指數投資05.7-投資心理-年度計畫

川普(aka川投顧)，即將再度走馬上任，過去他總統在任期間，市場波動頻繁，投資者對此印象深刻。

前日，更是在他的推特上宣布推出個人迷因幣「$TRUMP」，引發市場熱烈關注，可以說是射出了一隻穿雲箭，千金萬碼會跟單嗎?

這樣的話題雖然有趣，但對於指數投資者來說，保持冷靜與堅守紀律才是最重要的。

正文

對於指數投資者而言，市場的震盪格局並不是什麼壞事。相反地，這樣的波動恰恰提供了一個絕佳的機會，讓我們可以在相對較低的價格投入更多本金，進一步累積部位。

市場上那些試圖追逐高低點的投資者，往往會在震盪中迷失方向，然而，指數投資者深知：在震盪市中，每一次投入的本金都可能成為長期獲利的重要基石，因為指數投資的目標不是短期的波動，而是長期的增長。

接下來，讓我們一起探討如何利用年度計畫，充新思考今年度的開銷金流，並透過定期定額，讓市場波動成為我們的助力！

財務控管的成效

還記得在前面的章節，我們探討關於記帳的相關內容嗎?

如果忘記了，記得點一下這裡回去複習。

經過一年的紀錄，大多數人應該已經掌握自己在一年內的財務波動情況了。這是一個非常棒的時間點，請花點時間重新檢視過去一年的記帳成果，看看你對自己的生活與財務狀態是否有了更清晰的理解。

記帳是一門硬功夫，無論你使用的是手寫筆記、電子表格，還是專業的記帳app，都需要付出一些心力整理每一筆收支的細節。

當這些數據累積到一年後，你會發現這項努力是多麼值得，因為它讓你不僅了解自己的開銷結構，還幫助你找到財務上的改善空間，甚至能更清楚地規劃未來的投資與儲蓄策略，這是對自己誠實的健康檢查。

記帳成果的應用

當你手上有了過去一年的記帳數據，這就是一份屬於你自己的「財務健康報告」。然後我們可以從中找出很多蛛絲馬跡，並且作出計畫。

簡單案例

小祥是一名月薪 5 萬塊的上班族，他生活穩定，工作也算順心。每個月的薪水進帳後，他基本上按照慣例花錢：用餐費2萬，房租 7 千，交通費 3 千，保險 3 千，社交費用 5 千。剩下的 1萬2千，他通常就放在銀行，偶爾會拿去買些喜歡的東西，比如電子產品或旅行。

經過三個月的記帳，小祥驚訝地發現，他的「1萬2千」其實大部分都流向了他平常未注意的地方：

• 網路購物：每月平均花費 6 千，常常是看到折扣就手癢下單。
• 隨興旅行：3 個月內，花了超過 1 萬 5 千元。
• 突發性社交活動：朋友聚會、紅白帖，平均每月多支出 2 千到 3 千元。

原本他以為自己「剩下的錢都存起來了」，但實際上，扣除這些不必要的開銷後，每個月的存款其實不到 5 千元。

開銷優化

當小祥認真記帳後，他發現可以針對每月的開銷做出下列的思考。

1.分析支出結構
檢視各類別的支出比例，找出是否有某些開支過高。

例如，娛樂支出(旅行，社交)是否超過了設定的預算？是否有未充分利用的訂閱服務？這些都是縮減不必要開支的切入點。

2.預測未來的財務需求

小祥利用記帳數據，檢視過去一年比較突然或是較大的開銷花費，提前規劃下一年度的固定支出，如保險費、年度旅行計畫等，並準備一筆應急儲備金，避免因突發事件而打亂財務安排。

3.設定儲蓄與投資目標
3.1強制儲蓄：小祥決定每月在薪水發放後，立即將 1 萬元轉入專門的儲蓄帳戶，以避免將剩餘金額花掉，儲備緊急預備金，防範於未然。

我相信因為有各種年節的存在，我們不可能每個月的開銷都一樣固定，所以餘額多的時間，就可以把它挹注到餘額較低的月份，平均來說存下的錢就是恆定的。

3.2投資計畫：小祥決定每月投入 5 千元至指數型基金投資組合，利用複利效果讓資金增值。當緊急預備金來到安全水位後，原先強制儲蓄的錢也可以全數轉為計劃投資。

4.進步的軌跡

經過觀察與計畫後，小祥發現支出的構成包含固定開銷與變化開銷，並做出調整。

固定開銷：與日常生活的基本需求相關，變動空間有限，且通常每月金額相對固定。

• 用餐費：1.8萬(確保生活品質，並降低高額不必要支出，如：少叫外送)
• 房租：7 千
• 交通費：3 千
• 保險：3 千(之後也許可以重新檢視保單內容)

固定開銷總計：2.8 萬

變化開銷：這部分的支出隨每月的需求與生活活動而變動，可以透過計劃與控制來縮減或調整。

• 社交費用：3 千（選擇性參加聚會，減少不必要的花費）
• 娛樂與旅行：4千（按計劃預留金額，避免突發性大支出）
• 網路購物：2 千（僅購買必要用品，限制衝動消費）

變化開銷總計：9千

小祥的開支優化總結

• 月收入：50,000 元。
• 總開銷：28,000 元（固定開銷）+ 9,000 元（變化開銷）= 37,000 元。
• 剩餘金額：50,000 元 - 37,000 元 = 13,000 元。
• 原先預定投資與儲蓄計畫的金額總和為 15,000 元，仍有 2,000 元 差額，需進一步調整變化開銷或調整儲蓄比例。

最後小祥為了平衡人際互動與個人投資做出以下最終調整：

儲蓄與投資：每月儲蓄 10,000 元建立緊急預備金，剩餘 3,000 元進行定期定額投資。緊急預備金達標後，將儲蓄全數轉為定期定額投資。

自我投資：減少網購與娛樂支出，將資金投入專業課程與書籍，提升本業能力，增加收入。

年終獎金：小祥最後想到馬上就要入手的年終獎金，有多餘的資金可以優先用在累積緊急預備金，提高基本的資金安全，也可以提早達標進行指數投資。

透過這樣的案例思考，希望能給大家更多對於記帳運用的理解與發想，進一步才能做好整年度的財務計畫。

結論

財務運用與計畫是十分個人的，也往往反映出一個人的性格與目標。以小祥的案例為例，他選擇每月先儲蓄 1 萬元、定期定額 3 千元，並將年終獎金優先累積緊急預備金，這是一個偏向穩健的做法。如果小祥是一位更積極的投資者，他可能會選擇將年終獎金單筆投入市場，盡可能提早參與市場收益，並將每月剩餘金額集中儲蓄緊急預備金，暫時停止定期定額。這些都是依照個人需求與風險承受度制定的可行選擇。

一旦有了記帳的行為與成果，並累積了一整年度的開銷紀錄與經驗，就能開始進行「現金流」的思考，從更全面的視角規劃整年度的收入與支出，找到資金分配的最佳方式。

有了明確的年度開銷紀錄，我們可以清楚知道什麼時候需要更多的現金儲備，例如應對年節、保險或其他突發需求；同時，也能判斷什麼時候有多餘的資金，能投入儲蓄、投資，甚至用於提升自我或其他運用規劃。

更進一步，還可以納入借貸管理的觀念，評估在合適的情況下如何利用借貸來放大資金效益，無論是穩定生活、累積資產，還是實現長期目標。

記帳帶來的不只是對財務的掌握，更是一種精準規劃未來的能力，讓每一筆錢都能發揮它的最大價值，但基本功必須紮實，如果今年還沒有計畫的，可以開始幫自己設計表格，開始你的第一筆記帳吧。

後記

近來有人問我，到底能不能借貸投資？我的答案很簡單：沒有記帳為前提，不要。

如果你對自己的收入結構與現金流有清楚的概念，就會知道什麼叫做「餘裕」。有餘裕的人通常不會跑來問我，因為你可能早就幹下去了 XD。

不過，對於指數投資者而言，比借貸投資更重要的，是長期穩定地待在市場裡。市場的漲跌不可控，但複利效應需要時間來發揮。如果你只是想透過借貸來加速累積資產，卻忽略了自己的風險承受能力，可能會導致得不償失。

借貸投資不是不行，但前提是：你清楚自己的財務狀況，了解什麼是餘裕，有能力應對任何風險。 更重要的是，要明白指數投資的核心價值在於穩定累積，而不是追求短期杠桿帶來的爆發性收益。

再給你一個小打擊：如果你的本業收入不夠高，能借到的錢其實也很有限 XD。

與其急著借貸投資，不如老老實實投資自己，努力提升本業收入。畢竟，提高收入比借錢投資更穩健、更可持續。

最後要提醒的是，記帳依然是所有理財與投資的起點。

也許2025真的是充滿波動的一年，那才是指數投資定期定額的好機會。

願善良、智慧與紀律與你我同在