關心一下 ! 失能失智的長照險
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摘要
2025年起邁入超高齡社會，投長照險為人老體衰時有足夠的資金負擔長照支出，不會拖垮兒孫的經濟。評估自身需求為自己或親人選十大人氣長照險，以及注意「免責期」。
keyword：長照險、傷病險、失能扶助險、免責期、十大人氣長照險、評估自身需求
台灣即將於2025年邁入超高齡社會，長照需求日益受到重視，自己年老體衰時有足夠的資金負擔長照支出，不會拖垮兒孫的經濟。高齡化社會到來，政府積極推動長照險，從2016年長照險新契約件數僅4.5萬件，創近5年最低紀錄，投保率僅逾2%。壽險業者認為，長照險民眾不買單的主因為「保費高、買不起」、「定義難、賠不到」。
市場「長期照顧」概念的保險
傳統所謂的長照保險（或稱長看險），是以失能或失智的「狀態」做為理賠認定依據，例如無他人協助無法飲食、穿脫衣物、走動、就寢起床、沐浴、排便，6種狀態必須符合3種以上，長照險才會理賠。
上述長照險是依巴氏量表，或其它臨床專業評量表，判定被保險人有失能、失智情況，屆滿免責期間後，才符合給付條件，且需逐年確認是否符合長期照顧狀態的存續，根據富邦人壽表示，客戶認為長照險的理賠認定不易清楚明瞭，因此多持保持觀望態度。
2018年，俗稱「長照三寶」，分別是長照險、傷病險、殘扶險。依商品種類推出時間來看，從最早的傳統長照險，然後類長照險（特定傷病險）、以及殘廢扶助險（現更名為失能扶助險）。
目前市場上由定義明確，且範圍最廣的「失能扶助險」的銷量最好，失能扶助險只要是因為疾病或是意外所導致1-11級失能，都可以按表理賠，降低了理賠爭議，費率也相對長期照護險便宜，因此特別受到保戶的青睞。
長照三寶的核保規則較為嚴謹，加上失能的概念大多為不可逆的情形，身體一有狀況的時候很有可能就不能投保，因此大多失能保險投保建議提早，依照未來可能面對道的長照需求，規畫可以轉移奉獻足夠額度的保障。
相較於第一代的傳統長照險，需定期複檢確認符合長期照顧狀態，民眾往往覺得長照險理賠較為嚴苛，認定程序繁複，也讓傳統長照險推動不易。
不過，隨著民眾對於未來可能發生長照需求意識的日益提升，後續市場上有許多針對長期照護風險移轉的不同類型商品，如以「傷病」或「殘廢程度」來判斷的照護類型商品（特傷照護險、失能扶助險），民眾也留意到這類型商品，目前失能扶助險類保單銷量已超越長照險、特傷照護險。
這三大類保單主要差異，在於理賠認定標準不同，類長看險以「特定傷病」作為理賠判斷標準；而失能扶助險以金管會公布的「11級79項」殘廢等級表作為理賠依據標準，補足長照險與類長看險的保障缺口。
失能扶助險優點在於保費便宜，依據殘廢等級表理賠、殘廢定義明確，銷售時容易讓保戶理解，且無論是疾病或是意外導致殘廢，只要符合殘廢等級表，都提供理賠，適合經濟不寬裕的小資族、及年輕族群，及早建構殘廢照護保障。
長照險的「免責期」
購買長照險時，除了注意保額是否規劃足夠，還需要特別留意「免責期」問題，避免申請理賠時，才發現保險公司拒絕給付而產生的理賠糾紛喔！
長照險是以被保險人處於「需要長期照顧」狀態作為理賠條件，為了確保保戶的被照顧狀態是屬於「長期性的」，而非暫時性的，長照險設計有「免責期」規定，意旨當被保險人符合理賠條件時，必須維持該狀態達特定天數且未能復原，保險公司才會給付理賠金。
依法規定免責期不得超過6個月，所以多數長照險的免責期間為90-180天，在免責期間所產生的費用，保險公司皆不予理賠，在免責期滿也不會「補發」理賠金，至免責期滿後，保險公司才會開始給付保險理賠金。
十大人氣長照險
第一類：定期型壽險。契約1年，投保年齡：15～65歲。補償內容包含長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用。
第二類：終身型壽險。契約至終身，投保年齡：16～70歲。補償內容包含完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金。免繳保費仍享有保障。
第三類：以年齡為標準的定期型壽險。契約至被保人保險年齡達86歲之保單週年日止，投保年齡：15～65歲。補償內容包含長期照顧、失能。
第四類：(按給付次數增加比例)終身型壽險。契約至終身，投保年齡：15～70歲。補償內容包含完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金。
第五類：(可自由搭配多款附約)定期型壽險。契約10年，投保年齡：15～45歲。補償內容包含長期照顧。
第六類：(為青壯年所量身打造)定期型壽險。契約10年，投保年齡：15～60歲。補償內容包含完全失能、長期照顧。
第七類：(彈性的繳費年期與方式)終身型壽險。契約終身，投保年齡：16～65歲。補償內容包含特定傷病、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金。
第八類：(最高216個月的長期守護)終身型壽險。契約終身，投保年齡：15～65歲。補償內容包含長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金。
第九類：(透過實物給付提升便利性)終身型壽險。契約終身，投保年齡：16～80歲。補償內容包含長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金。
第十類：(針對長期照顧的基本款式)定期型壽險。契約至被保人保險年齡達100歲之保單週年日止，投保年齡：15～70歲。補償內容包含長期照顧。
如何選擇適合自己的長照險
可從「未來可能需求」、「目前的預算」兩點去詳細評估，其中透過工作屬性、生活型態、家族病史等去考量，由於人生各年齡層面臨長期照護風險有不同，少年、青壯年以失能為主、而老年則包括失能和失智。
保額多少才足夠？根據統計，國人年紀超過 65歲後，平均每 5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護的時間約7.3年。以居家照顧來說，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，再加上其他長期支出，一年80萬元跑不掉，一年80萬乘上平均看護期7.3年，那麼，一個人一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元。
最後，民眾投保前應先評估自身需求、了解保單特性後再進行投保，才能買到真正適合自己的保單。
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類神經網路模型是運用數學、程式設計、心理學等知識的工具結構，它模仿神經元的節點，在功能上滿足了心理學研究泛用型神經網路（例如大腦）的彈性需求。要達到「使用者為中心的系統設計」目標，再以「認知工程」為手法，應用認知心理學的原理、原則於系統設計，使得機器人的功能和結構能夠與使用者的認知能力和心智模型相匹配，才能有用、能用。
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