更新於 2023/06/16發佈於 2023/06/16閱讀時間約 5 分鐘

【投資理財迷思系列】FIRE投資法暗藏盲點！你的4%法則算對了嗎？

靠 FIRE 投資4%法則真的可以提早退休？可能要再三思。這篇貼文想跟你談談 Mr. S 對 4%的看法，說明為什麼 Mr. S 從鐵粉無腦支持到反對的 3 個理由。

先簡單說明 4% FIRE法則定義：你全部投資資產的 4% 可以足夠維持你一年的生活費支出，那你就是 FIRE 族了。

根據 Vanguard 基金這篇研究報告Fuel for the F.I.R.E.:Updating the 4% rule for early retirees 中指出，FIRE 的原始計算基礎是建立在 30 年的退休生活，也就是65歲到95歲這段期間。

但大家(包括早期的我)卻誤以為可以「提早」退休，倘若提早退休，退休生活的時間恐怕拉長成 40年 (55 歲退休)、 50 年 ( 45 歲退休) 或 60 年( 35 歲退休)

這個法則其實是過度簡化提早退休這件事了，其實還有很多很多事要考量。這也是為什麼 Mr. S 最後抱持著反對的原因。

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理由一： 4% FIRE 法則簡單易懂但是難以執行

既然你要比一般人在法定退休年齡 65 歲前還要提早退休，比如 40 到 50 歲之間，那你勢必得把累積資產的速度加快好幾倍，對吧？

累積資產的速度取決於「儲蓄率」的高低，要能提早10年退休，你的儲蓄率至少要在 40% 以上，要早 15 年至少要在 60% 以上。

一般人的儲蓄率約在 20% 左右才能順利在 65 歲退休。你得評估你現在的儲蓄率是否可以達到FIRE的水平。

而提高儲蓄率的關鍵在於大幅增加收入及大幅減少支出。而這兩者在現實中都是很難做到的，先從收入來講，一般台灣企業一年加薪 3-5%，你可以做到每年提高收入20%嗎？

再來談支出，你能突然比上個月節省20-40%嗎？也許持續1-2個月還可以忍一下，那你可以忍20年嗎？而且假如你未來會組建家庭，會結婚生小孩或買房等等，那支出只會倍數增加而不會倍數減少。

4%法則聽起來很美好，可是執行起來難度很高呢！

理由二：FIRE 後躺平很無聊

很多人達成FIRE後其實還是有在工作，像股神巴菲特在26 歲達成FIRE條件後，還是一路工作到92歲，並非在達成後躺在家裡看電視或遊山玩水60年，哈哈。

《財務自由的人生》作者楊應超曾達到FIRE 兩次，為什麼是2次呢？主要就是他太無聊又重回職場，而就算是現在，他也是常常去上節目，並在遠見雜誌擔任專欄作家，偶爾去其他地方演講。其實，「退而不休」才是FIRE 後的生活。

理由三：4% 法則忽略掉生涯支出的變化

除非你是母胎單身一輩子，否則4% 法則根本不適合你

Mr. S 在結婚前對 4% 法則愛得要命，每個月都在嘗試從這裡省一點那裡省一點，也在找尋方法提高收入，想說可以拼在40歲前就達成FIRE！結婚後就瘋狂打臉自己，後悔自己當初好傻好天真。

因為一旦結婚後，就面臨到新增的支出選項：買房、養育小孩、孩子教育基金等。而這些支出都是千萬等級的支出，像房貸就得扛30年，養小孩跟他們的學費就得負擔至少20年左右。

這些人生關卡的支出都是 4% FIRE 法則沒有特別提到的。一旦你將這些支出納入考量後，也許你會覺得65歲退休還算早呢！

結語

知道這些後，還是很想FIRE，該怎麼辦呢？

Mr. S 覺得說穿了就是2件事：提高多元收入以及退而不休。這些才是真正達到 FIRE 境界成功人士的做法。建議大家可以學習已經 FIRE 66年的巴菲特，不要只單單學習它的投資，也可以模仿他的日常生活喔。

這篇原文是放在 FB 貼文，有幸運上轉載，所以也特別寫成文章分享。

轉載網址：https://smart.businessweekly.com.tw/Reading/IndepArticle.aspx?ID=6011239

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