袁惟仁帶給我們的理財震撼教育-原來這三種保險各自有這樣的用途。

2020/12/03閱讀時間約 3 分鐘

袁惟仁1991年以歌手的身分出道，出過多張專輯、得過兩次金曲獎；從凡人二重唱單飛後，事業更上一層樓，轉型為音樂製作人，更寫出《征服》、《離開我》、《夢一場》等膾炙人口的歌，後來還活躍於各大選秀節目中擔任評審，幾年下來，演藝工作為他帶來了豐厚的收入，但為何一場突發的腦溢血，讓袁惟仁必須靠友人月助4萬挺難關?

圖 / freepik

音樂人袁惟仁（小胖老師）2018年在上海因腦溢血倒下，在當地跟死神拔河62天後，被送回台北榮總加護病房治療，後返台東老家療養，靠友人每月匯4萬元當看護費和營養金，這個金援能維持多久沒人能知道，過去的高收入何以如此不堪一擊？可見理財的能力無論收入高低都相當重要。

大多數的人都知道保險的重要性，但嚴重傷病後帶來財務危機，醫療險、重大傷病險、失能險，各自能派上什麼用場？

保發中心統計，台灣人均年繳保費約15萬(此統計包含理財型保險、醫療保險...等所有險種)，每人持有兩張以上的保單其實是常態；不過可以來試想一下，如果我們沒有像袁惟仁有能夠提供金援的家人或朋友，現有的保險規劃或存款是否能足以應付突如其來的重大意外或疾病風險。

『醫療險』支付門診、手術、住院、醫材等健保自負額費用

醫療險主要是理賠住院治療期間的花費，「住院」通常為理賠前提，不過由於現代醫療進步，有不少醫療險也能保障不須住院的門診手術治療。

以保障年期可分為-

一年一約的定期險、限期繳費保障終身的終身險。

依理賠方式可概分成兩種類型-

「定額給付」是指發生條款上的醫療行為時，不管保戶實際花多少錢，都只理賠固定金額。

「實支實付」在某個上限內花多少賠多少，憑醫療收據來申請給付。

『重大傷病險』支付一大筆龐大的醫療費或後續長期的療養金

依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金，理賠金額從50萬到數百萬不等(110年7月起將改為憑健保重大傷病卡或診斷證明兩者取其中一項即可獲得理賠)。袁惟仁腦溢血屬於健保重大傷病項目當中的『急性腦血管疾病』，急性發作後一個月內可由醫師逕行認定，免申請證明，若急需一大筆醫療費用，重大傷病險就能發揮很大的作用；當然此筆理賠金也能作為後續漫長療養的資金來源。

補充說明：常見的重大傷病項目包含需積極或長期治療之癌症、尿毒症、類風濕關節炎、慢性精神病、急性腦血管疾病....多達三十類，不過投保重大傷病險前仍須留意該商品的不保項目有哪些，有些先天性疾病是非屬於承保範圍內。

『失能險』支付長期的療養費

當發生失能(殘廢)情況時，失能險能持續每年或每個月理賠固定金額的生活扶助金，有些失能險另有給付一次性的「失能保險金」或「復健保險金」，此險種是依殘廢等級表作為理賠的認定，通常為1~6級殘或1~11殘。中華民國家庭照顧者會定期調查長照支出，家總秘書長陳景寧估算，照顧一個失能患者，推估每個月的支出大約三萬元到七萬元，這也難怪已經出院回老家療養的袁惟仁，仍需要友人每月資助4萬元。

我想除非家大業大吧！醫療險、重大傷病險、失能險是鞏固財務的基本配置，我們還是別跟風險賭上一把。

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