不管是申請信用卡、還是辦貸款，銀行都會看你的信用評分報告（又稱拉聯徵），這關係到你能不能順利申請到信用卡或貸款，還會影響你拿到的額度和利率。究竟這份聯徵報告紀錄了哪些事？又該如何申請？

1. 個人信用報告是什麼？

簡單講，個人信用報告就是你的「信用」成績單，銀行可以透過它來了解你的信用到底好不好？有沒有能力償還負債？

2. 聯徵中心是做什麼的？

財團法人金融聯合徵信中心，是全台灣唯一蒐集並建置各金融機構信用資料的單位。

3. 個人信用報告的內容有哪些？

1) 借款資訊

• 借款金額、未償還餘額、資金用途及最近一次遲延紀錄及狀態
• 共同債務、擔任保證人及其他債務（擔保品提供人）明細
• 仍在揭露期限內的借款逾期、催收或呆帳紀錄

就算你的債務已經還清，只要還在揭露期限內，一樣會顯示出來喔！

2) 信用卡資訊

• 信用卡持卡紀錄（發卡日期、使用狀態、停卡日期及停卡原因）
• 信用卡帳款資訊（信用卡額度、應付帳款、待付餘額、繳款狀況等）

3) 票信資訊

• 大額存款不足退票資訊（只揭露每筆金額50萬元以上的紀錄）
• 票據拒絕往來紀錄

4) 查詢紀錄

• 金融機構、電子支付及電子票證機構的查詢紀錄及查詢理由
• 當事人自行查詢紀錄

5)信用評分

聯徵中心將上述資料，以客觀、量化演算而得的分數，用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

6) 通報紀錄資訊

當事人如果有被被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外提供給當事人。

4.個人信用評分多少算高分？

個人信用評分的結果分為三種：

• 「200 ~ 800分」為實際評分，分數愈高信用愈好，同時也會提供百分位區間，代表你的信用分數高過多少個受評者。
• 「200分」為固定評分，代表當事人雖有信用不良紀錄，但仍有其他正常的信用交易紀錄，這時候聯徵中心就會直接給最低的分數。
• 「此次暫時無法評分」代表當事人可能信用資料不足、近1年內只有學貸、信用資料有爭議、已完成債務協商註記或為消債條例適用者、受監護宣告者，因此聯徵中心暫不予以評分。

信用評分600分以上才算信用良好；低於500分就很難通過銀行審核。

5. 如何查詢個人信用報告？

你可以透過線上聯徵查閱個人信用報告、也可以申請紙本：

每年都可以免費查詢1次個人信用報告，第2次則開始收取費用，線上查閱1次80元、書面查詢1次100元。

• 在聯徵中心的官網使用自然人憑證，或以銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證，即可快速查閱。
• 使用智慧型手機或平板電腦等行動裝置者，可下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可用手機查聯徵。
• 攜帶雙證件、郵局代收代驗專用申請書，到全國各地郵局的儲匯窗口臨櫃辦理，再由聯徵中心寄發書面報告，大約3-4個工作天。
• 攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台臨櫃申請，當天就可以拿到書面報告。
• 填寫郵寄申請之個人信用報告申請書後，連同雙證件及戶口名簿影本，郵寄到聯徵中心申請，大約4-6個工作天。

聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓

6. 個人信用報告的常見問題

1) 可以要求刪改個人信用報告的內容嗎？

不可以。依照法規，無論是聯徵中心或者當事人本人都無權任意刪改內容。

2) 如果發現信用報告內容有誤，該怎麼辦？

如果發現信用資料有誤報、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向提報的金融機構反映；也可以書面的方式提出證據，直接向聯徵中心反映，如果查明屬實，便會把您的資料更改正確。

3) 債務清償後，信用不良的紀錄會馬上刪除嗎？

不會。依照法規，每項資料都有一定的揭露期限，不論正面、負面的資料，都要等到期限過後才會停止揭露。

4) 信用資料的揭露期限是多久？

依據不同類型的信用資料，揭露期限也不一樣，最長10年、最短到債務清償完畢為止。

以下整理幾個比較常見的情形：

• 逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年。
• 破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
• 信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料需揭露7年，若已清償則是自清償日起揭露6個月。
• 信用卡戶繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。
• 就學貸款未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料，該債信不良紀錄揭露至貸款完全償還為止。
• 前置協商成立者，自履約完成日或提前清償日起揭露1年；前置協商不成立者，自「結案日」起揭露6個月。

5) 如果因為疫情影響而有還款困難，向銀行申請貸款展延、或緩繳信用卡費，會留下信用不良紀錄嗎？

不會。由於這是疫情期間的特殊情形，只要銀行同意展延或緩繳，且清償期限還未到期的情況下，並不會產生信用不良的紀錄。

6) 申請勞工紓困貸款，個人信用報告會特別註記嗎？

不會。勞工紓困貸款跟其他的貸款一樣，只會顯示貸款金額跟履約狀況，並不會特別標註該貸款為勞工紓困貸款。

原文出處：貸到寶｜聯徵是什麼？一篇搞懂信用評分、聯徵報告申請方法