拒絕通融理賠 X!,破壞公平對待的保險精神!

閱讀時間約 4 分鐘
保險,大家聽過,又講不清楚。
重要,大家都有,又不知有啥?
保險,抽象又具體,買的時候用不到,用的時候不知道,但卻存在我們每個人的生活中!
感覺保險實在生動,但又不易理解吧,那我們來聊聊保險是甚麼?

先從微觀一點的角度,保險是契約,屬於法律行為。
依據保險法第一條規定:本法所稱保險,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為。
在民事法上,保險法規定的保險契約,是一種雙務契約,由要保人(交付保費),保險人負擔約定事故發生的賠償義務(保險責任)

若從宏觀一點的角度解釋,保險是一個制度。
風管學上認為是一種風險移轉的管理方法,意思是知道這種風險,竭盡人力也不能完全避之,所以退一步求至少發生損害時,可以有經濟上的補償。
保險法上,元大人壽董事長,知名法學者江朝國,對保險的解釋,我們覺得挺有意思的:受同類威脅之人為滿足其成員損害填補之需要,而組成之雙務且具有獨立之法律上請求權之共同團體。
實務上關於我國保險法規定之保險,究為制度抑或是契約,筆者以為只是角度不同,從契約的微觀角度可以理解保險在個別契約的義務,然而從制度的角度,又可以理解,保險作為一個制度的社會意義,兩者的組成,才會形成社會容易理解的完整保險樣態。
詮釋角度不同,但結論是殊途同歸,從制度言即是,一群受相同威脅的人(危險團體),為滿足其成員損害填補之需要(保險利益),組成雙務,獨立請求權的共同團體(保險制度)。
雖然保險契約具有民法上的雙務性,但保險制度基於危險團體的特性,在雙方對於權利義務有所爭執時,也不能僅以雙務契約的當事人地位,去做攻擊防禦方法。
因為即便是保險契約的當事人發生契約履行上的爭議,也不是只有這個契約的事情而已。
按照江朝國老師的論據,個別保險契約只是整個保險團體的一部,危險團體是由為數眾多的受同類威脅之人基於滿足成為損害填補而形成,而非只有一個保險契約的當事人,簡言之,一個危險團體,有很多個保險契約所形成。
因此,特別要注意的是,雖然保險契約的雙方都有義務要履行,然而在個別契約中的法律解釋或行為,都要以整個危險團體為依歸,達成一致性的公平,才不會顧此失彼,照顧個體而傷害整個危險團體!
在保險實務上,一個損害的發生:如車禍受傷,或是採行某個醫療行為,究竟是否為手術保險所認定的手術,除了被保險人自己覺得是約定保險事故,所以主動申請理賠的這個認知外,保險人也會透過理賠這個職務,去對被保險人所為的申請,判斷是否為保險法第一條規定,保險人要去負擔補償的義務。

至於是否為義務的範圍,則是雙方在保險契約中,所規定的內容,又稱為保單條款。
保單條款,規定雙方的權利義務,例如被保險人的義務,如故意行為不賠,或是不是到合於規範的醫院理賠要打折,也會規定保險人的賠償範圍。例如針對甚麼疾病會賠,怎麼賠?賠多少?甚麼樣的醫療行為不賠?都會載明於契約之中。
因為是附合契約,民眾簽訂保單時,無法和保險人為平等的議約,所以一定要將保單條款看清楚,不懂得也要問清楚,將抽象問到具體,把自己的權利義務弄懂!

近年來,很常聽到保險公司給出通融理賠的解釋,無論是代擬評議狀,或是協助民眾進行調解事宜時,都會聽到所謂通融理賠,意思是保險公司認為這個損害,不是約定的保險事故,但是因為看你可憐,而且我很慈悲,我這次通融賠給你。有些公司還會附上保密函要求簽屬,表示個案處理,被保人不能夠對第三人張揚。

通融理賠的發生,道理很簡單,沒有民眾知道不賠還會去購買,所以大部分都誤以為會賠,買了才不賠,保險公司洩不了責,只好息事寧人!
然而,按照保險制度的解釋,通融理賠的發生,破壞了危險團體內的衡平,保險人基於保險公平,應該一體適用於其他被保險人。
這時候,其實就是擴張了保險人的保險範圍,原來不在精算內的危險被增加,就是造成危險團體的危險增加。
所以保險人不會大方地擴大理賠,通融理賠就是暗地裡的作為,可是每通融理賠一次,就是傷害其他被保險人,因為只要你不被通融,就不公平。

所以作為準備投保的民眾,如果你發現想要保險的危險範圍不在條款中,而業務員告訴你這會通融理賠,你除了要糾正他之外,還一定要拒絕購買!
因為,光是購買所謂通融理賠保單的行為,就是傷害保險精神,買了不賠,傷害自己,買了通融,傷害群體!損人不利己。
倒不如務實一點,仔細挑選保單,看清楚條款,讓這種通融理賠的保單,從商品市場中被淘汰!
    保險筆記的書寫初衷很簡單,我曾是保戶,也是保險從業人員。 發現這個市場上流動的資訊或是關於保險的書訊,仍然大多是流於公司的話術,或是商品的介紹。而我相信,保險的意義與規劃絕非僅於此,所以這個專題是基於我個人法律與保險專業的背景,所記錄的保險要事,希望可以提供大家更多的資訊。
    留言0
    查看全部
    發表第一個留言支持創作者!
    而如果你本身是經濟弱勢,或因為疫情出現生計上的重大變動,且不確信自己的還款償付的能力,盡量不要去碰保單借款的途徑,因為可以預測的結果是,借款還不出的同時,你也損失掉保險契約的功能,似乎也可謂是人(人身保險)財兩失呀!
    攜手同心,不一定能夠其力斷金,但可以伸出手來,擴大社會的掌心,承接住更多一般商業保險的漏網之魚。
    對於身體質量比較弱的高齡長者,亦或是不容易符合商業保險投保條件的青壯年,也可以考慮投保小額終老保險,彈性且妥善的計劃自己的生命旅程。
    從消費者的角度來說,為什麼要購買疫苗險呢,是不是因為擔心打完之後會出現不適的情況,但對於這個身體不舒服的程度,要到甚麼程度才算疫苗險約定可以成就保險契約約定條款的內容呢?
    疫情持續發展國內經濟重挫,雖然尚未公布五月的失業率,但可預期的是必然會上升。 準備好自己的資產規畫和足夠的現金,保護好自己有餘力也保護別人。 談一輩子太遠了,先一起保護明天吧,把每一天過好,就會是一輩子了。
    看到這裡應該不難得出,儲蓄險並沒有避險的功能,因為儲蓄險是一個必須透過時間累積價值的工具,避險的目的是等待機會,兩者的用途不同,不要被業務混淆了。 如果是和我們一樣的多數人,除非是肯定不會動用到的閒置現金,不然不要在這個時候購買長年期儲蓄險,因為算不準在疫情期間明天的發展,退休永遠沒有明天重要。
    而如果你本身是經濟弱勢,或因為疫情出現生計上的重大變動,且不確信自己的還款償付的能力,盡量不要去碰保單借款的途徑,因為可以預測的結果是,借款還不出的同時,你也損失掉保險契約的功能,似乎也可謂是人(人身保險)財兩失呀!
    攜手同心,不一定能夠其力斷金,但可以伸出手來,擴大社會的掌心,承接住更多一般商業保險的漏網之魚。
    對於身體質量比較弱的高齡長者,亦或是不容易符合商業保險投保條件的青壯年,也可以考慮投保小額終老保險,彈性且妥善的計劃自己的生命旅程。
    從消費者的角度來說,為什麼要購買疫苗險呢,是不是因為擔心打完之後會出現不適的情況,但對於這個身體不舒服的程度,要到甚麼程度才算疫苗險約定可以成就保險契約約定條款的內容呢?
    疫情持續發展國內經濟重挫,雖然尚未公布五月的失業率,但可預期的是必然會上升。 準備好自己的資產規畫和足夠的現金,保護好自己有餘力也保護別人。 談一輩子太遠了,先一起保護明天吧,把每一天過好,就會是一輩子了。
    看到這裡應該不難得出,儲蓄險並沒有避險的功能,因為儲蓄險是一個必須透過時間累積價值的工具,避險的目的是等待機會,兩者的用途不同,不要被業務混淆了。 如果是和我們一樣的多數人,除非是肯定不會動用到的閒置現金,不然不要在這個時候購買長年期儲蓄險,因為算不準在疫情期間明天的發展,退休永遠沒有明天重要。
    你可能也想看
    Google News 追蹤
    Thumbnail
    這個秋,Chill 嗨嗨!穿搭美美去賞楓,裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過?秋日 To Do List 等你分享! 秋季全站徵文,我們準備了五個創作主題,參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」,一起來看看如何參加吧~
    Thumbnail
    美國總統大選只剩下三天, 我們觀察一整週民調與金融市場的變化(包含賭局), 到本週五下午3:00前為止, 誰是美國總統幾乎大概可以猜到60-70%的機率, 本篇文章就是以大選結局為主軸來討論近期甚至到未來四年美股可能的改變
    Thumbnail
    這本書快的話一小時就可以讀完,但實踐它卻需要花一輩子。(笑)非常符合其書名:A short guide to a long life,《拒絕生病,無病生活從65件日常小事開始》......作者提出的長壽法則,簡要,中肯,非常貼近日常生活......
    Thumbnail
    拒絕別人,不代表看扁對方, 被拒絕,也不代表被輕視, 我們可以拒絕別人,別人當然也可以拒絕我們, 不要把被拒絕,當做是對自身的貶抑, 是對客觀事情做出的回應,而非針對個人。
    Thumbnail
      本文是枝裕和導演、坂元裕二編劇、坂本龍一配樂的電影《怪物》少年視角,試圖以兒少心理與性別觀點做的筆記,全文大雷,推薦觀影後再讀。
    Thumbnail
      本文是枝裕和導演、坂元裕二編劇、坂本龍一配樂的電影《怪物》少年視角,試圖以兒少心理與性別觀點做的筆記,全文大雷,推薦觀影後再讀。
    Thumbnail
    生活中有許多恐懼,會讓我們止步不前,既然已經明白是恐懼作祟,今天就要來教教大家,怎麼自己突破心魔啦!
    Thumbnail
    所以,在這個時候讀到《半蝕》這本書,雖然它並不是對當下香港的一個直接記錄,但這些散文,還是能夠做到一點呼應,在對於荒誕開始變得麻木的情況下,喚起讀者對於運動和疫下生活的一些(傷痛)記憶,重新連結自身與這個大時代,也對眾人做著種種的敲問。
    Thumbnail
    這個用詞在八零年代就出現,一直被沿用至今。主要是用來職場上和社會上,在形容年輕人的抗壓力低,動不動就容易放棄。
    Thumbnail
    而我卻是保險員唯一避之唯恐不及的人類,就像蟑螂一樣只想遠遠躲避,雖然政府不斷呼籲開放不得拒保,也有相關的罰則,卻不敵市場機制,在一次次評估自己是否符合別人的要求戰爭裡,逐漸耗弱自己的氣力,終於紛紛舉白旗投降,「保險」就像身心障礙者之間不能說的秘密。
    Thumbnail
    根據波士頓顧問公司在2019年所發表的調查報告,在法/英/得/美/中等5個國家共5000名職場上班族,僅有9%期待在未來會晉升為管理職!這說明了什麼呢?說明了比起升官獲得的好處,大家更在意付出與收穫中間是否平衡。 用眼前的得失來計算眼前的升遷,看似是對的選擇。但升不升官影響的不只是現在
    Thumbnail
    這個秋,Chill 嗨嗨!穿搭美美去賞楓,裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過?秋日 To Do List 等你分享! 秋季全站徵文,我們準備了五個創作主題,參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」,一起來看看如何參加吧~
    Thumbnail
    美國總統大選只剩下三天, 我們觀察一整週民調與金融市場的變化(包含賭局), 到本週五下午3:00前為止, 誰是美國總統幾乎大概可以猜到60-70%的機率, 本篇文章就是以大選結局為主軸來討論近期甚至到未來四年美股可能的改變
    Thumbnail
    這本書快的話一小時就可以讀完,但實踐它卻需要花一輩子。(笑)非常符合其書名:A short guide to a long life,《拒絕生病,無病生活從65件日常小事開始》......作者提出的長壽法則,簡要,中肯,非常貼近日常生活......
    Thumbnail
    拒絕別人,不代表看扁對方, 被拒絕,也不代表被輕視, 我們可以拒絕別人,別人當然也可以拒絕我們, 不要把被拒絕,當做是對自身的貶抑, 是對客觀事情做出的回應,而非針對個人。
    Thumbnail
      本文是枝裕和導演、坂元裕二編劇、坂本龍一配樂的電影《怪物》少年視角,試圖以兒少心理與性別觀點做的筆記,全文大雷,推薦觀影後再讀。
    Thumbnail
      本文是枝裕和導演、坂元裕二編劇、坂本龍一配樂的電影《怪物》少年視角,試圖以兒少心理與性別觀點做的筆記,全文大雷,推薦觀影後再讀。
    Thumbnail
    生活中有許多恐懼,會讓我們止步不前,既然已經明白是恐懼作祟,今天就要來教教大家,怎麼自己突破心魔啦!
    Thumbnail
    所以,在這個時候讀到《半蝕》這本書,雖然它並不是對當下香港的一個直接記錄,但這些散文,還是能夠做到一點呼應,在對於荒誕開始變得麻木的情況下,喚起讀者對於運動和疫下生活的一些(傷痛)記憶,重新連結自身與這個大時代,也對眾人做著種種的敲問。
    Thumbnail
    這個用詞在八零年代就出現,一直被沿用至今。主要是用來職場上和社會上,在形容年輕人的抗壓力低,動不動就容易放棄。
    Thumbnail
    而我卻是保險員唯一避之唯恐不及的人類,就像蟑螂一樣只想遠遠躲避,雖然政府不斷呼籲開放不得拒保,也有相關的罰則,卻不敵市場機制,在一次次評估自己是否符合別人的要求戰爭裡,逐漸耗弱自己的氣力,終於紛紛舉白旗投降,「保險」就像身心障礙者之間不能說的秘密。
    Thumbnail
    根據波士頓顧問公司在2019年所發表的調查報告,在法/英/得/美/中等5個國家共5000名職場上班族,僅有9%期待在未來會晉升為管理職!這說明了什麼呢?說明了比起升官獲得的好處,大家更在意付出與收穫中間是否平衡。 用眼前的得失來計算眼前的升遷,看似是對的選擇。但升不升官影響的不只是現在