為主要考量。

四、免年費的條件要親切可人

有理從使用信用卡到現在， 只有一開始搞不清楚狀況有付過年費， 後來就再也沒付過了。 目前最親切的免年費措施就是「申請電子帳單」， 只要為這個地球盡一份心力就能免年費， 光這點很值得支持！ 另外常見的免年費措施就是消費滿12-24次， 或是消費金額要達到某個特定金額（24000~150000）， 但這要看個人的消費習慣，

所以持卡數也不能太多， 免得不常用到最後被扣年費因小失大。

五、卡在精不在多，三張是極限

上一段有講到卡數不要太多以免無法掌握， 所以有理認為好用的卡不需要太多， 只要夠用就好。 目前信用卡公司主要有VISA、MASTER和JCB， 其中又以VISA和MASTER為大宗。 雖然JCB主打日本市場， 但以有理赴日旅遊的經驗來說， 某些商家是不接受JCB交易的， 所以JCB卡並沒有想像中好用。 不過出門在外難免會遇到卡刷不過的情況， 還是需要準備另外一張卡做備用， 所以建議手上的信用卡至少要兩張， 但不要超過三張，以免難以管理。 有理推薦以VISA和MASTER為主， 除了要符合前面幾點要素， 且國外現金回饋要優於1.5%以上， 這樣不管是在日常國內使用，或是出國血拼時， 都能享受到最好的回饋， 也不用在消費前還要煩惱這個卡適不適用， 徒增困擾。

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信用卡對於現在的有理來說， 已經不是拖累財務的兇手， 而是消費理財的好幫手。 在支付較龐大的消費時， 使用信用卡除了能免掉現金支付的不便、匯款轉帳的繁瑣外， 還能趁機賺一下現金回饋，不無小補。 甚至消費日期如果搭配到結帳日， 還能延遲一個月再付款， 對於在資金分配上也是很棒的優點。

信用卡的分期付款功能雖然也很好用， 但有理不太建議使用這個方式， 因為分期付款會讓人對於大筆消費失去警覺度， 最後可能會愈買愈多。 而且分期付款通常沒有現金回饋， 即使有回饋活動也要上網站去搶登錄， 通常這種活動名額都有限， 搶不到反而浪費掉原有的現金回饋， 結果得不償失。

希望有理今天這篇文章能幫助到苦於選擇信用卡的人， 其實只要多用一點心， 就能在理財的道路上更進一步， 與各位共勉之。

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