理財第一步：先開始理債

學投資之前，把自己的財務情況弄清楚也是很重要的，而第一步就是面對債務，不然投資賺的錢都像把它放進一個會破掉的袋子裡面，債務會侵蝕你的投資成果。

而債可以區分兩為好債和壞債，好的債務是指利率低的債務，像是學貸利率只有1%左右，這種因為投資報酬率遠高於學貸利率，就可以慢慢還款。

壞的債務就像是信用貸款之類的債務，低一點的信貸利率可能是5%左右，高一點的像是信用卡循環利息甚至會高達14%，高出一般正常的投資報酬率，這種時候就要先把債務還清。

如果你有壞債，你將會發現三件事

• 首先要為未償還的債務支付利息，拖越久支付的利息越多。
• 第二件事，信用評分將會受到影響，而信用評分下降，之後要借房貸或車貸等，將會因為信用評分不佳而較難貸款成功或是貸款利率較高要支付更多的利息。
• 第三件事，債務會影響你的情緒，當你打開帳單看到過多的債務就會逃避它，不想解決它，進而導致更多的逾期帳款，進入惡性循環，累積越來越多的債務。

提供處理壞債的五個步驟

• 處理債務第一步，意識到債務是可以被還清的，並且面對它，去計算有多少債務並訂立還款計畫，按時執行計畫。
• 第二步，整合債務，找銀行幫忙，盡量把多筆不同利率或不同到期日的債務簡化合併，這樣會容易管理債務
• 第三步，決定清償順序，以信用卡債來說，每月清償所有信用卡最低應付金額，並且同時額外還款給利率最高的那張卡。由利率最高的開始清償債務。
• 第四步，減少支出並且優先考慮還債，這是最樸實無華也是最實用的方法，減少不必要的消費，盡可能的拿錢去還債，以減少支付債務利息。
• 第五步，實際行動，不是明天不是之後，而是現在訂立還債計畫並且執行它，雖然一開始會很辛苦，但千里之行始於足下，只要開始行動，就會有還完債的一天。