申請債務整合把握三大原則，銀行債務整合貸款列表

1. 債務整合的三大原則

(1) 借低利息還高利息

利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。

(2) 借長期還短期

一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。

(3) 借單利還複利

• 單利：無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。
• 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算：▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000

※溫馨提醒：金額越大，複利的加乘效果越強，一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。

2.申請整合債務/負債需要什麼條件？

• 年滿20~65歲
• 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
• 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
• 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）

3. 債務整合有哪些管道？

(1) 銀行信貸

銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是裕融企業旗下：新鑫股份有限公司的二胎房貸經銷商，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸300萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。

各銀行債務整合貸款列表

4. 如果無法跟銀行貸款，要怎麼找其他的負債整合管道？

(1) 融資公司

公司規模從股票上市到一人公司都有可能，上市公司每年須公開財報供大眾檢視，也受政府相關法規管轄，貸款和銀行一樣安心有保障。

(2) 代辦公司

代辦公司其實是屬於仲介性質，幫你找尋適合的貸款公司，從銀行、融資公司到個人金主都有可能，配對成功後會酌收相關費用。

(3) 代書

代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜，如有認識金主也能協助介紹，要特別當心沒有證照的假代書詐騙。

(4) 資產管理公司、整合行銷公司

這類公司幾乎都是貸款陷阱，詢問前要多做功課，比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，看別人分享的經驗。

無論透過任何管道，確認申請前仍要比較再三，不要衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，讓自己掉入更暗黑的陷阱。

5. 債務整合辦理流程

• 詢問：向銀行或貸款公司詢問貸款條件
• 準備資料：依照銀行要求提供相關文件送審
• 送審：由銀行內部進行貸款審核
• 補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人
• 對保：貸款通過，通知客戶準備對保簽約
• 設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理
• 代償：銀行代為償還小額債務
• 撥款：剩餘款項撥入客戶帳戶

6. 債務整合失敗會怎樣？

7. 債務整合的詐騙陷阱

(1) 債務整合公司是什麼？

除了代辦公司外，還有一種專門辦理債務整合的公司，針對名下債務問題嚴重的客戶，提供債務整合或債務協商服務，相似的貸款公司有很多不同名稱，目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位，其餘性質與代辦公司相似，會視客戶狀況收取高額服務費。

(2) 找債務整合公司好嗎？

有債務整合問題，還是建議直接找銀行詢問解決辦法，如果不確定自己該找哪間銀行，可以從積欠最多錢的銀行開始詢問（最大債權銀行），債務整合公司素質參差不齊，若找到不肖公司，可能讓債務問題雪上加霜。

當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難，就須盡早檢視名下負債，如有債務整合的需求，務必透過正規管道來詢問債務整合貸款，降低月付金及負債比例，找回原本的生活品質。

8. 台灣各大銀行信用貸款，適合用來整合負債的貸款產品

本文引用來自：申請債務整合把握三大原則，銀行債務整合貸款列表 當名下的債務越來越多，月付金越來越沉重時，不少人會尋求債務整合貸款（信用貸款）的協助，負債整合能夠用一筆貸款，一次把多筆利率與月付金較高的債務都還清，不僅讓自己名下負債更單純，也能順勢遠離被高額利息折磨的生活，甚至讓信用變得更好，未來要繼續跟銀行往來借貸，會更加輕鬆。