窮人和中產階級為錢而工作，富人讓錢為他工作
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這篇文章主要是我對富爸爸系列書籍提到的某些觀點的理解。書中作者對比了他的兩個爸爸的人生經歷，財務狀況，一個是窮爸爸、一個是富爸爸，那麽究竟怎麽樣才算是達到富人的標準呢？撇開金錢，中產階級跟富人相比，最大的區別是什麽？中產階級和窮人該向富人學習什麽？本文嘗試去回答這些問題。
什麽是真正的「富人」？
維基百科對富人的定義
維基百科給出的富人的定義如下：
富人是指物質資源富有的人群，衣食住行條件相對優越，不為基本生活需要而忙碌奔波。
這個定義只是給出了富人定性的描述，光看這個定義我們並不能定量知道富人的標準是怎麽樣的。那麽再來看看書中對富人的定義是怎麽樣的。
書中對富人的定義
在書中主要有這麽兩種定義，第1種是富勒博士所說的：
財富就是支撐一個人生存多長時間的能力，或者說如果我今天停止工作，我還能活多久？
根據這個定義我可以想到的可能是富人的兩種情況：
- 第一種是我有一輩子都花不完的錢，這些錢足夠支撐我活到老，那我就是富人了。
- 第二種是我有一定的錢，同時這部分錢通過適當的管理也產生了一部分錢，這樣合起來能夠滿足我一輩子的物質需求，這種情況下我也是富人了。
可想而知，第二種情況對普通人來說，達成的速度會更快一些。
書中提到的第二種定義是清琦對富勒博士的定義的精簡，既：
非工資收入 > 總支出
清琦將滿足這種條件的狀態稱為財務自由。根據這個定義，我們既可以通過增加非工資收入來達成，也可以通過控製總支出來達成。但是，顯然為了達成財務自由而削減支出，從而導致生活質量受到影響是不可取的。我認為一開始應該將總支出限定為所在城市的平均生活水平，在達到條件之後再提高總支出至所在城市的平均生活水平的2到3倍是比較合適的。從該定義也可以得出財富 = 金錢 + 財商水平。也就是說在極端的情況下，當你金錢很多時，你擁有很多財富，無需很多的理財知識，每年獲取1%的非工資收入，你就可以達成財務自由了；另一個極端是你沒有錢，但是有極高的財商，利用財商你可能可以實現無錢而富，達成財務自由；而在一般情況下當你有一定的金錢，也具備一定的財商，在兩部分的努力之下可以達成財務自由。
那麽該怎麽做呢？按照書中所說，關鍵是要掌握富人的觀念，富人的財商思維，其中清琦說到的一個重要的觀點是，窮人和中產階級為錢工作，富人讓錢為他工作，讓我們先來看看窮人和中產階級是如何為錢工作的？富人又是如何讓錢為他工作的？
窮人和中產階級是如何為錢工作的？
書中清琦強調了財務知識的重要性，而通過簡單掌握資產負債表和收入支出表就可以幫助我們弄清楚錢的運動規律。通過了解個人的資產負債表和收入支出表、以及金錢在兩張表上的流動方式，我們可以看出他的花錢模式和財商水平同時也可以看出他是窮人還是富人。下面我們來看看窮人和中產階級的現金流圖是怎麽樣的。
窮人的現金流
從圖中我們可以看出窮人基本上都把每月的收入都花掉了，也就是所謂的「月光」族，也可以把他們稱為「金錢的搬運工」。
中產階級的現金流
從上圖可以看出，中產階級知道要用錢去購買資產，但是還是存在一些問題：1）他們首先把錢用於償還負債和支出，咋一看好像沒啥問題，因為大家都是這樣做的，但是細想一下就會發現這種方式會導致我們只想著收入能覆蓋總支出就好了，從而會擡高支出而使得留下錢變少了；2）雖然他們知道去購買資產，但是購買的資產並不優質，如果把他們比作公司員工的話，它們並不是優秀員工，甚至比普通員工還差一些；3）另外更可怕的是把好不容易留下的錢拿去購買自以為是資產的負債，甚至通過舉債去購買負債，導致更大的負債和支出，這是很可怕。給我的感覺就像是人陷入沼澤一樣，很難自拔。
「為錢工作的典型特征」
- 以自己工作賺錢為主，沒有或者很少非工資收入
- 可能賺了不少錢，但總是不知道「錢去哪兒了」
- 將經濟拮據歸咎於「收入不夠」，然後拼命想賺更多的錢
- 沒有明確的財務目標和收支預算，有錢了就容易花光
- 經常買自以為是資產的「負債」，如自用車和自住房等
- 不願意學習有關金錢的知識和技能
- 喜歡打聽賺錢的「小道消息」，暴富和僥幸心理嚴重
- 厭惡風險，又熱衷高收益，只要有人保證（哪怕是口頭的），即使自己不懂，也敢「奮勇跳入」
- 很少獨立思考，喜歡「從眾」（羊群效應），投資往往虧多賺少
富人是如何讓錢為他工作的？
從富人的現金流圖可以看出：1）富人首先把錢存下來支付自己購買資產，而不是先去償還負債和支出，這樣就避免了不註意控製支出導致留不下錢的問題；2）富人留下的錢購買的資產更加優質，首先關註無形資產然後再關註有形資產；3)富人能清晰辨別資產和負債，不會用資產去購買自以為是負債的資產；4)富人很清晰自己的目標是讓非工資收入覆蓋總支出，時刻關註資產。
「讓錢為他工作」的秘密
- 有明確的財務目標：財務自由！
- 知道「沒有自律就沒有自由」，能堅持首先支付自己，把錢留下來
- 時刻關心「資產」，尤其是「無形資產」，而不是收入
- 喜歡買資產，關註如何增加非工資收入
- 懂得利用「杠桿」，善於利用「銀行家」的優勢
- 不抱怨，遇到問題總能問自己：有什麽辦法可以做到？積極正向
- 不害怕失敗，願意擁抱風險，但會做好風險控製
- 堅持獨立思考，行為上有些「獨立特行」
如何做到「讓錢為我工作」？
1. 讓自己值錢
從富人的現金流圖可以看出，增加收入和購買優質資產的能力對於實現財務自由是很重要的，而增加收入和購買優質資產的能力最終還是需要通過提升自己來達成，所以要先把註意力放到無形資產上，關註自己的健康、智力、人脈、信用、知識產權，提高自己的專業水平，讓自己值錢。
2. 首先支付自己
富人和中產階級很大的不同在於獲取收入之後是首先支付自己、購買資產還是首先支付負債和支出然後將余下的錢購買資產，別小看這個區別，這兩種方式的不同在於：富人是把資產放到了最重要的位置，時刻關註資產；另外通過這種流程優化可以很好的控製支出，隨著時間的累積兩種方式留下來的錢的差異是巨大的。
3. 修煉財商
留下更多的錢，然後讓錢更加努力的為自己工作，這就體現了財商水平。愛因斯坦說過，復利是世界上第八大奇跡！即使只是留下多1%的錢，讓錢能夠每年獲取多1%的收益，隨著時間的推移，未來產生的財富也是很可觀的，那如果是留下多10%的錢，讓錢能夠每年獲取多10%的收益呢？可想而知，這是筆不小的財富。
4. 購買資產
書中提到的第一條也是唯一一條規則便是區分資產和負債、然後不斷購買資產。可想而知購買資產的重要性，這就類似於讓錢為你工作，是實現財務自由的根本。書中對資產和負債的定義也是十分通俗易懂的：
資產是能夠把錢放進你口袋的事物
負債是把錢從你口袋取走的事物
5. 善用杠桿
聽到杠桿這個詞可能很多人想到的是杠桿金錢，但其實杠桿不僅僅只是金錢方面，除了金錢還可以杠桿別人的時間，杠桿時機，杠桿資源，杠桿智力，杠桿政策等等。舉個簡單的例子，當你的時間很值錢的時候，你可以將一些簡單繁瑣的事項外包給其他人去做，只需要付出相對少的錢就可以為你節約下更加寶貴的時間。杠桿可以放大收益，當然前提是你能夠駕馭好它，不然它也可能會讓你損失慘重，所以學會善用杠桿是十分重要的。
克服恐懼，享受人生
書中提到：
隨著世界人口老齡化的加劇和越來越多的人面臨退休，有報道稱人們的第一恐懼已與金錢緊密相關。接近50%的受訪者擔心他們的錢不夠維持生活，他們害怕在退休時就把錢用完了。
這種恐懼嚴重影響到了生命的質量，但是如果在那之前錢已經能夠很賣力為你工作，幫助你實現了財務自由，這種恐懼就不會存在，那我們就能夠享受到更加美好的人生。希望我們都能夠通過自身努力，達成這個目標，一起加油吧！
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