投資小白貓之旅
威利財經生活隨筆
2021-11-12|閱讀時間 ‧ 約 12 分鐘

[退休5]你知道除了勞保跟勞退還有第3筆錢可以領嗎?勞動基金年報怎麼看

驚訝的女人，攝影師：Andrea Piacquadio，連結：Pexels
驚訝的女人，攝影師：Andrea Piacquadio，連結：Pexels
大綱: 1.勞動基金快問快答 2.觀察一下勞動基金年報 3.新制勞工退休帳戶分紅制度 4.勞退自選是什麼東西? 5.對年輕人更有吸引力的是什麼?
語音網誌: https://sndn.link/willyfc5566/8Gyetq Awesome Money S7EP18||你知道除了勞保跟勞退還有第3筆錢可以領嗎?勞動基金年報怎麼看
上一有討論到關於勞動基金的內容還有基金的保證獲益等等，這期來進一步研究關於勞動基金的細節還有年報的內容。
我覺得討論退休這塊的東西可能是跟勞退相關，大家興趣不是很高，不過我自己研究的是算覺得很有意思，因為這塊東西的確是我先前不太懂的內容，但卻跟自己的一輩子有關，總不會搞到要退休之時才知道，勞工退休金到底要怎麼來?是不是老早就要關心一下?相信大家都聽(看)完應該都會有對勞退制度有更深的了解。

勞動基金快問快答

首先先看到勞動基金的youtube影片，勞動基金快問快答。有好幾題，我節錄幾個有我有興趣的題目來討論。
1.勞動基金局有幾個基金? A 5個 B 6個 C 7個。
答案是C 7個。
新制勞退基金、舊制勞退基金、勞保基金、就保基金、職災保護專款、積欠工資墊償基金、國保基金。
在上一期的研究資料只有查到六個，其實還有一個沒有講到就是國保基金。什麼是國保基金?參考政府的網頁介紹，「國民年金」是我國於97年10月1日開辦的社會保險制度，主要納保對象是年滿25歲、未滿65歲，在國內設有戶籍，且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民。
國民年金提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」三大年金給付保障，及「生育給付」、「喪葬給付」二種一次性給付保障。被保險人只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故，以及年滿65歲時，就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付，以保障本人或其遺屬的基本經濟生活。
心得:關於國民年金的心得我自己是覺得這個制度很奇怪，因為通常勞工失業就是沒有收入，但是你就會發現很夭壽，失業的時候國民年金的帳單就寄到家裡來。我記得退伍到就業前有一段空窗期，國民年金的帳單就寄來家裡，當時我記得是有繳交，但我覺得這個制度有點強迫人不要失業的概念。
總而言之國民年金的基金運用也是在勞動基金的範圍內。
2.勞動基金的投資特性?A動態調整 B全球多元 C以上皆是
答案是C 以上皆是，動態的調整投資組合，還有全球配置等等。
3.勞動基金追求的投資收益是以哪一項為目標?
A隨波逐流 B長期穩健 C冒險犯難
答案是B
心得:我覺得勞動基金基本上就是要求穩健，而且盡可能的分散風險，所以有一半配置國外，一半國內，目標要維持基金的穩健跟永續經營。
所以勞動基金著眼於長期穩健的績效，在搭多元的投資減少短期績效波動。有沒有覺得很熟悉，穩健的長期投資，波動不要太大，我以為上班族的我們這樣差不多。

觀察一下勞動基金年報

年報下載
(1)近年狀況
來觀察勞動基金的年報，109年年報中我整理一下重點。勞動基金近年狀況由於自提的人數逐年增加，從108年的61萬人增加到109年的71萬人。目前新制的勞退人數占整體勞工約10%左右。
勞動部積極的在做查核企業跟輔導企業落實勞工退休金的提撥，企業提撥比率有99.44%，目的提升國人退休保障。
心得:感覺勞動部在這塊似乎做得不錯，至少很少聽到新聞有報導企業沒有幫勞工作提撥退休金，不過我想有些比較小規模的公司行號可能沒有落實，這點還是要靠政府好好稽核，至少有稽核比較容易抓到漏網之魚。
不過比較意外的是自提的人數逐年增加，很有可能投資這件事情對於大眾勞工來說是比較困難的事情，可能也不知道投資些什麼，不如交給政府，有政府會做事。
(2)任務
勞動部的認識就是運用勞動基金，首要任務提升投資績效，還有訂定基金投資政策跟資產配置的運用計畫，委託經營、風險管理跟稽查考核等。
心得:就我來看勞動基金的績效應該不是重點，重點是穩健成長跟波動降低，至於稽查考核這塊明顯就是勞動部的罩門，因為弊案不斷。
(3)未來展望
我看了一下主要的未來展望，年報寫了很多，我用幾句話表示，第一個是加強投資控管機制，引進外部專業的資源來做監督。第二個是增加另類投資，上一期有介紹過另類投資是指房產相關為主，有計畫辦理全球基礎建設有價證券的委託。第3個是增加內控自律機制，這個跟第一個差不多。最後一個是進行農退基金的投資，看起來是把未來會農民退休基金，也拿來勞動基金中運用。
心得:關於這個未來展望，我覺得如果以求穩定的投資組合來看，確實也增加不了太多新東西，最主要還是把財守好，不要又有官員炒股弊案與委外經營又出現內線交易就好，勞工大眾要的不是要績效非常棒，因為績效很高代表風險也隨之而來，大家要的是公正清廉的基金運營制度，幫大家好好管理未來的退休金。

新制勞工退休帳戶分紅制度

2021/09/01新聞，新制勞工退休帳戶平均每人分紅1萬6489元
勞動基金7月投資表現，攸關勞工退休金的勞退新制基金，7月投資績效單月增加117.9億元，若以目前新制勞工1205萬名來計算，平均每位新制勞退勞工帳戶收益數，增加約978元。
累積至7月底，收益數來到1,987億元，收益率6.99％。平均每位勞工約可分配到1萬6489元分紅。
勞保局說新制勞退的勞工不管現在是否還有在繳納，都可以拿到分紅，分紅最快會在2022年3月才會匯入，屆時勞工朋友就可到自己的新制帳戶查看，不過退休才領得到。
心得:原來勞動基金有賺錢還有分紅這件事情，參考新聞，原來勞退基金新制有分紅制度，參與的金額越多，分紅也會越多。分紅獎金會因為每個人新制勞退帳戶的勞退提繳時間、金額大不相同，分配到的金額也就會有所不同。

領完勞保、勞退還有第3筆錢可以領

參考新聞，除了勞保跟勞退以外，還有第三筆錢可以領，每年還有近2萬人請領。這個就是當退休族又返回職場上班的時候，雇主要提撥6%退休金，也稱做續提退休金，無論雇用61歲、70歲甚至90歲的員工，雇主都必須繼續幫勞工每月提撥6%退休金。
領「續提退休金」，有2個條件限制：
1. 年滿60歲以上 《勞基法》規定的請領年齡為60歲才能開始請領勞退金，因此，所謂的「第3筆退休金」便需年滿60歲以上的民眾才符合資格。
2. 領取退休金後仍繼續工作 當60歲後仍重返職場工作，即便你已請領完勞退金，但因為60歲後的勞退提繳年資仍會再重新計算，所以還是會持續累積一筆退休金在你的個人帳戶。
例如60歲退休，61歲開始繼續當保全每月薪水四萬元，等於雇主每月要幫他存6%就是2400元到他的退休金帳戶，等做滿五年，帳戶可以累積2400元*12*5年，大約14萬元。
心得:如果政府的這個制度不會破產，我倒是覺得退休之後再去當個學校警衛或大樓管理員不錯，不會太快因為不做事情腦子衰老，還可以再領個續提退休金，不無小補一下。

勞退自選是什麼東西?

股感網站有一篇文章討論到勞退自選，我看了一下分享一下心得，為什麼大家會想討論到勞退自選的原因是因為勞退的弊案太多了，如果勞工退休金可以像其他國家如美國、新加坡、澳洲這些可以開放大家自選投資方案，可能比較不容易出現弊案問題。
勞退自選的意思就是在「勞工退休金」這塊開放勞工們自己選擇你要投入到哪個勞退自選平台的基金，自己的退休金自己決定如何投資，自己的命運自己顧。
當然就我認為當開放大家自己選投資組合的問題點，就是沒有新制退休金的保證收益機制，另外就是開放自選的基金是不是也會有弊案只是不容易被稽核到。
這個是我想到的兩點問題，當然第一點就要靠勞工們自己的投資眼光做選擇，並且理解投資有賺有賠，沒有保證收益這種東西。
對於勞工投資退休金的標的來看，真的不懂選擇，可以盡量選擇與全球股市相關的基金內容，最好其中有自動搭配債券降低波動的方式。
第二個，如果當自選平台上面的內容很多時，也就有不同基金的比較，如此大家就可以有良性競爭，經營的較穩定跟投資績效適當的基金就比較容易吸引更多的投資人。不過投資的大眾也需要教育一下，避免以為都要選過去績效很好的標的來投資，因為績效好不代表未來一定好，但滿有可能代表風險也相對較高，投資的人要有自己的投資觀點跟判斷方式，我認為這點對於教育大眾財商來說還比較困難。
比較折衷的作法就是我以為有幾個方案，勞退自選的機制可以改成開放政府經營的基金跟民間業者的退休基金一起放到勞退自選平台，一樣政府的基金也有跟現在一樣的保證收益，民間業者的就沒有保證收益，讓投資的大眾自己選擇要投入哪一檔，甚至自己可以決定分別投入多少比例，如此彈性就可以解決上面第二個問題，還是有一部分人會選擇政府經營的基金，就跟現況一樣。
如果要分階段實施，就是自提退休金6%這塊可以先開放出來到勞退自選中，讓勞工可以自己選擇，未來再慢慢開放到全部的勞退專戶都可以自選方案。

對年輕人更有吸引力的是什麼?

在退休基金協會中有一篇文章提到，開放勞退自選，對年輕人更有吸引力。
開放自選平台有幾個主要的優點，第一個可以滿足不同勞工對於退休儲蓄跟分散風險的需求，第二個可以紓解政府的人力負擔，處理新制勞退制度的需求可以降低，第三個可以解決員工自選平台同時可以解決現行制度下企業年金與延壽年金問題。第四點是勞退自選平台比較會有更有效的投資理財服務跟教育頭退休投資。
第四點我看基富通網站有增加不少教育文章，的確是立意良善，教育大眾財商很重要，不然政策很難推行，例如自選投資虧錢，又會有民眾抬棺抗議。
關於第三點我有看沒有懂，研究了一下立法院的文件。其中提到，目前的 新制勞退下的企業年金，因為有 200 人數限制與保證收益率的規範，員工如果離職就可以提領，而且必須提供保證的收益，造成被保險人數的太小、現金流量不確定性太高，使得保險公司經營上會有較大的利率風險、長壽風險與投資期間不確定風險，保險公司很難做到保證，是保險公司無法承作或沒有意願承作的主要原因。
自選平台可以將保險公司的年金商品納入平台中，年金商品由保險公司依員工不同需求設計商品，例如利變年金或具保證之變額年金。
自選平台的年金保險也可以同時讓保險公司的年金商品成為勞工退休後主要的 退休給付商品，以及個人帳戶制下之的延壽年金給付商品。如此員工離職可以不用提領，下個雇主也可以繼續繳保費，被保險人數可以擴大，不會有投資期間不確定性，也不需有 4 年的閉鎖期，因此可以解決保險公司經營上的困難。
關於延壽年金這個項目，我覺得應該八成的人沒有聽過，參考新聞
勞退新制規定勞工請領月退時，須另繳一筆年金保險保費，即俗稱的延壽年金，讓平均餘命（八十四歲時）領完勞退新制帳戶後，可以繼續領年金。但因沒有保險公司願承作延壽年金，勞動部為此修改施行細則，讓領月退的勞工不必扣繳延壽年金保費。但因風險高，保險公司不願承作，延壽年金至今年仍無法開辦。勞動部為免衍生相關爭議，已修訂勞工退休金條例施行細則，選擇請領月退者，都可免除預扣年金保險保費，為選擇請領月退的勞工解套。
心得:基本上就是一種幫勞退金加上的保險金，因為高齡的人風險較高。
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