生活備用金需要準備多少錢呢?

2022/02/16閱讀時間約 3 分鐘
一般人在行有餘力時,會在銀行戶口留一筆活存/定存現金,當作是生活費用的週轉金或備用金,對於投資人或退休的人更需要準備更多的備用金。而這筆備用金應該準備多少才足夠呢? 又要以甚麼為計算標準?
過去提過,大家除了要買好必要的保險,也要準備一筆生活備用金,當失業沒有收入的時候,可以用生活備用金來維持生活,直到找到下一份工作收入。

這筆備用金應該要準備多少錢呢?

一般專家是說至少6個月生活支出,當然保險一點是準備到12個月,我認為這取決於你能多快找到下一份工作,恢復正常收入。
若你的專業技能夠強,轉換行業的彈性夠大(譬如會計專業在各個行業都需要),通常可以在一兩個月就找到工作,或許至少準備3~4個月的備用金就足夠,當然,這備用金的金額是越多越保險。
這筆6個月的備用金金額是指必要生活支出的6個月,而非月收入的6個月。
如果你的月收入是4萬元,每個月的生活必要開銷(不計算娛樂費用)與租金需要3萬元,可以另外存下1萬元,那麼你的安全基本生活備用金應該是 3 x 6 = 18萬元。同時也要計算每年需要繳的保費與稅金,可能保守估計要增加到25萬元。
當失業的時候,相信你應該不敢在維持平常的休閒娛樂花費了吧,也更不可能還要維持每個月存下1萬元,所以計算生活備用金的基準,應該是用你的生活必要花費,而非收入。
你知道你每個月的生活必要花費是多少錢嗎? 如果失業了,你有計畫可以立即省下哪些花費嗎? 細節請參考《聰明的ETF投資法》第94與117頁。

退休後不工作了,也需要準備備用金嗎?

生活備用金在工作時很重要,在退休後也很重要,要準備的金額需要更多。
由於工作時會持續有現金收入,生活備用金僅需要準備失業或轉換工作時所需金額,或許6~12個月即足夠。但對於退休後的主要收入來源是靠投資股票的被動收入的人,需要準備的備用金至少要1~2年比較保險。
假設投資人計畫在退休後靠5%的現金股利當生活費過活,預計每年可以領到60萬的股利,當某年碰到景氣不好或是股市大跌時,當年的現金股利只領到40萬元,我們就可以動用到備用金來支援。
這時候只需要從備用金挪用20萬元來補足缺口,就可以在股市不好的時候繼續過正常的生活,如果擔心備用金使用太快,也可以在當年縮減一些開銷,將挪用的備用金減少一些。
景氣低潮,股市表現不好的情形有可能持續2~3年,甚至更久,每年需要挪用的金額也不一定,所以這筆備用金若可以準備到2年的生活費,再加上股市會持續配發的現金股利,可能可以讓投資人在完全不賣股的情形下,維持正常生活4~5年,等待股市恢復榮景,不用為了生活費被迫賣股實現帳上虧損。
生活備用金的準備除了可以救急,也是保護自己不要被迫在股市低檔的時候賣股換現的緩衝區。
當然在投資初期,生活準備金的占比很可能會比投資的金額還高,會很想把更多錢投入股市,可是這樣做的虧損風險可能更高。等到後期資產累積多到一定程度時,即使準備一兩百萬的生活備用金,在總資產的比例裡就不是那麼高了。
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雨果以過去18年的生活理財經驗,分享日常生活中常見的理財與投資觀點,希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與職場想法。
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