微型金融行不行？從柬埔寨看微型金融
近年來人們開始流行輕鬆快速的小事情，像是「微」電影、「微」整形、「微」型保險等，那你有聽過「微型金融」嗎？
微型金融簡單來說呢？就是一個試圖用小額貸款，讓窮人翻身的工具。欸！你說都是借錢，怎麼能翻身呢？微型金融真的能幫助貧困的人們脫離原本的生活嗎？讓我們來聊聊什麼是微型金融吧！
微型金融行不行？
當今我們所處的世界，有許多難題等著我們去解決，像是全球暖化、環境汙染、人口老化、國家安全等等，都是我們急需面對的問題。
其中，貧窮是全世界最難解決的問題之一，世界這麼大……在氣候、地理位置、交通，甚至是政治社會因素等等的影響之下，有些人得到的資源相對較多、當然有些人分配到的資源就比較少，貧富不均可以說是許多國家普遍面臨的問題，而在全球化的影響下，規模可說是越來越巨大，越來越嚴重。
然而，慶幸的是，這個世界對於貧窮問題，並沒有放棄思考或是放飛自我哦(？)，微型金融就是為了幫助貧困者而出現的方案之一。
不說你不知道阿，其實現在世界各地都可看到微型金融的身影
什麼是微型金融??
微型金融說白了就是小額現金貸款，但是微型金融的範圍更廣泛而已，這些從事微型金融的機構，他們除了借款外，還包括了儲蓄、保險、匯款等金融服務，聽起來好像跟一般的銀行差不多嘛？
差別只在於它們的服務對象，主要是經濟上需要幫助的家庭，也就是我們一般所謂的低收入戶，或是更窮的家庭。而微型金融是經濟學家尤努斯基於孟加拉Grameen bank (格萊敏銀行)的概念發展出的理論，這個Grameen bank (格萊敏銀行)又稱為鄉村銀行 。
鄉村銀行成立的過程，其實是有一段小故事的：1976年尤努斯在孟加拉國的一個村莊道路上，遇見一位正在編織竹椅的婦女，從與婦女的聊天中，他發現這位婦女因為缺乏買材料的錢，銀行的貸款要一大堆手續，還要抵押品跟保證人，只好向高利貸機構借款，導致婦女扛下一筆沉重債務，賣竹椅的收入又都拿去還債，一直在工作還債、工作還債的循環無法脫身，但其實這些人只要一點點現金，他們就可以翻轉人生，因此就有了鄉村銀行的想法，期望幫助這些貧困的人，真正脫離被高利貸追債、還債惡性循環的日子。
所以微型金融相對一般銀行具有以下幾點特色：①對象為窮人 ②小額貸款
③無抵押品: 畢竟服務對象是窮人，所以很難要求對方給予什麼抵押品。如果有土地，就可以用土地的所有權狀來抵押。
④集體借款 : 通常銀行會擔心，沒有抵押品的借款人不準時交利息，就會要求以五個人為單位申請貸款，如果其中有一人不能準時還錢的話，其他人就沒有辦法再借錢了。透過這樣的機制，不但能夠簡單篩選相對可以信任的借款人，同時也有集體監督、幫忙的作用！
⑤高利率: 這個就要看地區而定了，大多是30%到40%
尤努斯因為前面所說的善行，獲得了2006年的諾貝爾和平獎，而且這樣的制度也開始被學習複製，微型金融漸漸地大量出現在開發中國家，照理來說，應該會因此有很多貧困人口，因為獲得這些好處而脫貧了吧？然而，真的是這樣嗎？
微型金融體系的轉變
了解對於微型金融的介紹，有沒有很心動呢？不過這個被認為是減輕貧困，並將農村社區跟市場聯繫起來的方法，如今已經逐漸變調了。
現今的微型金融機構，資金來源多半是各國商業銀行的投資，已經不是過去的政府或是基金會在辦理了，而微型金融機構，也藉由擴大貸款的金額來爭取利潤，雖然仍然標榜幫助經濟弱勢者，但在實際的操作上，卻逐漸走向以獲得更高利潤為導向，多多少少已經背離當初，尤努斯設立鄉村銀行的使命了，逐漸築起資本主義的長城啊！
那變質了的微型金融，到底又會帶來了影響呢？讓我們接著看看柬埔寨的例子。
柬埔寨的貧窮情況
柬埔寨在貧窮國家的排行中啊！名列亞洲第二呢！而依照國際貨幣基金(IMF)在2019年的研究數據顯示，柬埔寨的人均ＧＤＰ在186個國家中，名列第146名。從世界銀行提供的數據來看，所謂的貧窮線，是家庭人均生活費一天1.25美元以下，相當於每天用37元來生活。
而柬埔寨居然有13.5%的人口，也就是每10人當中一定有一個人處於貧窮線以下。再讓我們換個說法，簡單來說，就是這國家有超過一成的家庭，連一杯珍珠奶茶都會是他們的夢幻逸品，這樣聽起來，有沒有真的很貧窮的感覺啊？
而從教育、營養、電力等，生活上的10個層面去計算貧窮人口的 "多維貧窮指數" 來看，柬埔寨的貧窮人口高達35%啊！他們多半居住在鄉村地區。
了解到整個柬埔寨的經濟狀況以後，蕭宏金教授，在2020年初參與了一個跨校團隊實際走訪柬埔寨極端窮困的區域，也就是柬埔寨境內最大淡水湖，洞里薩湖上的浮村，進行田野調查。
研究結果顯示……當地有高達95%的居民處於借貸的狀態中，其中大多數的村民是向微型金融機構借款，基本上，借貸就是他們的日常，但是靠著借錢過日子，真的有辦法脫離貧窮嗎？答案是沒辦法哦！這又是為什麼呢?
柬埔寨微型金融的弊端
世界銀行2020年針對全球190個國家進行商業環境評比，柬埔寨的經商容易度是第144名，台灣是第15名，在亞太地區名列第4，但因為柬埔寨政府，對微型金融機構比起一般商業銀行，監管較為寬鬆，取得信貸容易度竟然得到第25名，這就是受到微型金融的影響。
對於窮困者而言，借款容易似乎不是壞事，微型金融的本意，也是幫助窮困者能有一筆小額資金可以運用，並期望未來能靠著自身的能力脫離貧窮。但柬埔寨人權非營利組織LICADHO ，近期公開了一份報告，由於微型金融機構就像前面提到的一樣利息很高，柬埔寨政府在2017年規定利息上限不可高於18% ，這樣的利率對現在的臺灣來說，真的是高到了天靈蓋了。
但LICADHO的研究指出，這個法令在柬埔寨並沒有被有效地遵守，可見貸款所導致的經濟困境，並沒有得到改善。此外，有土地的人，會被要求以土地所有權作為抵押品，這種貸款形式，給微型金融機構還有背後的金主(很多都是外國貸款機構) 帶來了可觀的利潤，導致很多借款者失去土地而流離失所。
為何會這樣呢？總結來說柬埔寨的微型金融制度有三個問題。
①微型金融的利率問題(私人銀行運作成本)
微型金融的本意雖然是幫助窮困的人，但也不是在做慈善機構，從我們一般的標準來看，它的借款利率是很高的。因為在偏鄉執行借貸業務，行政的運作成本非常高，例如柬埔寨偏鄉的交通極其不便，很多民眾都不識字，需要花很多的力氣，才能溝通貸款的事宜等等。此外，因為窮人不見得有抵押品可以抵押，所以借款給他們的風險也比較高。也因為微型金融機構並非是慈善機構，所以在追求利潤的前提之下，再加上前述的營運成本與風險，當然就推高了貸款利率。但對於窮困者而言，一旦借貸，如果沒有辦法好好規劃，往往只能還得起利息，而非本金，於是只好繼續借貸，繼續貧窮，最後又回到原本的高利借款的狀態。
事實上，尤努斯的鄉村銀行，雖然一開始是成功的，但後來的營運狀況也出現問題，因而最後倒閉。
②微型金融借貸無管制
柬埔寨政府在2007年，制定了正式的微型金融政策之後，其實對於微型金融機構的管制既不嚴格，也沒有控管民眾的借貸，所以在柬埔寨的鄉下地方，微型金融的借款相當浮濫，不論是立意良善，或是純粹利潤導向的微型金融機構，可以說是到處都是，深入每個偏鄉民間。政府幾乎完全不管的結果，目前柬埔寨民間的微型金融貸款總額，仍然是相當驚人啊！那我們就來看看數字，從2007年開始微型金融政策之後，2009年的貸款總額為3億美元，但2013年則上升到13億美元，四年之內成長四倍多，這邊還記得我們之前提到，每個家庭人均每天是1.25美元嗎？而在2018年底，每人平均貸款規模為3,370美元，是柬國人均GDP的兩倍之多啊！ (2017年人均GDP為$1,384)。
簡單的說，柬埔寨平均每個人的借款數額，是他們每人產能的兩倍多，這等於是讓柬埔寨人民，進入一種無止境的還款漩渦之中。
③居民使用金錢的概念
讓我們回憶一下尤努斯的鄉村銀行，當初他是借貸給孟加拉婦女，使她們能夠買材料，以自己的能力，讓材料變成可以販售的物品，其中得利以後，不但可以還少量的借貸，還可以存錢繼續買材料，形成一個正向的循環。因此，第一筆借款就像創業基金一樣，是一種對自己能力的投資，透過提升自己的能力而脫離貧窮，這是當初鄉村銀行的理想型態。然而，柬埔寨的微型金融機構，並不像鄉村銀行只借給有工作需求的婦女，柬埔寨居民的借貸，例如在洞里薩湖浮村上的居民，很多借錢是為了小孩子們的生活、房屋的修繕(房屋漏洞需要修理)、購買魚網(生存工作用)、醫療等等，很大的一部分，都是用在基本生活的開銷上面，導致生活就是借貸的循環。
微型金融的未來
貧窮是許多開發中國家，急需解決的問題，盛行於開發中國家的微型金融機構，利用小額借款，試圖幫助窮人脫貧，雖然原始的立意良善，但是，微型金融的運作成本較高，這也是不爭的事實啊！而高成本勢必要透過較高的貸款利率，轉嫁到借貸者的身上。而同時，如果政府放任微型金融機構的營利行為，也不管控人民的借貸，那麼貧窮的問題，不但無法依賴微型金融來解決，可能會因為微型金融而加劇貧窮的問題。
根據2016年的官方數據顯示，柬埔寨約有160,000個微型金融機構的分支機構，可以說是每平方公里的都有一個分支機構。雖然，柬埔寨的中央銀行，是微型金融機構的許可跟監管單位，但是卻還沒有看到他們制定出強而有力的法規來保護借款人。因此，有學者建議央行，應該加強擴大現有的申訴機制，並廣泛宣導，好讓更多借款人認識這個體系，透過申訴機制來捍衛個人的權利，也能協助監督微型金融機構的不良行為。
此外，身為亞洲的一員，台灣有陽信銀行、台灣企銀、上海銀行等，在柬埔寨實行微型金融，近年積極推動新南向政策的台灣政府，是否應該審視台灣的金融機構，在柬埔寨的微型金融投資，對於當地民眾所造成的影響呢？
在微型金融的制度之下，借錢的人是不是有足夠的知識，以及財務規劃的能力，也是影響他們到底能不能脫離貧的重要關鍵哦！如果借錢只是為了應急，而非投資自己的能力，或是購買生財設備等等，那麼借錢將會變成一個生活上的重擔，形成只能夠不斷地借錢還利息的惡性循環，而無法改善自己的生活條件。因此，幫助偏鄉居民了解借貸系統、利率，以及最重要的是，該怎麼樣規劃借款與還款？以及如何透過借貸，來永續發展自己的謀生方式與技術，才是真正能夠幫助貸款人脫貧的途徑。在這邊教育就變得相當重要了！只有識字、擁有基本的判斷與規劃能力，才不至於落入微型金融的借貸深淵啊！
在瞭解微型金融之後阿，最後問大家幾個問題
- 你認為微型金融，適合在每個國家實行嗎?如果放在台灣的脈絡之下，合適嗎？
- 微型金融對開發中國家發展有幫助嗎？又為什麼呢？
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參考資料
指導教授:
蕭宏金教授, 義守大學公共政策與管理學系
李翠萍教授, 國立中正大學政治學系
文案撰寫人:
黃子庭, 國立中正大學政治學系三年級
王思樺, 國立中正大學政治學系二年級
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