22/02/06保險筆記-保險公司是不是詐保的共犯？

懷孕能賺保險錢你信嗎？百名孕婦賺錢的禾馨案

1月禾馨集團被金融犯罪防制中心通報檢察官，認為捏造不實病歷而涉犯刑法偽造文書罪等，因此搜索並約談禾馨負責人，雖給予交保的機會，然禾馨案仍須面對日後複雜的調查訴追。
雖然，禾馨案爆發後，團隊在臉書公告表示並沒有收取利益的對價，意圖挽救公司損壞的形象，也有許多曾在禾馨生產的媽媽亦出聲力挺禾馨，然而就事實的層面而言，這些很可能只是共犯的集體呢喃而已。
比起這些當事人當然要說的聲明之外，更讓人訝異和痛心的情事是，詐保雖時有所聞，比如說車險出險去找自己認識的車廠在報價單灌水，或是以前經濟蕭條時，貧苦人切斷手指詐保的金手指案件，誰能想到時至今日，連一個生命的誕生都能夠成為父母共同詐保的工具，懷孕賺保險金這種事情，竟然成為一個被大規模查獲的事實，光是在禾馨就有數百名案例，這是一件金融監管發展上非常醜陋的瑕疵。

醫生沒收取孕婦利益，不妨礙涉犯偽造文書罪

刑法２２１以下的偽造文書罪，處罰具體危險犯，並不以達成結果犯為犯罪處罰的客觀要件，意思是只要偽造或變造文書的行為，使他人辨識上產生錯誤，就已經發生法律要保護的危險，而在今日以信用為主要工具的經濟社會中，信用是個人極需要被保護的。
回過頭來說，醫生捏造病歷，例如原本孕婦可以順利自然產，因為孕婦想透過保險賺錢，所以請醫生開具胎位不正，以實施非自願剖腹產向保險公司申請保險給付。
這種偽造的行為，只要造成保險公司的辨認錯誤，就可能涉犯偽造文書罪。並不以醫生收取利益為成罪的判斷，因此醫生有沒有收取孕婦的利益，根本不是這個訴追上要判斷的點。

個別醫生可能沒有收取利益，但禾馨絕對吃盡詐保紅利

個別醫生也許沒有和孕婦約定捏造病歷的對價，然而禾馨是完全沒有資格用無辜者的態度，出面說沒有利益獲得的，這種說法只是狡猾而已，為什麼呢？
大家可以思考，為什麼這麼剛好數百件的孕婦詐保發生在禾馨，是不是內部監理發生嚴重問題，還是這根本是內部策略？
或是北部的民眾，如果是因為預備懷孕而意圖購買保險，也可以問問保險業務，或上網爬文，也都可以輕易聽得禾馨是容易配合的醫院。

禾馨也許沒有從孕婦手上拿到幾千元的紅包，但在背地裡因為捏造病歷配合詐保的行徑，不也替禾馨輕易招攬相關業務了嗎？
更甚者是，禾馨難道沒有因為因應保險的相關業務，而推出更容易獲利的自費醫療嗎？
這些紅利，若要認真算起來，就是基於詐保行動的紅利，又哪有如同禾馨所說的這麼無辜呢？

若不是業務引導誰知道禾馨可以詐保？保險公司要繼續裝作不知情嗎？
因為擔心懷孕的風險而買保險，和因為懷孕所以買很多保險，和因為買很多保險知道要去禾馨兌現，這一層一層加深的道德風險，難道是一個民眾從投保時，就會知道的嗎？
不要騙人了，一般民眾沒有這些資訊，更甚者也不會有多少人一開始就試圖把生小孩當成賺個快錢的工具，不然除非生下後遺棄小孩，否則養育的花費也必然大於保險金給付，因此也不難理解，詐保不太可能是婦女購買保險的初衷。

會導致禾馨案爆發的，就是以此可以詐保為招攬手段的業務

禾馨詐保案，捏造病歷後高額保險給付，豪華術後服務等等，都是源自於多實支實付的保單，不可能是定額給付型商品。
登錄在單一保險公司的業務，只能夠銷售所屬公司的商品，因此不可能會有多實支商品的銷售，而保經代業務係以可銷售多實支為招攬的手段，並常見一張賠醫療，兩張生活費的這種說法，基於不當得利意圖的銷售，是導致禾馨詐保的核心原因。

然而，縱使業務可以進行要約的引誘，最後決定承保與否的仍是保險公司，在保險公司承保時，獲得的體況告知跟被保人的保單持有狀況，都可以反映在危險評估中，保險人難辭其咎。
退一萬步言，縱或保險人承保時無法精準評估當事人內心中的主觀危險，在個別案例出現請求保險給付時，理賠是不是也沒有詳盡調查之責，去確認保險事故的內容呢？
而必須要等到數百名案例發生，等到禾馨已經有口皆碑，才決定要出手相繩，保險人對於危險管理和內部監哩，都有相當的問題。

保險公司當然是詐保的共犯

保險公司只著眼在捏造病歷，卻忽略更前端的主因，是因為有利可圖。
因為可以透過保險賺錢，生小孩領紅包，不才有人這樣做嗎？

事件發生一個多月，有見得任何監理上的改變，或投保的規範嗎？
沒有，因為保險公司想賣保單，這件事情最荒謬的是，如果保險人都不負擔監理責任，那說實在的，孕婦業務跟保險人一起促成詐保犯罪，怎麼好意思回過頭來咬自己的同類呢？