案例探討:ETF+定期定額 結婚、買車不用愁

閱讀時間約 1 分鐘
前幾天在網路上看到一篇理財文章「ETF+定期定額 結婚、買車不用愁」,雖然看似元大基金的廣告文,但我們還是可以針對其案例與內容進行剖析。

案例基本資料

我來節錄幾段重點,小傑目前32歲,工作4年已存有37.2萬,「想要買車,結婚一定要在好的飯店,要拍美美的婚紗照,蜜月旅行要赴歐美旅行至少一周。要怎麼在出社會工作五至十年之內,透過基金理財來完成這兩件人生重要的大事呢?」文章內容請看截圖。
註:第一張圖右邊寫「報酬率期望值:年化報酬率30%至70%」,我不知道他是認真的還是多打一個0,就先當作是誤植好了,否則這邊就太搞笑了。

我對案例的需求分析

首先先針對小傑的期望來估算大概需要多少錢,不清楚小傑住在哪個縣市,生活物價是否會比雙北低,我先以雙北不要太誇張的價格來估算。想買車,入門款簡單一點的車價,含稅含保險大約65萬可以搞定。
在好的飯店宴客,如果不是要求五星級飯店,可能可以期望宴客與禮金可以打平,如果是要在五星級飯店,可能要先預估一桌要賠1-2萬,就看小傑準備要宴請幾桌賓客。
想拍美美的婚紗照,中等價位約5萬塊,名店要10萬塊以上;蜜月旅行到歐美的旅費大概要20-30萬(兩個人);以上大概需要準備100萬。對了,還要考慮未來會漲價的可能性。

我的評估

其實買車可以貸款,有些車商會有3~5年零利率的貸款,頭期款可能準備20萬就夠了。但結婚需要花錢的其實不是宴客,而是結婚的儀式、禮車、禮品、與聘金。
如果飯店都因為要面子需要找好的飯店,我想禮品與大聘小聘應該也不能隨便,預算大概要抓30萬,差不多補上車子貸款的錢,所以辦場婚禮加上貸款買車大概要先扎實的準備100萬(然後負債45~50萬)。
小傑目前32歲,已工作4年,想要在工作十年內結婚,也就是還有6年的時間(38歲前)。目前手上有資金37.2萬,工作4年可以存到這些錢(而且還是在有女朋友的情況下),算是有一定的存錢能力,假設平均一年能存下8萬就好,光靠存下來的方式就可以再累積48萬,含目前手上資金就會有85萬,只差15萬的缺口,靠投資要達到100萬應該不是很困難。

資金達標可行性評估

下表計算以初始本金37萬元單筆投入,並於每年年初投入8萬元資金,以年化報酬率5%的投資方式就可以在6年後達到100萬的資產,9年後(41歲)就可以達到150萬。
試算表格可以在《聰明的ETF投資法》一書中下載。
甚麼樣的投資方式可以達到年化報酬率5%呢? 由於準備的時間偏短,我個人不太敢提供建議,但可以分析幾個選項。
一、買台股0050或0056領5%現金股利,首先記得股利要繼續買進持股才有複利的效果,即使是這樣,也必須要知道股票是會漲會跌的,眼裡不能只看到0056的5%現金股利,卻忽視了5年後可能賠掉帳面價差的風險。
二、採用美股股債配置,風險是同樣的道理,若是採用股債80:20的配置比例,雖然回測10年、20年、30年的年化投資報酬率都有5%以上,但當投資時間只有5年的時候,就未必會這麼樂觀了,如果剛好碰到未來幾年是股市緩跌的情況,不要說年化報酬率5%了,到時只要沒有虧錢就偷笑了。
三、考慮公司債(ETD),目前殖利率還有5%以上的公司債不多,超過5%的也是風險比較高(評比比較低的)的,但如果未來5年沒有碰到大型股災或黑天鵝,每年拿到5%的機率可能會比股票高,只是同樣會有在最後一年碰到股災而導致ETD價格大跌的虧損風險。
四、如果是採用儲蓄險其實是最保險的,至少本金不會損失,投保時間也大約在6年就可以期滿領回,只是目前儲蓄險的IRR大約在2%多至3%,沒有高達5%的產品,未來會不會提高並不清楚,只是時間不站在小傑這裡。
如果小傑的結婚時間可以稍微彈性一點,譬如38~40歲之間,投資時間可以有6~8年,那麼以上有風險的投資方式,如果真的不幸剛好碰到股市大跌,可以緩個幾年等股市漲回去的話,成功機會還是很高的。

對原文的疑問

對於文章裡的建議方式與投資標的,我不特別評論,只是覺得有點奇怪的部分是,為什麼要用單筆買美股大型指數ETF,又用每個月5千元的定期定額買台灣50。
如此分開投資,如果美股單筆買進後大幅拉回不就虧錢了嗎? 如果台股持續上漲,後面定期定額進場的資金,報酬不就越來越少了嗎? 為何不是選好一種投資方式/標的,然後先單筆37萬買進,之後在每個月定期定額持續買進同樣的標的呢?
如果台股與美股是連動的,這樣分開投資,要嘛就兩個都上漲,一個單筆進場賺足5年,另一個定期定額少賺了一些;或是兩個都下跌,一個單筆進場賠了一筆,另一個定期定額可能賠少一點或剛好打平。
至於小傑為何要找台股基金來準備這筆結婚買車的資金,而不是ETF或其他方式呢? 答案請看本文第一句。
「連結元大台灣50 ETF的元大台灣卓越500 ETF」有誤,多一個0,建議再校稿一下(害我一直在想,台灣卓越500到底是連結台灣50還是S&P 500)。

額外補充:

即使以上100萬資金順利獲得,也成功完成結婚、買車、拍婚紗、到歐美度蜜月等計畫,這也只是過了第一關,別忘了上面的方法還帶來約45~50萬的車貸負債,買車還需要租車位。
結婚之後要面臨的問題還有要跟誰住、要不要買房、或是要在哪裡租房、有沒有很快要懷孕生小孩、月子中心的錢要如何準備、另一半有沒有要繼續工作、付完車貸後還有餘錢可以繼續投資嗎? 我不是要嚇你,更棘手的問題在婚後才開始
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