有繳錢就一定能續保嗎?
閱讀時間約 4 分鐘
今年(2022年)疫情大爆發，很多人都買了防疫保單，有些觀念好的保戶則是去年就買了，但是今年要到期的時候，保險公司卻不給續保了，這樣合理嗎?
保險契約是長期契約，一份契約可能有五年、十年、二十年的年期限制
也有繳費20年就保障終身(保障到110歲)的終身型保險，不過這類型的保險因為不會產生續保問題，就不在此篇文章的討論範圍
會有續保問題的保險是那些「定期保險」
保險契約的續保類型分為以下三種
- 保證續保
- 不保證續保
- 自動續保
這篇文章不會講太多太深的東西，單純用手邊可以取得的條款來協助讀者判斷自己買的保險契約在續保時是什麼樣的狀況
以下分別說明
保證續保
從契約條款來看，保險期間屆滿，要保人交付續保保費，契約就可以繼續有效，而且保險公司不能拒絕續保
多數的壽險公司健康險(醫療、失能、防癌、重大傷病...等)都是保證續保的商品，產險公司也有兼營健康險的業務，不過產險公司的商品一律是不保證續保的
保證續保條款在長年期健康險特別重要
以實際的狀況來說，人的健康狀況會跟年齡成反比，若是買的醫療險屬於不保證續保的，保險公司就有可能在申請理賠後或是被保險人年紀大的時候就拒絕承保，這樣會導致被保險人有重大損害
所以，在購買這類型商品時，要特別留意條款是否約定為保證續保
不保證續保
從契約條款來看，這種約定是要要保人與保險公司皆無反對之意思表示，要保人交付續保保費後才可以續保
這類條款對保戶來說就會相對不利一些，畢竟保險公司有權利拒絕續保
通常被拒絕續保的原因有以下幾點
1.曾經申請大額理賠
現在很多人都會幫自己家裡的寵物買寵物保險，有曾經看過課戶的寵物因為申請了手術費用4萬多塊的理賠，隔年就被拒絕續保了
2.理賠頻率太高甚至異常
一個人在短短一年內出了幾次意外、申請幾次理賠你會覺得太多次呢?
這實在沒有個標準答案
但下面這新聞可以點進去看一下
個人認為，保險公司針對這樣的客戶給予斷保甚至提起訴訟才是正確的
保險公司的工作不是只有理賠而已，他們還有義務要去調查這個保險事故有沒有在承保範圍?保戶有沒有詐領保險金的可能?
畢竟，保險是集結大家的資金，當這個團體中有人需要協助時，保險公司在從這筆基金從提出部分來幫助這個人
如果保險公司沒有盡到管理義務的話，可能導致大家要繳的保費變多，或是身體健康的人不願意再繳保費了，都可能導致保險制度的崩壞瓦解
3.商品損率過高
這個狀況比較常發生在新型的保險商品
保險公司沒有相關的經驗，費率訂的太便宜，導致收支不能相等而產生虧損
產險公司雖然可以經營傷害險跟健康險，但這兩個險種也常常是產險公司的燙手山芋，因為沒有經驗，常常低估費率而產生虧損
4.更新商品內容，改舊換新
這個算是上面第三點的延伸，保險公司拒絕續保之後通常會端出新的商品讓客戶自己決定要不要續保，內容通常是變差、保費變貴，要不要續保就是要看個人選擇了
有時候是商品的原始定價就真的太便宜，修正後的價格變的趨近於行情，這樣的條件下選擇繼續續保也是可以的
5.體況不佳
曾經就有遇過客戶罹患癌症之後，意外險就被拒絕續保了
很多人可能很納悶:癌症跟意外到底什麼關係?
這就是不保證續保條款需要特別留意的地方了，因為保險公司要拒絕續保不需要給任何理由
我也曾經看過很多業務員說:壽險公司的意外險都是保證續保的
真的是這樣嗎?
我上面那份條款就是某壽險公司的意外險條款
所以，保戶真的要多留意，自己多花點時間看一下條款，也不要完全盡信業務員的那張嘴
目前(111/06/29)業界有保證續保的意外險還是很少，僅有少少3家而已，而且還得挑對商品才有這樣的條件
自動續保
不保證續保的商品不一定能夠自動續保
例如車險是不保證續保的，但是目前的車險也沒有自動續保條款可以附加
自動續保是一種附加條款，通常是附加在不保證續保的商品上
目的是為了減少行政手續，如果雙方都沒有反對意思表示的話，就直接按照原條件續保
但是須留意的是，續保不是原契約的延續，而是新契約的訂立
這篇文章沒有打算講得很細，所以上面的概念有就好了
所以就算配有自動續保條款，也可能會因為保險公司不同意承保而被斷保
大多數產險公司出的健康險、傷害險都會配有自動續保條款，所以在投保時務必要記得勾選，不然明年同樣的流程就又要再走一次了
保險既然是契約的一種，裡面寫了什麼內容就很重要了
當然要詳細閱讀裡面的內容，避免自己的權益受損
如果你覺得這篇文章對你有幫助的話，可以點個喜歡
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但若走向是如此，不但保險業務更難生存了，對保戶也是相當不利。
在事故發生之後，更需保險的時候，保險公司有絕對權力拒保。
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（這邊指的是實
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📋撰文：高雄律師，王瀚誼律師事務所。
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主約 長年期終身型
下面都會是定期型附約
通常，如無特別要求，主約都會選便宜的，我個人喜好是用重大傷病險當主約。
定期型附約 住院醫療的部份
我習慣把醫療實支實付拉到最高，並增加手術險去補強，醫療實支實付的手術給付，另外檢視實支實付的住院日額，視情況增加住院日額險做補強。
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不過，因 2023 年底實支實付改革新聞，各家保險業者紛紛調整實支實付商品停壽或改版，未來可能朝向只規劃得到單一家實支（只收正本理賠）。
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