客戶雜談趣事 Part.4 我覺得這個風險機率很低，需要規劃保險嗎？

前兩天跟客戶做保單健診，健診過程就是把投保的內容讓客戶再次複習，最後後提醒客戶尚未規劃的保險。客戶聽完我的建議之後，眉頭一皺的問「可是我覺得遇到這個風險機率很低，有需要規劃保險嗎？」

這的確是許多客戶心裡的想法，我自己也曾有過這樣的想法。然而這個觀點的背後，是否有我們沒思考周全之處呢？

我們聽過「萬中選一」這句話，也就是「一萬人當中會出現一位」，換用機率的說法變成「萬分之一」，所以機率的產生需要一定的「數量」，從這些數量當中會「出現多少次」。

用投擲硬幣來看機率，正反面出現機率應該就是二分之一，但是有沒有可能丟十次全部都正面呢？這當然是有可能的。但丟了五十次、一百次甚至一萬次之後呢？隨著投擲的次數越多，正反面的機率就會越趨近二分之一。

「隨著數量越大，機率越準確」，所以「機率是一種宏觀的觀點」，也就是想像我們站在一個山峰俯瞰整片森林的視角。

前面我們提到具有「一定的數量」機率才會越準確，換言之當「數量越少時機率的發生時就顯得不準確」。

就像我們很常聽到，在台灣每三個人就有一個罹患癌症。假設我們身處的辦公室有100個人，真的會有30多位的罹癌患者嗎？

因為全台灣接近有2,300萬人跟辦公室的100人相比，在數量上差異很大。所以100人的辦公室當中會有30位左右罹癌患者，較顯得較為不可能。

那如果把數量放到只剩下「個人」，機率其實會變得更為極端，就會只剩下兩種狀態「有發生以及沒發生」，也就是《0%及100%》。

所以從個人的觀點來看，並不是用於機率，因為機率需要有一定的數量，才能夠更為準確，個人則會呈現極端的機率值。

從個人的角度來看待風險，因為機率值變得相當的極端，當然有可能一輩子都不會遇到風險。但是反過來說，如果真的發生呢？

往往我們會擔心的，都不是在於事情「沒發生」，我們會焦慮的則是「如果發生了呢？」所以我們應該思考是「如果真的發生了，能夠解決嗎？」

也就是說，我們要更仔細的去思考，我們能夠承受風險的程度到多少，如果遇到了一次是讓我們承受不起的風險，人生是有可能變成一蹶不振的。

綜觀來看，風險機率值是給保險公司的數值，作為設計保險的數據。對個人觀點來看是較為沒有用處的。因為從個人觀點來看風險，則會呈現極端的數值。

從個人來看待風險發生的機率值，就會變成「有發生以及沒發生」，而我們應該思考的是「如果真的發生了，能夠解決嗎？」