別讓車貸吃掉你的薪水！過來人曝：這三種費用還有調降空間

日前一名女子在網路上發問，表示自己過去因不懂理財，年紀輕輕就成銀行信用黑名單，去年因臨時急用，硬著頭皮申辦民間機車貸款應急，沒想到卻是惡夢的開始。

只是想應急！怎料車貸竟鯨吞她近半薪水

業者不僅在簽約時獅子大開口，要求另收「服務費、處理費」等合計數萬元的衍生費用，撥貸時還多扣了10%手續費，導致女子實際到手的金額整整少了十餘萬元。想取消不辦，又被業者威脅須支付天價違約金，「否則等著收法院傳票」！

這讓女子煩惱不已，自己薪資不高，原本辦機車貸款是為了解決資金困境，沒想到卻有種被倒打一耙的感覺，「沒拿到足額就算了，民間機車的利率還要30%，每個月光利息就高到不行。」近半薪水都投入機車貸款的月付金中，現在不知道該怎麼辦才好。

看完女子的情況，網友紛紛回應：「當時應該多做功課再辦，正規管道不會收那麼貴」、「當舖利率至少30%，越貸越大洞」，也有過來人以自身經驗提出建議：「可考慮機車轉貸降息，請新管道協助提前清償」、「有能力每個月多還一點是一點，縮短貸款長度可以省比較多利息」，希望能幫女子解決車貸過高的問題。

機車貸款壓力山大？關鍵減法技巧助解壓

「其實這樣狀況是可以避免的，前提是要弄清楚機車貸款的費用組成，以及整個還款機制是怎麼運作的。」好事貸創辦人孫鴻貴在分析網友提供的意見後，歸納出三種存在「瘦身空間」的機車貸款費用，只要把握這些關鍵的「貸款減法技巧」，就能夠有效降低機車貸款為生活帶來的負擔！

貸款減法一：選對管道，省下高額手續費

孫鴻貴表示，手續費是所有費用中最容易被灌水的項目，「好的管道會清楚告訴你有哪些收費項目、費用是多少。」但是不好的管道就沒有這麼佛心了：「同一個手續費可以拆成好幾個名目，重複跟你收好幾次。最後你拿到的金額根本沒剩多少，而且這些被收走的費用，一樣會被當作本金，必須如實清償。」

因此，在申辦機車貸款前，不妨針對貸款管道進行深入的研究，或是查看能夠反映實際收費狀況的客戶評價，都能幫助貸款人避開機車貸款陷阱，省下不少手續費、減輕貸款的整體壓力。

貸款減法二：轉貸降息，減輕月付金支出

由於女子是申請利率較高的民間機車貸款，孫鴻貴分析，「轉貸降息」或許也是一個值得考慮的貸款瘦身方法：「以當舖來說，機車貸款利率最高可以達到30%，累積下來是很驚人的。」因此，如果能夠把整包機車貸款，轉移到其他利率較低的申請管道，不僅能讓月付金降低，最終還能省下大筆利息，有效舒緩貸款壓力。

「但是轉貸降息比較麻煩，須請新的管道協助提前清償機車貸款，並塗銷動保設定，所以審核條件會比較嚴格，不是人人都能直接申請。」然而，孫鴻貴還是建議還款額度達一定標準的貸款人，可以優先選擇此法來減少車貸支出，「畢竟機車轉貸能夠直接降低利率，是最治本的降息方式。」

貸款減法三：超額還款，阻斷高額利息累積

如果真的沒辦法轉貸降息，貸款人還有最後一種方式，那就是靠超額還款，來減少機車貸款的總清償期數，以阻斷高額利息的累積，「如果有辦法增加收入，就建議每個月都多繳一點，早點還完、總利息金額就可以少一點。」

但是孫鴻貴也補充提醒，若想使用此方法，一定要特別留意幾個重點：「機車貸款如果有綁約期，或是利息總額已經平均分散在各期月付金中，這種減法就不一定行得通。」前者可能會因為未繳滿限定期數而衍生違約金，後者則因利息已固定均攤，無論有無提前清償，都不會對總和造成影響，貸款人一定要仔細衡量利弊。

好事貸創辦人孫鴻貴呼籲，機車貸款雖然容易申請，卻是處處潛藏陷阱。若不想被不必要的車貸費用吃掉薪水，就要事先做好功課，選對管道、善用策略，才能有效減輕機車貸款的還款壓力。