懶人說書(25)_ 改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版

作者： Kristy Shen, Bryce Leung

重點一：人生雖有不同，致富之路殊途同歸

1.金錢是我們擁有最強大的工具，使用得當，它能點石成金，憑空創造出美妙的選擇。

2.理財不是甚麼複雜的難事，非得具備天才及得智商不可。

3.如果懂得理財，人生變得無比輕鬆，不懂，就會無比的辛苦。

4.匱乏心態能翻轉人生，先別急著追隨熱情

1熱情會改變的

2熱情未必能帶來好工作

3熱情不等於快樂

4用POT算出有錢途的學位，POT分數=年收中位數扣除最低年薪/學費總計，POT分數越高，代表學費成本對將來的收入影響越高。

5.三類債務清償：消費債務、學貸、房貸

6.別成為信用卡公司最愛的客戶，債務容易像滾雪球越滾越大，最好的策略是一開始避免舉債。

7.沒人會來救你，天助自救者，打造個人專屬安全網

8.減少開銷未必難過

1省去那些讓你開心不起來的基準花費

2省去那些可能造成不便，但早晚會習慣的基準花費

3少花大錢買貴重物品

4把省下來的錢拿去揮霍

9.了解大腦，掌握預算，花錢會使人上癮，花錢帶來的滿足感是由大腦決定的，但無法透過重複消費獲得等量的滿足感

10.花錢分成三類型：基準花費、意外支出、奢侈揮霍

11.擁有房屋是相當花錢得事情，除了房貸，還有手續費和額外支出，將這些開銷列入計算後，可能會相抵銷賣屋的大部分收益

12.用150法則來購買房屋，每月需支付房貸金額乘以150%，算出來金額超過房租，就不要買入，反之就可以購買。

13.窮人買東西，小資族買房子，有錢人買的是投資

重點二：真正的搶匪就在銀行裡，指數型投資勝過多數主動型基金

1.指數型投資能擁有一籃子股票，不用費盡心思挑選績優股，費用較低、部會讓你血本無歸、有85%主動型基金扣除完管理費後，獲利不如指數型投資

2.現代投資組合理論將資產歸結為兩大指標：預期報酬、波動性

3.打造投資組合

  1決定可接受的資產配置。

  2選擇要追蹤的指數。

  3挑選追蹤上述指數的投資基金。

  4當資產出現波動時，透過在平衡調整配置比例，以符合目標設定。

4.所謂4%黃金法則，就是你投資組合的4%，就足以支付一年的開銷，便能及早退休，決定提早退休的因素是儲蓄率，不是收入多寡

5.按照4%法則，仍有5%的機會花光老本，要避免可以利用緩衝基金和收益護盾兩大備案

6.緩衝基金：放在存款帳戶的預備金，在經濟不景氣時拿來應急，不需提領投資組合資產，緩衝基金=全年支出-全年收益X年數。

7.收益護盾：由ETF支應的股利或利息組合，在不出脫任何資產的情況下，以現金形式支付，如果想提高收益護盾，可將部分資產轉為收益率高的標的：特別股、不動產信託基金、公司債、配息型股票。

8.建議把老本分為三類：投資組合、本年度支出、緩衝基金

9.準備多種方案，因應市場長期衰退的景氣低迷：

1收益護盾

2緩衝基金

3善用地理套利，降低日常開銷

4經營副業

5暫時回職場兼職

10.退休後移居到生活成本低的地方，能大幅減少所需的養老金

結語：

作者充分解釋理財所需的步驟，且提供數據佐證，讓讀者了解到，決定提早退休的因素是儲蓄率，不是收入多寡，書中還有許多內容與美國的退休、稅務制度、節省稅收的說明，在此不做過多說明，有興趣的讀者可購買。