【一位CFP的日常】「投資」，從來就不是理財問題的唯一解藥！
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作者：蔣竣植CFP
「存不了錢的小資族，該如何藉由投資賺錢？」
近日，在投資課程的廣告文案中看到這麼一句話，乍聽之下似乎很合理，但我只想問：
「若存不了錢，請問你是拿什麼錢投資？」
或許是想透過廣告台詞來吸引人，或許是真的那麼認為投資可解決很多理財問題，但若只要透過「投資」就能解決一切的話，為何全球的CFP還要苦口婆心地將「理財」這件看似簡單的「小事」，當作個人的「終身志業」？
理想1. 靠投資，就能代替醫療保險
保險規劃的主要目的，就為了未來某一天可能的醫療費用而做準備。至於這個「未來」的時間點到底為何時，卻是個未知數。也因如此，保險規劃也可說是買個「以防萬一」。
或許未來能藉由投資累積一大筆錢以支付醫療費用，但這其中有兩個關鍵，一是未來的某一天，二是投資績效。問題是，若大筆醫療費用的需求時間點是在近期發生，投資的累積金額可能還不夠。若未來的投資獲利不如預期，該大筆醫療費用該如何支付？
你可能會說醫療費用的出現，是個未知數，但投資的結果不也是個未知數?更何況未來需要用錢的項目，或許不單單只有醫療費用……
理想2. 靠投資，就能代替原本工作
近兩年高漲的股市行情，讓不少人辭去原本的工作，嘗試「炒股」的工作。我常在想，會把工作辭掉而專心炒股的民眾，原本工作的薪資是相對較高的還是相對較低的？若是較高的薪資，由於工作責任相對較重，理當應該沒有太多時間看盤才對。反之，若是較低的薪資，上班或許有較多的閒暇時間，但可供投資的本金應該不會太多才對，若要賺到有如月薪水準的金額，其本金可能需要較多才行。
我們CFP或許會這樣建議：
「專注本業、累積本金、學習投資。」
工作30天，會有一筆確定的收入；看盤30天，不一定會有一筆投資的獲利。確定和不確定的未來現金流，實在不應該放在同一個天秤來比較，更不該拿來作為工作轉換與否的選項。工作與投資，對大部分對民眾而言，應該是兩件事才對！
理想3. 靠投資，就能代替緊急預備金
緊急預備金，顧名思義就是緊急情況時能夠隨即領出並使用的資金。一般來說這筆資金僅能是銀行的現金存款，例如活、定存。有趣的是，在所有的理財工具之中，執行難度最高的就是銀行存款，因為這筆錢只能靜靜的躺在銀行戶頭內，並無法做其他理財商品的規劃。
很多人會覺得這樣實在太沒有「效率」了，就將其轉至投資工具，期待能做更有效的安排。但當需動用緊急預備金的那一刻來臨時，你會甘願將投資變現嗎？屆時若處於上漲的狀態，或許因為有著帳上獲利，所以還願意賣出變現。但若是處於下跌狀態，可能就只能認賠殺出來救急了！而這樣的挖東牆補西牆，可能只會導致你的財務更加的複雜、混亂。
或許，等學會了存錢，再來投資也不遲!
理想4. 靠投資，就能加速償還負債
究竟負債是怎麼來的？其實很多時候都是「買」出來的，在無法克制購物慾望的情況下，忽略了刷卡所累積的金額，出現了對繳款的誤判，而還款的無力感漸漸也就成了習慣。
當然，在負債的項目中，不是只有卡債這一項，還有房貸、車貸、信貸等。無論是哪一款，都讓人有著不小的壓力，若能加速償還負債，也就成為某種渴望。而投資的呼喚與可能獲利的吸引，就成了許多人的還債首選方式……
與投資代替原本的工作，有著類似的思維。還債是確定的，而投資卻是不確定的，如何拿不確定的獲利來償還確定的利息？若投資不如預期，甚至是透過借貸的資金來投資，是否會導致負債的黑洞越來越大?
理財規劃，重點在於資金安排運用的期間，該如何能讓風險降低、移轉。唯有風險減少，資產才能穩定。我常說:
｢投資從不擔心你賺太多，而是擔心你賠到爬不起來!｣
而這個爬不起來的原因，或許不單單只是虧錢那麼簡單，而是包含著上述你可能想透過投資來完成的所有項目。
投資，在低利率時代是很重要、也很關鍵的理財行為，但投資僅是理財的一環，還有生活開銷、負債、保險等項目需要我們妥善安排。唯有設定目標、專款專用，清楚每一筆資金的流向，才能讓我們的財務體質更健康!
對自身的財務感到苦惱嗎?來聊聊吧!
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每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
昨天網友提到這個問題，這個問題值得深思一下，我想針對這個問題深入的探討一下，
讓我們來了解為什麼要準備緊急預備金以及用途，
緊急預備金主要是用來應對以下幾種突發情況，
投資新手如何投資？以下是我的建議，
1.建立緊急預備金，用閒錢投資
這點非常重要，使用閒錢投資是明智之舉，可以避免因突發狀況而被迫賣出投資
這筆投資的錢假如大幅虧損或者全部賠光
都不能影響到你的生活，但可能影響你的心情😂
緊急預備金要在至少6個月至2年的生活費，假設股災最長2年結束。
年輕的時候買過儲蓄險，在懵懵懂懂下存完6年。(太長的話可以直接從第3點開始看)
發現錢沒有變多，反倒被通膨吃掉一些，心得還是很多人說的保險歸保險、理財歸理財才是正途。
1.儲蓄險的優缺點。
優點：強迫儲蓄、鎖住利率、死掉有死亡理賠金。
缺點：解約會賠錢、死亡理賠金不多、期滿才開始有利息。
為什麼要趁早開始理財？現代生活充滿了各種風險和挑戰，例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此，我們需要提前做好財務規劃，以應對未來的不確定性。趁早開始理財，可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
投資理財是保值增值的重要途徑之一，本文探討了ETF投資的風險和需注意的事項，並強調了投資者應保持獨立思考和判斷能力的重要性。同時分享了作者的投資操作經驗和一些實例故事，並強調了對投資標的的深入分析和研究的重要性。
我在十幾年前決定要好好規劃保險之前，我是很不喜歡保險的，因為我認為那是一筆花費，而我更想把手上有限的資金用來做投資，幫自己賺更多錢，保險費多花1萬，我可以用在投資的資金就少1萬，所以我的第一張保單就是買投資型保單，我也分享過我那張投資型保單的結果。
後來我被我的保險專員一段話說服，他說
投資最主要的目的就是賺錢，沒有之一。
在這低利低薪的時代，個人認為，投資理財是現代人必備的技能，它不會幫你一夕致富，嚴格說是不會讓你變得很有錢，錢多到花不完那種。但是它可以讓你的生活變得比較多選擇，在賺錢方面也會比較輕鬆一點，多重收入來源比單一收入來源更能分散失去單一工作的風險，在選擇主動收入
為何需要投資
普通人說：「我害怕風險、害怕失去本金，我不想投資。」
其實投資並不限於購買股票，房地產、債券等都是投資，買外幣也是投資，就算持有本國貨幣、現金也是投資，不過，通脹及現金持續貶值，現金這項產品長遠只會帶來負回報，並不是說一年就貶值 10%，但人的壽命實在太長，通脹會令到現金貶值，
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