22/02/13保險筆記-關於保險本質的兩個面向
更新於 發佈於 閱讀時間約 2 分鐘
一般我們對保險市場的區分，大致上從經濟上發行者的層面而言，可分為政策性保險，和商業性保險。
台灣在保險政策上，從憲法保障生存等福利的味道可以得知，還是相當相當注重社會保險，透過社會保險機制，去實現某部分國家對於人民生存跟福利的承諾。
例如勞保，健保，公教保險等等，從一個人生病需要支出的消極面，照顧到國民退休給付的積極面，你會發現，在福利國的期待下，台灣確實透過社會保險做到了很多事情。
透過政策保險的形式，最容易理解保險本質的第一個面向，制度。
這幾年來，因為國民平均餘命，還有市場利率的影響，退休給付型的基金，或是勞保都出現了資本運作上的困窘，即是提領的期限長，且人數增加，導致資本的運作上背離設計的數值。
相同的問題，世界各地都在發生，例如日本的下流老人，或是美國401K制度失效，民眾面臨老不休(無法退休)的情況，某些經濟學家認為，按照平均餘命的增加，工作的期限應該也要隨之增加，也就是延遲退休，繼續工作，就可以解決目前的困難。
雖然面對這樣的政策建議，可以看到勞權運動動者的抗議，主張工作不是人生的目的，當然，在形而上的討論，每個人都可以發表意見。
但很實在的現象是，面對經濟收入的不足，不能退休的勞工自然會繼續工作，因此，我們社會上從來不需要對現象的爭辯，而是需要解決方法！
記得這些年來，台灣社會討論最熱烈的應該是，勞保基金將面臨資金短缺的運作問題，甚至有學者預估2028年，因為入金速度小於給付，而會導致勞保破產。
對此，據新聞指出，勞保基金將修正規範，將勞工投保薪資提撥率提高到15%。
為什麼民眾會覺得勞保不能倒，或者政府為什麼有對價的義務去維持勞保的運作，當客觀環境影響運作時，為什麼要提高提撥率去試圖改善。
各位有發現嗎？我們會認為勞保是政府的承諾，背後的原因，是保險本質的第二個面向，契約。
因此，保險本質可以認為有兩個面向，一個是契約 ，一個是制度 ，關於這個特性，無論是在商業保險，或是政策保險都是一樣的，只是我們透過社會保險的例子，讓大家比較容易理解。
至於，保險到底是，個別契約所形成的制度，還是 透過契約擔保的制度 ，則可以留給各位去判斷。
我們想試圖描述的是，無論你的判斷為何，都不會妨礙保險兩個面向的本質，從這個本質我們可以理解的是，保險絕對不是一個人的事情。
個人在契約中，對於保險胡作非為會傷害制度 ，他人對保險契約的胡作非為也會傷害保險制度
保險是你的，也是大家的，只有大家對保險的正常使用，避免惡意傷害，才不會傷害他人，也回過頭傷害自己。
就如同，勞保破產，你也不可能置身於事外！
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保險筆記的書寫初衷很簡單，我曾是保戶，也是保險從業人員。 發現這個市場上流動的資訊或是關於保險的書訊，仍然大多是流於公司的話術，或是商品的介紹。而我相信，保險的意義與規劃絕非僅於此，所以這個專題是基於我個人法律與保險專業的背景，所記錄的保險要事，希望可以提供大家更多的資訊。
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一、勞保與公保的制度比較
費率與分擔比例
• 勞保：
保費由勞工、雇主及政府共同分擔，雇主負擔比例較高，減輕勞工經濟壓力，且費率較低，對低收入群體更具負擔能力。
• 公保：
保費由公務員承擔大部分，費率高，對個人經濟壓力較大。
年金給付設計
• 勞保：
採「活到老，領到老」的年金模式
每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
摘要
保單保額300萬部分，屬於人壽保險的定額保險部分，免計入遺產總額，免繳遺產稅，增值保額598萬，係按照保險年度以單利或複利計算逐年增加保額，具有儲蓄型保險的特性，應該與其他具儲蓄性質之遺產，如銀行定期存款為相同，皆列入遺產總額課徵遺產稅。
正文
父母過世留下的保單，當心大筆遺產稅
人壽保險是一種為生命提供保障的金融商品,在人生的各個階段都扮演著不可或缺的角色。從提供身後家人經濟安全,到為退休生活做準備,再到作為個人資產管理的工具,人壽保險的功能可說是全方位的。
對大多數人來說,人壽保險可能是最重要的保險類型之一。然而,許多人對人壽保險的基本概念和保障項目仍然不太了解。在進一
因現在利變型保單，壽險比大幅增加，所以滿期即保本，還有不輸定存利率的時代已不復存，當儲蓄險回歸到保險本質上，這商品還有什麼存在的意義？
存在的意義是肯定有的，可用來當作壽險規劃、稅源預留、資產分配等等.....
這邊只提壽險規劃，其餘稅務議題，未免我一向的用字不精確，而造成誤導社會大眾的
台灣人愛買保險，有人喜歡買保險來存錢，也有人喜歡買保險當投資，新聞就報導2021年我國保險滲透率達14.8%，是全球第三名。因此，許多人是把保險當作財產來看，在晚年時就希望保險先給子女，其中一個方法是就是變更要保人。但是，許多人忽略變更要保人有贈與稅的問題。
保險種類眾多，如醫療險、癌症險等，使人困惑。本文將帶您瞭解保險的大方向結構，主要分為人身保險和財產保險。人身保險包括醫療險、意外險、重大疾病險、癌症險、壽險、失能險/長期照護險。透過瞭解這些保險類型，將能夠清楚掌握每個類型保險的特性和功能，讓您在選擇保險時更有依據。
傳統社會總是覺得買保險就像是招惹厄運，或者只是因為人情才被迫去購買。雖然現在大家對風險的警覺性逐漸提高，也漸漸明白保險的道理和必要性，但對於具體的保障內容和數字依然感到有些模糊。
不過在深入了解保障內容和數字之前，我想先和大家分享保險到底是什麼？
保險的本質對我們來說就像是財務的後盾，當風險發生
保險是幾乎每個人都會規畫購買的商品，長年累積下來的保額是一筆不小的開銷，大約每人一年2~3萬元，都可以快閃日本一趟了，但大家往往對於保障內容不甚了解，甚至要申請理賠時，才知道不在保單範圍之內。只有你才會最在意自己的錢，讓家庭的收入發揮最大的價值，下面列舉了九項保險概念，讓你不再被動接收保險業務員
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