用6%為未來存一份安心：年輕人該不該自提勞退？

2025/07/22 更新2025/07/22 發佈閱讀 8 分鐘

寫給那些覺得「退休」是遙遠話題的你們──也許現在開始存錢，未來的自己會感謝你。
「退休」對20、30歲的我們來說，聽起來就是還很遙遠的事。
房租還沒付、夢想還在路上，每個月的支出總是緊緊貼著收入走，誰有心情管60歲的煩惱？
但如果我告訴你，有一種方法可以讓你省稅、強制存錢，還能讓錢自己長大，你會不會稍微心動一下？
今天想聊聊勞退自提這件事──
一個看起來很無聊，實際上很實用的理財工具。它不像投資一樣需要盯盤，也不需要太多技巧，只要動一動手指、做個決定，就能悄悄為未來存下一筆專屬於你的退休金，還能順便節稅、強迫儲蓄，我們一起來算看看值不值得現在就開始！

🔍勞退自提是什麼？別跟勞保搞混了

很多年輕人一聽到「勞退」，直覺聯想到「勞保效率差」、「不透明，沒保障」、「繳錢不知道去哪」的迷思。但其實，勞退和勞保完全是兩回事，讓我們先來搞清楚！

勞保 vs. 勞退，差在哪？

勞保：像社會保險，包含生育、傷病、失業等給付，退休金是「勞保年金」，大家繳的錢進入同一個大池子，領多少看年資和平均薪資。
勞退：更像是你的個人理財帳戶，雇主每月提撥6%的薪水，存進你的「勞工退休金個人專戶」，由政府負責投資管理，等你60歲退休時一次或分期領出，金額透明清楚。

勞退自提是什麼？

勞退自提則是你可以選擇每個月從自己薪水中，再額外提撥1%～6%，一起存進這個帳戶。雇主的 6%不變，自提多少由你自己決定，跟雇主的提繳一起累積。
這筆錢100%屬於你，不會被挪用、不會消失，也不會因為跳槽而歸零。

勞退自提的優缺點：到底划不划算？

在決定要不要自提6%之前，先來看看它的優點和缺點，幫你判斷它適不適合你。

✅自提的優點

省稅神器：
自提的金額不用計入當年度薪資所得，能直接降低稅負。例如月薪5萬、自提6%（3,000元），一年可以省下約4,320元的稅（假設稅率12%）。收入越高，省得越多。
無腦存錢法：
每個月自動從薪資中扣款，就像「強迫存錢」，完全不用動腦。對不擅長理財或愛花錢的年輕人來說，這是超簡單的存錢法，錢還沒到手就被存起來，想花也花不到。
複利的魔法：
勞退專戶由政府投資，歷史平均年化報酬率約4～5%。聽起來不高，但年輕人最大的優勢就是時間，30年下來複利效果會讓你驚訝。
穩穩的幸福：
勞退專戶有最低收益保證，不低於2年定存利率的最低收益（目前約1.5～2%），就算市場有波動，你的本錢也不會虧。雖然不會大富大貴，但至少不會讓你半夜驚醒。

❎自提的缺點

錢會被鎖到60歲：
想買房、結婚、出國留學？抱歉，這筆錢要等到60歲才能動。如果你現在就需要大筆資金，這可能不是最好的選擇。
■小提醒：自提勞退隨時都可以申請停止或恢復，取決於個人經濟狀況，這項制度是自願參加、隨時可變更。
報酬率有點保守：
4～5%的年化報酬率，比起股票可能的8～10%確實保守一些。如果你是投資高手，可能會覺得這個報酬率有點「佛系」。
低薪族的兩難：
如果月薪只有3萬，自提6%就是1,800元，對剛出社會的年輕人來說可能是一筆不小的負擔。畢竟房租、吃飯已經花掉大半收入了，可能讓生活更拮据。
退休金可能要納稅：
雖然自提能省當下稅金，但退休領錢時，若總額超過免稅額（目前每年約10萬），還是得繳稅，影響最終收益。

年輕人該不該自提？讓數字說話

為了讓你更清楚自提的威力，我們用兩個30歲年輕人的案例，假設他們都自提6%，看看60歲退休時能領多少錢。
假設勞退專戶年化報酬率4.5%（參考歷史平均值），用複利計算：

案例1：月薪3.5萬的小明

小明每個月自提2,100元，加上老闆的2,100元，總共4,200元進到勞退專戶。
假設年化報酬率4.5%，30年後：

每月自提金額：3.5萬 × 6% = 2,100元
雇主提繳：3.5萬 × 6% = 2,100元
每月總提繳金額：2,100 + 2,100 = 4,200元
30年（30歲到60歲）累積：假設年化報酬率4.5%，每月4,200元，30年後總額約295萬（本金151.2萬 + 投資收益約143.8萬）。
退休後每月領：假設以20年領完，295萬 ÷ 240個月 ≈ 每月1.23萬。

分析1：小明若不自提，30年後約領148萬，每月約6,100元。加上自提後，退休金翻倍，每月多領近6,000元，生活品質大提升！

案例2：月薪5萬的小華

小華每個月自提3,000元，加上老闆的3,000元，總共6,000元進到勞退專戶。
假設年化報酬率4.5%，30年後：

每月自提金額：5萬 × 6% = 3,000元
雇主提繳：5萬 × 6% = 3,000元
每月總提繳金額：3,000 + 3,000 = 6,000元
30年累積：同樣假設年化報酬率4.5%，每月6,000元，30年後總額約422萬（本金216萬 + 投資收益約206萬）。
退休後每月領：假設以20年領完，422萬 ÷ 240個月 ≈ 每月1.76萬。

分析2：小華若不自提，30年後約領211萬，每月約8,800元。加上自提後，每月多領近9,000元，對退休生活幫助更大！

結論：自提6%能讓退休金翻倍，特別對收入較高（如5萬）的人，節稅+複利效果更顯著。但月薪較低（如3.5萬）的人，自提可能稍有壓力，需衡量現金流。

年輕人考慮自提的建議：靈活規劃，分散風險

幫你整理幾個思考小提問，看看自己適不適合現在就開始自提：

☐ 我每月收支穩定，有預留生活費與緊急預備金
☐ 我希望透過簡單方式慢慢存錢
☐ 我現在還沒有時間積極理財，但不想錯過複利效應
☐ 我稅負開始增加，想節稅

✅ 若你勾選了三項以上，自提對你來說會是個不錯的開始。那麼接下來這些實用的建議，會幫助你更聰明地開始或調整自提方式👇

自提勞退是好工具，但不一定要「6%保到滿」！

以下是一些建議，幫你決定要不要自提，以及怎麼做更聰明：

先評估你的財務狀況算算每月收支，確保自提後還有餘裕應付生活和緊急狀況。建議先存3-6個月的緊急基金，避免現金流吃緊。
- 適合自提的人：月薪4.5萬以上（節稅效益高），或是想強制儲蓄、偏好穩健理財的人
- 可以緩緩的人：月薪較低（3萬以下）、有短期大額支出計畫，或是投資高手（能賺到8～10%年化報酬）
自提比例可以調整不一定要6%，可以從1%或2%開始試水溫。月薪5萬的人，2%就是1,000元，負擔不會太重，慢慢增加也不遲。
把勞退當作理財組合的一部分勞退自提像是「定存plus版」，穩健但報酬率不算高。建議搭配其他投資（台股ETF、基金等）分散風險。如果你的其他投資報酬率遠超4～5%，可以減少自提比例。
申請超簡單想自提？跟公司HR說一聲就行了，或上勞保局網站申請。你還可以隨時查詢帳戶餘額，完全透明。