退休規劃不是只有理財，要有4個帳戶

這回過年和一些朋友、家人聊到退休規劃。免不了和「錢」有關，但大家幾乎想到的都是投資理財，想多存點老本，這是退休規劃重要的一塊沒錯，但狹隘了些。妥善的退休規劃，需要4個帳戶

第一個是「退休生活帳戶」

這是大家最常想到的部分，除了有勞保、勞退等退休金外，透過投資理財，買股票、ETF、基金來累積財富，讓生活維持在一定的水準。除了常見的投資工具外，透過以房養老、安養信託、年金險，都可以創造金流，支付退休生活所需。

第二個是「醫療保健帳戶」

年紀慢慢變大，難免有病痛，現在的健保保費不僅逐漸調高，給付的項目也越來越少。所以得透過保險來轉嫁健康風險，像醫療險（醫療3寶-實支實付、日額型住院醫療險、手術險）、癌症險、重大傷病險等等是必要的。我有朋友不想錢讓保險公司賺，所以什麼險都沒保，只買可保本的儲蓄險。只能祝他身體健康。

第三個是「長期照顧帳戶」

年老了失能或失智的情況在所難免，這種狀況不會馬上去見祖先，國人需要長照的平均時間是7.3年。孩子賺錢生活不易，先不要增加他們的負擔，我們總該為自己提前規劃。留一筆長照的錢，或是去買個長照險、失能險。

第四個是「資產傳承帳戶」

別以為我們都不是好爺人，不會有資產傳承的問題。你總有存款、投資、房子或土地，萬一say 88了，這些財產要給誰、如何分配，也要有規劃，不要讓晚輩爭產反目，這是我們的責任。最好的方式是手寫遺囑，口頭說的、手機錄音都不算。如過你有錢、有不動產要給晚輩，也要考量贈與稅的問題，提早規劃。上面四個帳戶都作安排才是完善的退休規劃。規劃完整了，就更能安心享受退休生活。