儲蓄險比銀行活存差？投資報酬率算法有問題？｜理財知識+ 不要再被報酬率給騙了！｜EP01
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投資報酬率
近期因股票市場開始熱絡起來，許多人紛紛加入開始投資。在投資的領域中，我們最常聽到投資報酬率。例如：小明最近開了一家店花了100萬，後來賺了25萬耶！他的投資報酬率高達25%耶。
首先，投資報酬率=投資的淨損益/總投入資金，這個想必大家很好理解算法。但是這個公式沒有考量到時間這個問題。究竟小明是一個月就賺25%？還是1年賺25%？這個是大家最容易忽略的地方。人們常常聽到高報酬率，而忽略了這個報酬率需要多少時間才可以達成。
年化報酬率
因為報酬率無法很好展現出時間這個問題，因此透過年化報酬率來評估或比較兩者之間的平均每年的報酬率。
年化報酬率=（總報酬率+1）^（1/年數）-1
只要透過Google搜尋年化報酬率，就有很多小工具協助計算。也可以透過EXCEL方式計算（可使用POWER函數）。
年化報酬率也有陷阱！
我們以SPY在1993年購入，到2012年一共19個年頭，他的年化報酬率36.43%。聽起來是不是每年都漲36.43%啊？這個觀念是錯誤的！
年化報酬率只在乎初始的投入成本、最後的盈虧及時間這三個因素。中間的2000年 .com泡沫、2008年的金融海嘯雖然都有經歷過，但是這種股災卻無法表示在年化報酬率。因此聽到有很高的年化報酬率，務必需要了解這個投資標的的最大回檔Max drawdown (MDD)來評估過去的最大回檔是否能夠承受的住。當然過去績效不代表未來，Max drawdown (MDD)也是可以在未來突破記錄的！
為了將商品更好的推銷給消費者，商家一定會用最好的數據跟消費者說！前面也提到了，年化報酬率對時間也是很敏感，只要選擇這正確的時間，年化報酬率就會很好看。
上面圖片就是以5年的年化報酬率作為計算，分別以2009前後5年的作為年化報酬率，可以發現數值可以從負報酬變成正報酬。因此不要太相信店家所提供的數據，雖然他們提供的是正確的，但是會取巧將數字美化。在購買金融商品前，務必清楚廣告的計算方式，甚至是自行驗證！
說到報酬率，儲蓄險一定不缺席！
上述所教的年化報酬率都是計算一次性投資，例如定期定額的存股、購買儲蓄險等就不適用年化報酬率。因此需要透過內部報酬率IRR來計算他的報酬表現！IRR的計算公式很複雜，建議透過excel或是網路上的小工具來計算喔！
儲蓄險的內容都在影片中，請參閱影片內容。謝謝。
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你期待的報酬率是多少
第四十三頁，裡面有提到你期待的投資報酬率是多少。如果你自己設定的這個報酬率超過正常太多，比如每年保證收益20%，或是每個月回饋3% 的利息，通常這樣子的報酬，如果不是詐騙，就是承擔了更多不確定性。
我覺得這一段還蠻有道理的，有很多人對於投資的報酬有錯誤的期待。你
開頭我們來說一個場景，我相信你應該不陌生。
小明：「我上個月買台積電，今天賺了 10%，馬上就先賣出，超開心的」。
大華：「真厲害耶，一個月就賺了七、八萬」。
我們常常在講投資的時候，最常講的一句話是：「你投資賺了多少%、賺了多少錢」。
但我們卻常常忽略了「時間」，也就是「你投資了多
年輕的時候買過儲蓄險，在懵懵懂懂下存完6年。(太長的話可以直接從第3點開始看)
發現錢沒有變多，反倒被通膨吃掉一些，心得還是很多人說的保險歸保險、理財歸理財才是正途。
1.儲蓄險的優缺點。
優點：強迫儲蓄、鎖住利率、死掉有死亡理賠金。
缺點：解約會賠錢、死亡理賠金不多、期滿才開始有利息。
近日看到一則PTT的投資分享，，想來做個解析與分享。
[心得] 平凡人投資滿10年報酬率回顧
投資十年的成績與反思
從2014年7月開始投資股票，不知不覺中已經十年。
這位投資者決定回顧自己的投資成績。十年來，他的總報酬率大約為3.105倍。
考慮到每年薪水的投入，換算成年報酬率大約是
何謂年化報酬率呢? 年化報酬率其實就是以年為單位的複利回算，這段期間的總報酬，相當於如同每年定存固定利率，並將利息再投入之後的複利報酬。
譬如一筆100萬的投資，10年後變成130萬，總報酬率就是30%，每年平均報酬率是3%，然而換算成年化報酬率即為2.66%。
年化報酬率只代表某段
2023年0050「含息報酬率」為55.91％，意思就是如果你在2023/1/1買進0050，然後接下來什麼都不做，2023/12/31你的獲利超過55％。換句話說，如果你去年一整年很認真的研究財報、閱讀新聞、打聽消息，努力看著K線圖操作幾檔台股，結果你全年報酬率沒有超過55％，你就是在做白工。
最近看到有人說，投資0050的年化報酬率沒有9%多，大多數人採取定期定額的投資方式，年化報酬率其實只有5%多。甚至有人建議，不要相信建議你一直存的人，與其等待30年後才開花結果的投資方式，不如盡早靠著週轉率把本金滾大一點。
我看一下0050定期定額投資年化報酬率只有5%的資料來源，應該
想像一下，當有1萬元要進行投資時，你從朋友那邊聽說了某檔股票將要起飛，你看新聞發現了很多人都在講這檔股票，因此你買進了熱門股票，短短1個月，股價上漲了40%，賺了4000元，你高興得不得了。
但現在當有1000萬元要進行投資時，同樣的狀況，你還敢全賭上去嗎？
新年第一篇，討論複利。
目前，在簡中投資理財領域關於複利最多的觀點，就是複利與持倉時間高度相關。
彷彿只要我們肯死抱住持倉，時間就會給我們巨大的回報。
無論是做時間的朋友，還是十年十倍，都是要我們一直相信長期價值，對自己的持倉要有信心，「靜待花開」。
投資要看長期，對價值投資來說似乎沒錯。
根據「生命投資週期法」，在收入穩定及投資報酬率穩定的前提下，年輕的時候預借未來幾年的收入，有利於投資收入的提升。因為投資收入＝本金＊報酬率，適當的提高本金，即使選股的報酬不高，也能獲得可觀的報酬。本文分享個人操作營建相關股票：新美齊、隆大、憶聲、順達之心得。
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