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銀行會消失嗎？P2P網路借貸到底有沒有搞頭

銀行這個機構現在業務非常多元，不論是放貸、投資、信託等…滿足著現代人的需求，但是講到銀行的興起，這就非常有意思了。銀行到底是為什麼而存在的呢？他的主要功能是什麼？

從資金的角度而言，銀行有著集中眾人資金的概念，大家的錢原本擺在家裡的櫥櫃或是埋在地下，這頂多叫做「錢」，但是銀行把大家散落的、點狀的錢集中在一起，變成了有用的「資金」，這是「集中」；從風險的角度來看，銀行把放貸出去倒帳的風險分散給了所有的存戶，因此每一個人的所承擔的風險變小了，就跟保險的功能一樣，這是「分散」，但是我認為銀行真正的功用，是「消除訊息不對稱」。

存戶要把錢存在銀行領取利息，最重要的是什麼？是信用，是要相信銀行不會倒，銀行不會哪一天換個政府上台就給抄了，或是放貸出去的錢收不回來而把存戶的錢都賠了進去，存戶相信自己的資金在這裡很安全，存戶相信銀行會好好把關它所經營的業務，也就是把關放貸出去的「品質」。銀行替存戶做的事其實就是把關放貸出去的品質，銀行的徵信、授信其實全部都為了一個目的，確保放款出去的錢收的回來。

現在我們來假設一個情況，有一個存戶如果想要自己放貸給借款人賺取利息，他首先要擔心的就是，這個借款人到底可不可靠？也許他們之間有血緣關係、也許有友誼、也許有生死與共的情感、也有可能只是個陌生人，但說到底你最想知道的就是“他”到底會不會還錢？

如果你要知道這個答案，你可能必須對他的生活習性有一定的了解，他的收入有多少、穩不穩定、他的生活習慣好不好、他們家有幾口子、他是不是個卡奴等…，你必須對他做詳細的身家調查，種種因素都會影響你收不回資金的風險，都調查完了之後，你就要決定依你的這份調查報告，決定可以借他多少錢，但這時候情感這東西可能又跑出來攪局，親人跟你訴說她日子有多苦、朋友跟你說這項投資企劃未來有多賺錢，因為情感的影響，前面徵信作業的功課都擺一邊去了，到頭來可能又是筆失敗的投資。

而銀行做的就是幫你扛起上面那些工作。銀行有龐大的徵信、授信部門來調查借款人的信用狀況，可以給他多少利率，收不回錢的風險是多少，理性的分析借款人的狀況與風險，銀行做的就是消除存戶與借款戶之間的「訊息不對稱」。

了解了銀行在存戶與借款人之間扮演的關係之後，我們來談談「P2P網路貸款」這東西到底有沒有搞頭？銀行會消失在歷史的洪流之中嗎？

P2P（peer-to-peer，個人對個人）網路貸款的興起，主要就是讓有借款需求的借款人與有閒置資金的放款人直接在第三方平台上交易，中間省去了銀行這個「中間人」的角色。而科技公司在這裡面的角色就是不僅僅提供一個平台，還利用其技術對每個人的信用評等、額度、還款利率等去做評估，提供全方位的服務。

這技術聽起來非常新穎，等於是省去了中間人的角色，不過仔細想想，這個平台是誰創立的呢？是科技公司，科技公司要靠什麼賺錢，靠放款出去的金額收手續費（說是佣金比較合適），而借款人跟放款人得到什麼好處？是資金與利息收入，到頭來會發現P2P網路借貸裡面的科技公司，做的事跟銀行沒什麼兩樣，差別最大的就是他把信用評等這個東西用資訊技術架構起來，讓放款人可以依據這個信用評等評斷他的錢會不會收不回來。

一樣的，我們這邊的放款人（存戶）最關心的就是錢收不收的回來，也就是這個所謂的科技公司產生的信用評等到底可不可靠？可不可以消除資訊不對稱？這個問題就要看看這個科技公司的角色到底是什麼？

關於扮演創立平台的科技公司這個角色，我這邊想到的一點就是《海星與蜘蛛》的這個觀念。海星與蜘蛛雖然體態看起來非常相似，但是在本質上有很大的不同，一隻蜘蛛，有一個頭，你想要殺掉一隻蜘蛛，就把他頭弄掉就行了；海星就不一樣了，海星的智力分佈在全身，你把他的一隻手砍下來，他會變成…兩隻海星！

而海星與蜘蛛在現代社會上的應用就是，去中心化組織與中心化組織，而去中心化組織有一個重要的特性就是：去中心化組織是不賺錢的。

去中心化組織非常的開放，沒有什麼資格認證，任何人想加入就加入，沒有什麼嚴格的限制，但是去中心化組織是不賺錢的！Linux不收費、P2P網路下載不要錢。去中心化就是這樣的，沒有管理就收不上錢。

P2P網路借貸這件事，如果想要做一個單純的平台，那就沒有管理，沒有管理，那就是個不賺錢的業務，想要賺錢，平台就需要管理，就像Airbnb現在也逐漸實施管制，就是要消除平台上的資訊不對稱，讓旅客可以安心入住。在P2P網路借貸，管理上最重要的指標是每個人的信用評等，為了有一個公正的信用評等，必須要對每個人做徵信，這其實就是銀行的老路，不過就是把它數位化而已。

中國現在發展很快的芝麻信用我認為就是非常好的機會，如果官方最後把他收起來自己管制，成為類似身分證的身份識別，那網路借貸業者就沒有必要自己管制了，大家利用這個官方評等，創立公開的P2P網路借貸平台，成為一只沒有頭的海星，我認為可能會是未來的走向。