理財 - 最低應繳金額

每期帳單的最低還款額為：（信用額度內）消費款的10%+100%提現金額+100%前期最低還款額未還清部分+100%超過信用額度消費款+100%費用+ 100%利息+ 分期還款本期應還部分（分為有息及無息兩種）。 上述的「費用」包括信用卡滯納金和超限費。

上面這段主要在說明最低應繳金額的計算方式，若看不懂可以跳過沒關係，我們只要從帳單上得知幾個關鍵的數字就好。這些關鍵的訊息，依法得揭露在每一期的帳單上，至於收到帳單的人知不知道要看？會不會去看？看得看不懂？則是另一回事了。

兩個關鍵的數字：

• 本期最低應繳金額$1,000元。
• 循環年利率13.75%。

假設7月23日刷卡$11,000元(假設銀行同日入帳)，在8月9日繳款時，只繳了最低應繳金額$1,000元，下一期帳單的應繳總額是$10,163元，其中$10,000元為剩餘未繳的本金，而$163元則是循環利息。

$10,000元 x 13.75%(循環利息利率) x 32天(刷卡入帳日7月23日~下個月結帳日8月23日) ÷ 365天 = $120.5479元 ≒ 121元

假設後續都沒有再消費，且每期只繳最低金額，今年7月刷的$11,000元，要到明年7月才還完，額外支付的利息總額為$673元。$673元 ÷ $11,000元 = 6%。

依銀行法第47條之1第2項，自2015年9月1日起，循環利息利率的法定上限為15%，若契約約定的利率高於法定上限，依民法第71條，該約定無效。

信用卡的「分期付款」和「最低應繳金額」這兩個功能，是知道後果且可承擔後果，逼不得已才用來「應急」的工具才對，錯用、亂用、濫用，是會出事的。