麵包與愛情兼顧, 婚前你需要做財務諮商

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在臉書上看到一則別人的貼文，那人說:婚前，母親要我問女友：「以後房貸負擔多少？有多少存款，夠不夠分擔頭期款？將來有要生小孩嗎...」。女友一聽卻氣到喊分手，他說婚前是不是就不該談這些？後續不知道如何，他們到底有沒有結婚? 不過這點出一個現象: 即使是即將要結婚的情侶，雙方在婚前可能完全沒有在財務上做任何溝通，才會造成這種狀況。這男生也太過天才，他把他媽媽的話，一字不漏地去問他女朋友，這誰聽了都會生氣提分手吧。他至少應該轉換一下語氣，例如:親愛的，我媽在跟我提到，我們以後買房跟生孩子的事情，我們是不是可以討論一下這方面的事情? 照他媽媽這樣的問法，是把要買房的責任全部推給女方，男生就不是應該負起一半的責任嗎? 婚後買房難道是只有女方有責任?

婚前是不是就不該談這些財務相關的事情? 這答案是: 絕對有需要。據內政部統計，台灣離婚在2020年高達51,680對，位居亞洲之冠。離婚原因中之一是金錢糾紛，金錢觀不同用錢的方式不同，的確是家庭的一大惡夢。有篇報導:台灣為何離婚率亞洲之冠？報導中提到他身邊有3對在鬧離婚的夫妻，包括朋友A：老公是33歲且年薪約140萬元的竹科工程師，老婆目前則是全職家庭主婦，這幾年生了2個孩子，但老公每天工作狂加班，累的像條狗了，回家還要照顧孩子。而且老婆每月支出都讓他抓狂，凡事都要給孩子最好的，再加上1,400萬元的房貸，每個月都壓得他喘不過氣來，快得憂鬱症，兩人吵到快離婚。

喀報指出離婚的五大原因1.夫妻相處佔41%，經濟問題33%，外遇問題15%，婆媳相處8%，教育問題3%。這其中的夫妻相處是婚姻中最大的問題，而其中金錢的問題可能佔蠻大的比俐。例如上面的報導，太太每月支出都讓他抓狂，給小孩的一定要用最好，不管先生會有多大的壓力。很顯然的是這對夫妻互動不多，尤其是家庭財務這方面，夫妻間更是缺乏良好的互動。

如果男女朋友快結婚了，你應該開始為以後新的家庭財務狀況做好準備。婚姻不是只有花前月下、卿卿我我，婚後你就要面對實際的問題。婚後責任肯定會增加，並帶來一系列與金錢相關的挑戰。建議在婚前彼此應該就財務方面的事情多做溝通，避免婚後產生不必要的衝突。

我們都說結婚後對另一半要誠實，例如不出外遇、照顧家裡等。但是其實還有一個項目是很重要的，就是彼此要在財務上誠實，對另一半告知自己的收支狀況，資產、負債或是其他支出上的負擔等。財務誠實也是你對婚姻的承諾，因為財務不健全會影響一個人的生活。如果婚前避諱談這些問題，婚後才發現對方金錢價值觀差異很大，例如每月花費不少錢在打遊戲、甚至透支，完全沒有存錢的觀念，欠下不少債務等，這對婚後家庭生活可能都會產生重大影響。

有些人會在結婚前簽訂婚前協議書，裡面內容大體上是:婚後財產分配、婚後家務分配、生活開銷，子女照顧費用、家庭生活支出的分擔…等。這其實也是件好事，趁結婚前把一些問題彼此做個討論也是蠻不錯的。我擬了一份婚前協議書(你可以點這連結下載: 婚前協議書) ，我把家庭財務相關的內容加在裡面，以下是其中的部份內容:

一、婚後財產分配

立約人同意婚後之夫妻財產制為：

□法定財產制，由夫妻各自管理、使用、收益、處分自己財產。

□約定財產制：

□分別財產制。

□一般共同財產制、財產管理權由 任之。

□勞力所得共同財產制、財產管理權由 任之。

立約人並同意於婚後就約定財產制前往管轄法院登記處辦理登記，以產生對抗第三人之效力。

三、財務約定事項

雙方同意完成財務健康評估，評估表中應包括收支表: 列出二人收入、支出，及資產負債表。雙方應誠實告知各自財務狀況: 收支及資產負債，負債:是否有貸款(學貸、信貸)、信用卡卡債等、其他欠債，或需要負擔原家庭之重大支出等。

四、婚後家庭財務管理

雙方同意婚後家庭財務管理方式為: □財務統一管理 □財務各自獨立但生活費共同分擔

五、財務統一管理

立約人同意婚後家庭財務管理交由___________負責管理，管理人員經雙方討論同意得以更換。雙方目標為建立共同家庭，及運用財務資源以完成共同的財務目標。對於家庭開銷項目、金額等，雙方將以清楚表列方式共同討論，並以開放態度討論以下事項: a. 財務目標之項目、金額與完成時間 b. 每月提撥收入多少比例，做為儲蓄投資以完成彼此的財務目標 c. 保險投保項目、額度與金額 d. 投資工具選擇，投資管理方式..等，及其他二人認為家庭財務上需要規劃之事項。

六、財務各自獨立

婚後生活費用分配，如經雙方同意婚後財務各自獨立，但生活費共同分擔。婚後生活費用分配方式下: 立約人同意婚後日常生活食、衣、住、行、育、樂、醫療及子女扶養教養費由： □夫負擔全部 □妻負擔全部 □夫妻雙方各分擔二分之一。 □夫妻雙方依經濟能力比例分擔，夫負擔______% ，妻負擔______%。□其他：以上協議如因任一方婚後經濟狀況顯著變更者，得另行協議。

解釋一下夫妻財產制: 依現行民法規定，夫妻財產制分為約定財產制與法定財產制二種。而約定財產制又分為兩種：約定共同財產制和約定分別財產制。約定共同財產制又可分為一般共同財產制及勞力所得共同財產制。如果沒有選擇任何一種夫妻財產制，一般人都是直接適用法定財產制，它是台灣大多數夫妻所使用的夫妻財產制。共同財產制比較少人用，它的好處是對於原本名下財產較少的一方，比較有保障。缺點則是債務要由夫妻共同承擔，例如妻子在外面欠債，債務人也可以向丈夫索討。很少夫妻採用這種財產制，因為無論夫或妻要買賣動產或不動產，都要得到另一方同意，較為麻煩。

共同財產制有幾種？

答：

民法第1031條規定：「夫妻之財產及所得，除特有財產外，合併為共同財產，屬於夫妻公同共有。」第1041條第一項規定：「夫妻得以契約訂定僅以勞力所得為限為共同財產。」因此，共同財產制包括一般共同財產制及勞力所得共同財產制二種。夫妻之財產所得，除特有財產外，合併為共同財產，屬夫妻公同共有者，即為一般共同財產制。 如果僅以勞力所得為限為共同財產者，則屬勞力所得共同財產制。勞力所得，指夫或妻於婚姻關係存續中取得之薪資、工資、紅利、獎金及其他與勞力所得有關之財產收入。勞力所得之孳息及代替利益。採一般共同財產制時，夫妻之財產及所得，除特有財產外，合併為共同財產，屬於夫妻公同共有。夫妻之一方，對於共同財產為處分時，應得他方之同意。共同財產制下，夫或妻結婚前或婚姻關係存續中所負之債務，應由共同財產清償，夫妻並各就其特有財產負清償責任。

民法第1041 條 夫妻得以契約訂定僅以勞力所得為限為共同財產。

1. 前項勞力所得，指夫或妻於婚姻關係存續中取得之薪資、工資、紅利、獎金及其他與勞力所得有

關之財產收入。勞力所得之孳息及代替利益，亦同。

2. 不能證明為勞力所得或勞力所得以外財產者，推定為勞力所得。

3. 夫或妻勞力所得以外之財產，適用關於分別財產制之規定。

4. 第一千零三十四條、第一千零三十八條及第一千零四十條之規定，於第一項情形準用之。

如果你們已經論及婚嫁、決定在一起了，我會建議你們共同完成以下這些事情:

1. 討論金錢觀

我們對金錢的看法通常是非常情緒化和非常個人化的，我們家人對金錢的看法會對我們看待財務的方式產生重大影響，父母親對金錢處理的方式，可能會影響我們一輩子。例如情侶其中一人如果來自於富裕家庭，父母親又不曉得要教育小孩正確的金錢觀，他們對待子女的方式就是予取予求，也不會去限制他們一個月可花費的錢。這樣的家庭出來的小孩，自然就不會有需要為每個月的支出做預算，他（她）可能也會習慣了有錢就花光光。反過來另一個人從小在一個不富裕的家庭長大，他(她)習慣了花錢都非常節省，對金錢缺乏安全感，賺了錢也不敢花錢享受。如果這樣的二個人結婚了，你可以想見他們在家庭的金錢管理上會產生多少的磨擦。一般人可能不會像這二個例子是這麼極端狀況，但是對金錢的看法一定會有一些不同。這種潛意識的金錢觀的認知，二個人可能是相互衝突的，解決之道就是首先認識到你們每個人對金錢的看法。然後你們可以多做溝通採取彼此都可接受的方法。

2. 討論消費/儲蓄習慣。

二個人對金錢觀的看法不同，那就很有可能你們兩個不會以同樣的方式花錢和省錢。因為我們傾向於將錢花在我們認為最重要的事情上，而嘲笑另一方在我們認為不重要的事情上花錢。例如妳男友喜歡玩線上遊戲， 他可能每個月花錢在儲值、買點數什麽的，偏偏妳是把儲蓄看得比什麼都重要的人，妳認為花錢去玩遊戲是超極無聊的事。我們在幫客戶做財務諮詢時，碰到各式各樣的客戶，有的是太太拼命省錢，先生卻是今朝有酒今朝醉，從來不會想存錢的人。而這些其實在婚前如果多做溝通，當你發現二人在金錢觀、 消費習慣等有這麽多的差異存在，相信你會對以後二人的交往會有更多的考量。畢竟財務議題在家庭是相當重要的，你不可能忽略這些財務上的事情，二人還能快快樂樂在一起。

3. 討論家庭計劃及財務目標

結婚後家庭的組合，可能也會有多種不同型式: 夫妻是頂客族不生小孩，跟父母親同住或在外租屋..等。不管你們是何種方式，建議你們在婚前溝通一下，例如要不要生小孩，要買房嗎？如果有小孩，家庭的財務、夫妻工作是否要調整？要存子女教育基金嗎？退休金如何做準備？在婚前談這些也許覺的是太遙遠了，不過因為家庭生活跟財務離不開關係，如果即早為這些事情做規劃，相信你們婚後的生活會過的更幸褔。

4. 完成財務健康評估。

金錢話題不應該是夫妻禁忌話題，是時候你們應該一起坐下來討論彼此的現有財務狀況: 收入、支出、資產、負債等，及未來財務目標之類的事情。在婚禮鐘聲響起之前，你們應該是對彼此有相當的信任，這信任來自於你知道對方是你值得託付終身的人，他(她)願意為建立共同的家庭而努力，同時彼此在金錢價值觀也有共識，對方也是一個財務健全的人，不會有不合理的支出或負債，可能會對以後家庭財務造成重大影響。

雙方同意完成財務健康評估，評估表中應包括收支表: 列出二人收入、支出，及資產負債表。雙方應誠實告知各自財務狀況: 收支及資產負債，負債:是否有貸款(學貸、信貸)、信用卡卡債等、其他欠債，或需要負擔原家庭之重大支出等。

5. 決定如何管理你們的財務狀況

家庭財務是各自管理，還是共同管理，由誰做管理，是否每個月整理當月收入、支出再做討論? 你們將如何做出重大財務決策？是否應該安排定期的金錢談話? 家庭財務管理應該是由有意願，願意細心做管理的人來做家庭財務管理。同時也建議二人應該在財務上多做溝通，同時也彼此尊重，婚後二人在財務上應該是平等的。也許婚後有了小孩，太太必須辭職在家帶小孩，變成只有先生在工作賺錢，這時不應該説先生出外工作賺錢，老婆在家帶小孩，她就應該比較弱勢，什麼都要聽先生的，其實在家帶小孩、做家事也不見得輕鬆。

金錢話題不應該是夫妻禁忌話題，如果已經談論婚嫁、決定結婚了，也許你們沉浸在愛情的甜蜜裡，但是建議你們撥出一點時間，一起坐下來討論彼此的現有財務狀況，這對你們以後幸福的婚姻生活，絕對是有加分效果的。如果你們覺得談這些問題有點尷尬，也不知道應該談什麼，也可以尋求財務顧問的協助，由一個中立的第三人協助，二人可能會更願意分享彼此的想法。

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