【一位CFP的日常】分期付款，是輕鬆購物的策略，還是惡化財務的關鍵？

上週無意間看到汽車銷售的電視廣告，在主打家人幸福的乘坐空間之後，跳出了「120期零利率」的優惠購車方案。在此之中有兩點值得我們思考：

第一：120期意味著未來10年都要為車貸而努力；第二：天下沒有白吃的午餐，車貸機構也不是慈善事業，零利率不過是包裝後的說法罷了。

看似常見的廣告台詞，與其抱怨這可能的銷售陷阱，倒不如思考該如何提升自我的理財觀念。有了正確理財觀念的內在保護，才能面對外在各種的銷售誘惑。

「蘋果每顆20元，小明拿100元能否買到6顆？」一個小學三年級的數學題目，不知為何，許多人長大後反而不會算了？若錢不夠，要就忍著不要買，等存到了再買，要就降低慾望（數量、規格）後，再行購買。一個很直覺的數學題，卻被分期付款這個在求解時「可供選擇的加註條件」給混淆了思緒。

接著，我們來研究幾種常見的分期付款商品：

1. 房屋
在高房價的今天，辛苦備妥頭期款後，透過銀行分期償還房貸是很常見的購屋模式。當一個龐大的借貸除上一個不小的年期，可得到一個看似能輕鬆支付的金額，殊不知這年期竟可長到幾乎與你的黃金奮鬥期重疊，甚至超過你的退休年齡。很可怕嗎？不，因為大部分的人雖不敢想像，但卻勇於執行，最後再歸咎於宿命......購屋稱得上是個很大的理財商品，購買前需仔細計算才行，否則「購屋」會不小心成了讓人生從彩色變黑白的關鍵!

2. 汽車
家人同在一個舒適的空間內活動，是個幸福的畫面，也是車商的美好訴求。但畫面是美好的，現實卻是殘酷的，車價會隨著時間而折舊，而分期的車貸金額卻無法因時間而遞減。就財務報表上的數字而言，若選擇一個60期（5年）以上較長年的分期方案，會同時出現三筆較大額的支出，分別是汽車貸款、保養維修、車價折舊等。天啊！竟然有這樣一個商品會讓你使用越久，財務的漏洞越大？所以當初該直接付現購車嗎？不，還是回到你的財務現況，有多少錢做多少事!購車，在財務上一直以來都是歸類於「負債」......

3. 線上購物
從實體店面到線上商店，購物的模式因著科技而有所變化，也從逛街的體力消耗轉變成長期掛網的眼力消耗，唯一不變的應該算是荷包的消瘦吧？網購商家看準了大眾「財力有限但慾望無窮」的特性，開放了可透過信用卡分期付款的功能，實現購物慾望的同時，卻也因著無法自律而打開了潘朵拉的盒子，釋放出了債務魔鬼。你知道嗎？據統計，信用卡公司的收入來源中，來自於持卡人因逾期繳交卡費而產生的利息及違約金，其比例竟高達60%以上！原來，很多人其實是買不起手上的商品......

很多習以為常的消費習慣，卻隱藏著未來的財務危機。「勿以善小而不為，勿以惡小而為之。」好的理財觀念要保持，而看似影響不大的消費習慣，卻需及時修正，以免陷入財務的深淵而無法跳脫。