理財 - 及時行樂 vs 延後享樂

對於家境優渥者，不需要考慮這問題，擁有的資源可供自己衣食無憂，吃喝玩樂一輩子。這種情況下，不用煩惱資源該怎麼分配，反正都用不完。

對於家境貧寒者，也不需要考慮這問題，先過好今天就好，明天的事、明天再說，哪有餘力去思考十幾年或幾十年後的事情。這種情況下，只有及時，也只有及時。

適合的對象為「資源有餘裕但不寬裕，期望生活會正向成長者。」。資源有餘裕，代表有餘力去思考未來；資源不寬裕，代表不能浪費，須妥善、安排、分配、使用有限的資源，將資源的價值最大化。

實際上，絕大多數的人都在有意識或無意識的執行「延後享樂」這種方式。所謂的延後享樂，說穿了就只是擔心年老後賺錢能力下降，收入銳減，因此在年輕力壯的收入高峰時，將一部分的收入「保留下來」，以備日後使用。

至於「保留下來」是用什麼方式進行因人而異：存錢、儲蓄、保險、投資、...；不同的方式又可再依細節區分，如保險可分為壽險、意外險、醫療險、...；投資的商品是債券、基金、股票、實業、...；投資的周期長短；投資的風險度；投資的報酬率；...

投資理財的目標，其實就是放大「保留下來的收入」。差別只在於放大的過程中，有人成功、有人失敗、有人完成快、有人進度慢、有人冒險成功、有人冒險失敗、有人失敗還能重來、有人失敗就結束了。

借用上一篇的人生財富試算的數據：

• 不投資的話，每年約可存14萬~17萬，60歲時的資產約為600萬。
• 投資的話，每年只可存7~10萬(儲蓄金額減少近50%)，60歲時，低風險低報酬的定期定額帶來了近1000萬的成果，連同存款，資產約為1300萬。

但沒規定也沒限制，同時間只能採取一種理財方式，衍伸出來的觀念，就是所謂的「資產配置」。

所謂的「社會福利」，其實就有點「強制延後享樂」的意味在。每個月強制要繳交的健保費、勞保費、國民年金，主要目標都是為了老年生活而準備的。

這邊只看「社會福利制度」的初衷，不考慮跟人有關的執行或改進等部分。