Novi是把銀行的客戶直接搬走,當然還有錢
Novi是什麼?
就是個rebrand的Calibra錢包(就不再贅述Libra/Calibra,很多精闢文章)
18個月後，臉書再來一次，推出rebranded品牌"Novi”
讓我們先複習一下。Libra-->Diem而Calibra-->Novi，所以剛剛說了，這是個rebrand行銷活動，但最底層的那些炫目的手段沒有變，往上一層，則增加了各式各樣各國監管要求的項目，但對監管機關來說這真的只是剛好而已。
Why Novi?
高大尚
成為網路全球央行，這是臉書的野心
先來看一下Novi的論述，打著「挑戰者」姿態，解決了些什麼痛點，目前從David Marcus發布的內容來看，支付包括跨境與境內(以他們拿到大多數美國州政府監管的許可)。簡單說，就是"Money Movement"。支付的最原型也不過是如此!
解決什麼痛點
- 高效率(現在跨境匯款點到點要三天,也有些銀行提供當天全額到，美國境內匯款也不是高效率)
- 低成本:平均為6.5%的匯款本金，它們設定目標為3%,這表示他們想賺的利潤
雖然只有這兩點，但很重要。
針對論述，提供了些什麼證據
- 全球unbanked人口還有17億(台灣是92.9%有銀行帳戶*)
- 美國unbanked高達62M人
- 系統老舊，66%交易仍是1970年代的ACH系統(三大卡組織的模式更老有些超過60年，但人家與時俱進，可做到每秒65,000筆交易的處理量，Novi呢?呵呵)
- 美國精神「公平競爭的承諾」這是檯面上很重要的美國精神
- Fabebook Payments:處理了US$1,000多億的交易。但是，這些都是透過cybersource等其他交易處理商與美國本土四大卡組織的中間人模式，別人幫他處理的，跟他自己沒啥關係，但是目的就是成為現在的支持證據之一。如同台灣的商店Pay (背後都是銀行在幫商店品牌打工，你真的還以為某百貨或是便利商店的pay是整包自己建立的阿。除了電子支付業者以外)
- KYC, CTF(Counter Terrioism Financing), Sanction screening, Tax:這些是上一次全球監管聯合反對的最大立足點。這次就是完全依照各國監管機關的遊戲規則。Compliance is king and everything, in short.
- 1:1的現金儲備。日後可能設計為$1Novi等於US$1。因為Novi在跑的是一組Token。臉書要讓全部關係人放心的就是Novi是1:1來做託管。再拓展到其他幣別
你真以為臉書是做支付阿
以跨境的"Money Movement"為例
真正的核心業務之一是「外匯」
要跨境支付，就會需要做幣別轉換。若你要轉換成其他貨幣，當然就是看市場匯率，因為FX才是真正重點，臉書的目標是希望匯集巨大的外匯，從買進/賣出中，賺取利潤。範例:在美國使用Novi付款US$100到新加坡你朋友的Novi錢包，但朋友希望收SGD。都是在Novi上，所以Novi負責將USD換成SGD存入你朋友的Novi錢包，背後當然跟銀買賣外匯。因為最終仍是要進入銀行體系中。最原點，Novi錢包還是從你的funding source中扣款，可以是credit debit card/銀行帳戶等。不然怎麼把你的美金搬給你新加坡朋友變成SGD。
你的funding source-->你Novi錢包US$100-->朋友Novi錢包SGD--->消費或是提領到銀行變成現金
就算你是個忠誠的Novi使用者,無論跨境收付款，都不願意提領為你要的貨幣。拿著Novi錢包到可收Novi錢包的商店消費。
而最終Novi仍是會以當地貨幣從Novi(若最簡化來說)或是合作夥伴打錢給商店，最終仍是回到現在的貨幣體系與銀行體系中。
用台灣例子來當範例
(都是錢包但底層技術不同,先說明)
LINE Pay (非money)。被卡組織定位成DSWO(Digital Staged Wallet Operator), Staged的意思就是假錢包。在funding source(意思是你自己真正的現金)之前，架上一層LINE Pay的APP。
白話說，就是LINE Pay QR，好處是。LINE Pay只需要簽約商店，不用收APP的硬體(幾乎)，GTM(Go-To-Market)非常快速
臉書是把銀行的客人跟錢全部帶走
只要合規與受監管。客人(consumers & Businesses)當然選擇快與便宜的。誰還要每次跨境支付要等3-5天與NT$500起的手續費?
銀行怎麼辦?
看得夠遠的銀行會發現，現在是坐困愁城。因為沒的選。其他銀行主管:「今年KPI都做不到了，跟我們無關拉」
以跨境支付為例，SWIFT與三大卡組織。先不談卡組織在各市場當地的乳酪，因為還很難搬走，目前臉書還沒有本事挑戰。而SWIFT，就是可著墨的點。雖然SWIFT組織也開始與時俱進的測試小額快速跨境交易。
臉書要做的是從銀行把人跟錢全部搬走先，然後再延伸其他業務做交叉銷售。而銀行面對這樣類型的「挑戰者」毫無招架能力。
可以預測到的是
- 透過監管手段，不給牌照
- 透過區域聯合方式，建立小型有效率且便宜的區域型支付。歐盟與東南亞的央行早已經開始測試real-time payments
若有銀行提供「快速」與「便宜」的支付服務，銀行的客戶至少不會落得被臉書整包搬走，而沒法做其他交叉銷售的生意。銀行業除了手續費以外，真正核心是放款的「信用」業務。支付就是個敲門磚，無論是本地支付或是跨境支付(匯款就是來付給人或是店)，累積足夠的客戶與數據，協助放款核心業務。
臉書初期可以便宜快速，針對銀行的痛點重重打擊。
信任仍是銀行最大資產
快兩年以來，臉書應該要理解的是，加密貨幣是無關信任，它是關於「不信任」
以上說明送給各銀行承辦人與銀行中高階主管，即刻開始調整，免得日後被整盤搬走。於本地市場都合規合法，正常監管機關沒有理由不給臉書作!
*2020台灣金融生活調查
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根據 Solana 基金會主席 Lily Liu 的闡述
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藉著本文，分享自己對於以上三件大事的預期規劃（銀行帳戶、IRD稅號）與處理經驗談（賣車）。
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但，基礎層是我們重建世界的基礎。
這將是一個比信任當前腐敗政客和央行行長的世界要美好得多的世界。
臺灣中央銀行近年來推廣新臺幣使用，導致市面上的現金大部分保持在八、九成新的狀態。此舉旨在節省人力物力和成本，並提倡「紅包在心，不在新」的理念。市面上的鈔票大多低於六成新會被回送給臺灣銀行銷毀，並且中央銀行宣導加印新鈔及運送新鈔需要額外成本。老安是中央銀行的支持者，經常用200元包紅包。
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