退休金準備多少才夠？只要懂這個，就不必擔心

年金改革議題最近相當熱門，而不管是軍公教還是一般勞工，不管是否還是學生或剛進入職場，都應該要正視未來退休的問題，因為政府會因為財政問題造成民眾的辛苦累積的退休金短少，所以最好的方法就是依自己的需求準備一份退休金。

要準備多少退休金才夠？

常看到報章雜誌用退休後的餘命來計算需要準備多少退休金才足夠，而經常算出來的金額都是平凡上班族很難或是不可能賺到的數字，如3千萬、5千萬、8千萬這可是很多上班族一輩子不吃不喝也存不到的數字，1個月「存」3萬、一年存36萬，工作45年也才存1620萬，當然薪水會跟著年紀調整，但別忘了，養小孩的教育支出、養房子的房貸支出、通膨問題、甚至失業問題，都會讓這1000多萬縮水不少。

好，就算到時候65歲退休，存了1000萬、3000萬，這樣就可以安穩退休嗎？筆者是覺得很難，原因是：

1. 無法得知退休後餘命
2. 物價、通膨狀況難預測
3. 存下來的錢可能被詐騙（新聞上常常看到）
4. 怕錢不夠用，貿然投資可能損失慘重（投資經驗不足）
5. 只能過著省吃儉用的日子，怕本金提早花光

上述原因中的第1、2點我們無法預測，也無法避免，但是第3～5點我們卻可以做一點事來彌補，趁著年輕學習投資技巧、累積投資經驗、執行多面向的被動收入，讓錢替我們工作，這樣即使在不工作或身體無法工作的狀況下每個月還是能有十幾萬、數十萬以上的收入。

所以，別再去想要存多少錢才可以退休，隨著時代的變化，現在要想「即使不工作或沒辦法工作，每個月、每年能產生多少被動收入現金流」。

讓錢替我們工作

錢滾錢相信大家都有聽過，自己在小時候也聽過，但一直沒去好好想這件事，主要原因還是因為當時沒有錢，只覺得這是有錢人才有辦法這樣做，但真的是這樣嗎？

定存是錢滾錢最常見的方式，但低利率讓這個方式的效益降至最低，雖然本金相對安全，但卻同時也失去了很多機會，包含學習成長、累積投資經驗的機會，而除了定存之外，還可以選擇配息的債券基金、每年配息的好股票或ETF等等，只要少少的錢也可以開始生小錢，每年穩定領取6％～8％並非難事，股價低時可以買股領股息，股價高時可以賣股賺價差，所以不管股市跌或漲，對投資人來說都不是壞事。

別再只是呆呆的工作，學習將勞力收入→被動收入

「穩定的工作」已經成為過去，不管有錢沒錢，以風險分攤的角度來看，收入總是不能只靠單一的勞力收入，人會生病、會有意外、會有沒辦法工作的一天，即使是退休後，筆者主張收入來源也不能只靠投資，而是多面向的被動收入，讓退休後的資金來源更穩定、更安全。

目標：努力增加被動收入的管道並讓這些被動收入每年穩定且持續增加。

利用勞力付出來取得收入是目前多數勞工賴以生存的方式，不管是醫生、工程師還是一般的白領、藍領勞工，其實都是一樣的，沒了工作就沒了收入、發生意外、失去工作能力就沒了收入。

誰可以避免意外？

既然我們懂得利用保險來被動的分散意外所造成的風險，那為什麼不主動一點，利用投資或是自身的優點及興趣來尋找、發展可以產生被動式收入的管道呢?

當工作不再只是為了賺取生活費

隨著房價、物價攀高、低薪資，大多數的人生活都過得苦悶，因為每天都要工作、常常要加班，賺的錢扣除支出、家裡開銷，幾乎所剩無幾，試想一下，若今天你擁有一份被動收入是足以養活自己或家人(甚至還有多餘的收入可以存下來)，那麼是不是就可以選擇自己想要、喜歡做的事情或是工作。

跟很多人提過這個觀念，但得到的答案都是：「我什麼都不會」、「我沒有時間」、「工作回家都很累了」、「我做不到」、「太浪費時間了」，什麼都不會：經營被動收入不一定需要什麼專業，只要有一顆肯學習的心，網路上的資訊就是最好的免費學習管道。

沒有時間、回家後太累、做不到、浪費時間等等，這些理由都太牽強了，只要有心，那顆想要學習的心、想要證明自己的心、想要改變現況的心，相信這些都是可以被克服的，當開始執行、領取被動收入時，這一切的努力都是值得的。

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責任編輯：Wendy Chang