金錢鬍子先生的 FIRE 哲學

金錢鬍子先生(Mr. Money Mustache, MMM) 是位相當知名的財經部落格主，這裡是他的網站。

他從 2011 開始寫部落格，根據我的粗淺了解，他在 40 歲前就跟老婆提早退休了，沒有富爸爸，也沒有中樂透，靠的是兩個人的薪資跟嚴格的 FIRE 哲學。

在此先說明一下 FIRE 的定義跟種類：

FIRE 是 Financial Independence, Retire Early，通俗的翻譯就是財務自由、提早退休，而且特別強調要「儘早」達成財務自由(大概在工作 10~15 年之後)。不過， FIRE 運動其實是一種生活態度，強調要確實了解自己真正的需求，而不是被商家跟媒體牽著走，把自己寶貴的青春浪費在自己不喜歡的工作上以換取薪資，再用金錢彌補自己失去的東西，陷入惡性循環。

FIRE 強調的財務自由並非高不可攀，而且可以分成幾個類型(可以參考這篇文章)：

金錢鬍子先生的退休哲學屬於第一種傳統型，甚至有一點點偏向節約版的 FIRE，也就是採用高儲蓄率搭配相對簡約的生活哲學，讓自己提早退休，開始過自己心目中的理想生活。來看看他推薦跟力行的生活哲學，對我們的生活有什麼啟發。

第一，車子。車子是美國人不可或缺的交通工具，但是 MMM 對車子的看法跟一般美國人非常不同。他不建議買新車，反而偏愛2~5 年的二手車，因為車子的折舊非常驚人，三年的車價可能只剩新車的一半，與其花大錢買新車，不如選擇還非常堪用的新古車。其次，他推薦省油的小車(例如 Toyota Prius)，而不是一般人偏愛的 SUV 或是代表強悍精神的 pick-up truck，理由也很簡單，節省下來的油錢長期複利之後也是非常驚人。不過，他最常使用的工具還是腳踏車。所以他建議住家不要離公司太遠，省下來的不只是油錢，還有更寶貴的時間。

我的經驗：在兩個雙胞胎出生之後我換了一台新的 SUV，雖然原本的轎車還能開，但就是換了。現在想想，也沒有什麼特別的原因(好像大家都說生小孩之後買 SUV 比較方便)，其實，新的 SUV 並沒有帶來更多的快樂與滿足，幾年下來雖然有去露營(買 SUV 時的考量)，但好像用原來的轎車也可以達到同樣的目的。如果時光倒流，我應該會繼續開舊車，如果還有下一輛車，我應該也會選二手車。另外，我覺得把家搬到公司附近是我這幾年做過最棒的決定，如果可以，建議大家試試。

第二，有線電視。印象裡美國的有線電視費很貴，一個月至少 30~40 美元，這還是最基本的「標配」，如果要看 HBO 或 ESPN 之類的熱門頻道，可能要再加 20+ 美元。只是，我們真的需要有線電視嗎？我不記得什麼資訊或是影集非得要從電視上得到不可，更別說很大一部分的時間是被廣告填滿，不僅花費我們的時間，還會被各種商業術語洗腦，花下更多不必要的金錢，所以 MMM 建議取消你的有線電視。把看電視的時間留下來看書、聽音樂或是與家人共度 qualify time，對我們的人生可能更有幫助。

我的經驗：我已經 N 年沒有看過第四台了，想看新聞可以打開網站或是 Youtube，真的想看一些影集或電影可以訂閱 Netflix，不僅比較便宜，也少了廣告的干擾。省下來的時間讓我可以看更多的書，學習更多的知識，你要不要也砍掉你家的第四台？

第三，烘衣機。美國人很少在”晾”衣服，通常都是洗完衣服之後直接丟烘衣機，所以 Laundry Room 常常在地下室，一整天都在轟隆轟隆地跑。MMM 是個自然簡約主義者，也是個聰明的工程師，住在相對乾燥的科羅拉多州，其實沒有烘衣服的必要，所以他會把洗好的衣服晾起來，節省電費的同時也善用寶貴的濕度 (相對於台灣需要除溼，美國則需要增溼)。

我的經驗：台灣的冬天多雨且潮溼 (尤其是台北盆地)，但除了一些極端狀況之外，我們很少用到烘衣機，頂多把晾了兩天的衣服放在室內，在使用除溼機的同時順便晾乾衣服，還蠻有效的。其實各類電器的發明與使用都是為了讓我們的生活過得更便利 (例如洗衣機、洗碗機、冷氣...)，只要不是特別浪費資源 (例如開著冷氣蓋棉被睡覺)，我還是會希望生活水平能提高一些。

第四，各類債務的看法，例如卡債、車貸、信貸、房貸等。除了房貸之外，MMM 建議所有的債務應該儘早還清，特別是利息可能達 20% 的卡債；至於車貸，因為他建議買相對便宜的二手車，所以也是建議全部用現金付清，避免車貸。在開始投資理財之前，把各類債務先還清是相當重點的第一步。

我的經驗：台灣的利率比美國要低，所以我的做法稍稍不同。我完全同意要避免揹卡債跟車貸，不只是利息高，而是這兩種債務會發生通常都代表理財觀念需要進一步加強。至於房貸，台灣政府相對鼓勵人民 炒房 買房，所以利息只有 1.5% 的房貸其實是一種不錯的理財工具。比較有爭議的是信貸，如果你是因為要買車、渡假或是買一些奢侈品而去使用信用貸款，我會盡所有努力去阻止你；但是，如果你是因為理財的需求而去使用 2.x% 的信用貸款，我會”有條件的支持”，因為我自己也是這麼做的，只要你的薪資可以負擔，投資的工具又是長期的 ETF，適度的槓桿 (信用貸款) 不只讓你強迫儲蓄，還能享受高於利息的報酬，有空我再來分享我的經驗。

最後，能夠節省的各類小支出。MMM 會買理髮器幫自己跟妻兒剪頭髮，因為美國的理髮費用比較高(基本款 25 美金)，利用腳踏車通勤，自己釀啤酒，買健身器材在家重訓而不是上健身房...有空可以到他的網站去逛逛。

我的經驗：這部分要因人因地而決定。在台灣，理髮費用不高，到各運動中心健身也不貴，腳踏車在好天氣時可以代步，但多雨的台北可能更適合乘坐大眾運輸工具。不過，基本精神是相同的，讓自己的生活儘量簡約，把賺來的錢儘量存下來，而不是三不五時就要犒賞自己；時不時想一想，只要你堅持簡約的習慣，比同儕提早10~20 年退休可能就是你最大的犒賞。