滿70歲的銀髮族 住院醫療怎麼選?

2022/01/25閱讀時間約 5 分鐘
家裡有超高齡的長者嗎?當人們進入70歲的階段,身體老化的速度、意外受傷、病痛的風險都非常高,但是經常遇到事件發生後,我們才會發現當初保險的保障不足,或是仍健康但想再投保,卻發現能選擇的商品很少,或是保費高得嚇人。
National Cancer Institute null on Unsplash

終身與定期醫療險差別

許多人會在年輕的時候購買終身醫療險,這樣高齡之後就不用擔心沒有保障,但其實終身醫療險也有其限制與缺點,相較定期醫療險,保費昂貴很多,可能排擠到其他保險預算,而且舊式的終身醫療險某些給付項目可能跟不上現代新的疾病或醫療方式,變成無法給付,而且終身型的解約金也非常不划算。
定期醫療險因為一年一約,每年都有機會更換其他合適的醫療險商品,更為彈性,且費用便宜很多,可以把省下來的錢用在其他險種上,但缺點是越老保費越貴,而且大多75歲以上就無法續保,超過75歲的話,就只能靠自己了。

超高齡長者的醫療險選擇不多

真的已經超過70歲卻又想保的話,老實說,選擇真的少,因為保險公司從來就不是慈善機構,也是要精算理賠率,不能虧本,面對發生風險機率非常高的超高齡長者,推出全面性的保障商品一定興趣缺缺,就算推出,天價般的保費應該也沒人想買,所以僅有少數保險公司有推專門針對超高齡長者的醫療險商品,但其實大都規避了疾病類的給付,所以只能加減保,但保費也不便宜,這是沒辦法的事。

住院花費最多的通常是醫材費用

許多親友住過院,動過手術的人,可能會知道,住院最花錢的不是病房費,或是手術費,而是「醫材」,通常醫療險的醫材雜費保障至少要10萬以上才夠,以急性心肌梗塞手術來說,健保只支付金屬支架,如果要自費用塗藥血管支架,每隻就要約6萬,如果想用更好的可吸收支架就要約13萬,想幫家人用好點的醫材,如果醫療險沒有足夠的雜費額度,這筆就要自己出了,更糟的是目前超高齡長者保單通常也不給付醫材雜費,或只有少項定額給付而已。
常見的心血管支架就是醫材 圖片來源 / hopkinsmedicine

注重骨折給付的選國泰

目前市面上有承保超高齡的幾張保單中,國泰的「新樂安心住院醫療健康保險」,保險期間可以到91歲,除了住院日額、加護及燒燙傷項目給付之外,特色就是日額3倍的骨折保險金跟一年最多兩次的日額營養金給付,70歲以上限保日額2000元的方案,這樣骨折的話也只有6000元,沒有其他手術或醫材的給付,可能比較適合已有其他醫療險,但想補強骨折這部分的人做搭配用,畢竟老人骨折機率高,但其實給付也不多就是了。

康健銀領健康VS友邦老有所醫

另外兩間保險公司則分別有手術給付及醫材給付的產品,一個是康健的「銀領健康定期醫療險」,另一個是友邦的「老有所醫定期醫療險」。
以72歲女性,投保10年期,保額2000元為例

康健特色

可以保到89歲,住院日額、加護病房(無燒燙傷),住院前後門診金,住院門診手術金慰問金(1000-3000),最大特色是包含人工水晶體、髖、膝關節、心血管支架的四項醫材補助,但醫材給付是定額,以日額2000元方案來說,就是定額4萬,從前面提過的醫材費用來說仍然是不足的,而且醫材給付也僅是這四種限定。

友邦特色

可投保到90歲,在醫療給付方面,是除了住院日額、加護及燒燙傷項目之外,還有住院或門診手術慰問金,特定傷病日額,以日額2000元方案來說,有給付常見的全髖關節置換術、冠狀動脈繞道手術等21項住院重大手術保險金10萬/次,另外還有每5年給一筆5萬的生存保險金,身故退回已繳保費的給付。

康健四項醫材有給付 友邦手術涵蓋廣C/P值高

這兩家可惜的地方是醫材給付仍然不足,但是其他家似乎也是都沒給付醫材,康健的醫材給付僅有4項各4萬,也只能算補貼性質,還是不夠。友邦的也有康健四項醫材中的髖關節置換術、冠狀動脈繞道2項手術項目,但不是以醫材方式,而是以手術費用10萬給付,這樣看起來,友邦給付金額是康健的2.5倍,而且友邦醫療保障涵蓋9大傷病、21項重大手術,保障涵蓋範圍比較廣。
友邦老有所醫(左)康健銀領健康(右)

該選多少日額計畫?

住院醫療類的保險通常都是以給付定額費用來區分,比如日額1000,2000,3000元,通常會建議保3000元的計畫才足夠,但是以友邦為例,72歲的年齡,保3000元的計畫,其年繳保費就要5萬多,2000元的要3萬多,所以還是看自己的負擔能力選擇,至於1000元的計畫,通常是用來搭配已有其他家保險來湊足保額,又可以兼顧不同類型保障,但若只單獨保1000元計畫的保障是遠遠不夠的。

享受年繳優惠 聰明分期零利率

總繳保費都是年繳最便宜,季繳次之,月繳最貴,如果有辦法每年都準備足夠的保險費來繳納,當然是首選年繳,但是如果想要每個月均攤比較沒壓力,就得考慮月繳實際會多付出一筆額外費用的損失,最聰明的辦法就是找張保費可分期且零利率的信用卡來刷年繳,繳完費後,再去進行最多12期零利率分期,這樣就達到年繳最便宜,但又是以月繳分攤,而且免付利息的好方法。
說實話,超高齡長者的醫療險,在保障、醫材給付方面都遠遠比不上一般醫療險,保費也貴非常多,這也是沒辦法的事,比較下來,似乎還是友邦人壽的老有所醫CP值比較高,以72歲日額2000元為例,保費是3萬多,但康健的銀領健康要4萬多,可以視自己的需求選擇囉。
國泰「新樂安心住院醫療健康保險
康健「銀領健康定期醫療險
友邦「老有所醫定期醫療險

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