保單解約爭議：自動續保還要告知體況嗎？和保證續保不同？｜保險解析度

有許多人在選擇保險規劃時，為了節省保費，可能會選擇「沒有保證續保」的保險商品，這類型的商品大多是產險公司所出的專案，但人的身體狀況可能會隨著年紀及環境變化而越來越差，那在每一年續保時還需要重新告知體況嗎？

阿度在第一年訂立契約時，沒有告知保險公司，自己投保前就有慢性肝炎，第二年自動續保後，阿度不幸因為肝腫瘤病逝，保險公司依保險法第64條主張阿度違反告知要解除契約。

「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。

要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。

前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」

首先我們需要先釐清的是，「自動續保」屬於新契約還是原契約的延續呢？為了節省每年重新訂約的成本，許多保險公司會以「自動續保」的方式來取代重新填寫文件送件的繁瑣程序，但須注意到的是，雖然續年度會「自動續保」，但本質上仍是重新訂立新的契約，簡單來說就是為了節省成本，省掉了訂約的程序而已。

在訂立契約時，要保人有據實說明的義務。如前所述，保證續保的商品，仍屬於新契約的定立，所以續保時仍需要重新說明體況。

在我國針對於保險告知義務的履行方式，是採書面詢問主義，僅有在保險公司提出書面詢問的前提下，才需針對書面詢問的內容做告知。

在第一年訂立保險契約時，阿度確實違反告知義務，沒有在保險公司所提供的「書面詢問」上誠實告知自己有慢性肝炎的事實，而這個未告知的事實也足以影響保險公司對危險的估計，但保險事故並非發生在第一年的保險期間。

第二年續保時，雖然阿度仍然有告知義務，但前提是保險公司需再次提出書面詢問，但該保險公司採「自動續保」之方式，省略了重新訂約的程序，並未再次提出書面詢問，所以阿度並沒有違反告知義務。

在該判決中，法院認為保險公司在續保時，不盡調查義務去了解被保險人體況是否有變化，且再次提出書面詢問對保險公司而言並無困難，保險公司坐等收保費，等被保險人發生理賠時，才來主張違反告知要解除契約，實在有違誠信原則，認為保險公司不應該解除契約。