信用很重要嗎？聯徵報告可以幹嘛？信用報告大小事都在這

1. 信用報告是什麼？

2. 信用報告可以幹嘛？

(1) 申請貸款

申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行要知道客戶名下目前有什麼貸款、過去貸款的繳款狀況是否良好，藉此判斷再度放款是否有風險。

(2) 申請信用卡

一個人可以同時擁有數十張信用卡，甚至有人同時擁有400多張信用卡，銀行會評估客戶的信用卡總額度，並參考以前的繳款情況來判斷是否核發新卡片。

3. 信用報告裡面有什麼？

(1) 借款資訊

• 訂約金額及餘額明細
• 逾期、催收或呆帳紀錄
• 主債務債權再轉讓及清償紀錄
• 共同債務／從債務／其他債務資訊（就是擔任保證人的資訊)

(2) 信用卡資訊

• 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
• 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
• 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

• 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
• 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）

(4) 被查詢紀錄

• 當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
• 被金融機構查詢的紀錄

(5) 信用評分（聯徵分數）

聯徵中心會將上述資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，並產生信用分數，用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過，或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

4. 信用報告可以相信嗎？

5. 為什麼聯徵分數會降低？

(1) 信用卡或貸款遲繳

大家都聽過一句老話：「有借有還，再借不難」，向銀行借款應照約定時間按時還款，如果發生遲繳情況，銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了一邊提醒客戶繳款外，也會將遲繳記錄通報聯徵中心，就算只遲繳一兩天也一樣。

(2) 信用卡循環金額高或循環次數多

每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些人會選擇只繳「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，這也是最多人遇到的扣分情形。

(3) 信用卡預借現金

信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的前兆，對信用分數影響很大。

(4) 近一年內有跟銀行增貸(近期增貸)

最近一年內曾向銀行辦理貸款，不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向銀行提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分，但後續只要按時還款，信用分數就能慢慢恢復。

(5) 近期聯徵多查

最近三個月內，連續向多家銀行提出貸款申請，每送件一次，銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。

(6) 有信用不良紀錄

信用不良包括的範圍很廣，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，這些都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，都無法再和銀行貸款。

6. 我要怎樣提升我的信用分數？

(1) 貸款或信用卡費準時繳交

其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，要「全額繳清」才是正常的繳款行為。

(2) 培養信用長度

所謂的信用長度，指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能得到的資訊越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。

(3) 控制負債比例，盡早整合負債

銀行最擔心客戶無法按時還錢，在收入不變的情況下，如果名下負債過多，貸款繳交就可能出現困難，一旦負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如果發現繳款漸漸困難，應該趁早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會讓信用分數慢慢變好。

7. 關於信用報告的常見問題

(1) 聯徵資料多久會更新？

銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。

(2) 如果發現信用資料有誤可以更改嗎？

聯徵中心所保有的信用資料，是從各金融機構依規定報送的資料彙整而來，如果你發現信用資料有誤、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式，並提出足夠的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動與當初的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會協助將您的資料更正。

(3) 申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎？

會，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，申請紀錄也會被報送聯徵中心，銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄，尤其現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若同一個人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問。

(4) 信用不良紀錄多久會消除？

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：

• 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
• 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
• 破產、清算：自清算日起10年
• 更生：自更生方案履行完4年
• 強制停卡：5~7年
• 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
• 警示帳戶：通報日起2年
• 前置協商、個別協商：完成日起1年

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