最近很多投資人的心情應該不好吧？你是怎麼調適的呢？我有些經驗談想跟大家分享一下。
關於離開職場
- 不要在股市行情很好的年度開除老闆。因為這時候你的財富規模有很大一部分是來自於市場對於估價過度樂觀。只要市場行情變得低迷，你的財富就會大幅縮水。
- 資產成長速度不能作為你決定離開職場的依據，因為沒有變現就等於沒有收入。所以就算你坐擁幾千萬資產，如果流動性不足或是無法切割變賣，那就等於沒有。
- 不要讓離職變成零收入，除非家裡不缺你這份收入。就算其他人的收入可以cover日常開銷，還是會倍增他們的心理壓力。他們會更害怕失去這份工作收入。
- 所以盡可能在離職前就先建立其他收入來源（不管你是自願或是被迫）。收入來源盡可能多重，最好是完全不同型態，可以在不同時間點產生。不必在意一定要是＂被動＂，首要是穩定，不能穩定那就盡量多賺。
- 建立收入來源要有認知，很少有不受景氣循環的賺錢方式。所以不要過度樂觀看待自己的收入金額。股市最慘可以跌掉50%，你也要認知你的收入有可能銳減50%。有把握【非工薪收入】剩50%還能養活家裡，再來思考要不要離開職場。
- 想實踐夢想要有計畫，尤其你不是孤家寡人的時候。不要拖累家人跟你一起冒險，不要讓你的家人幫你墊背。【在職創業】是很好的方式，尤其在你還不確定有本事靠你的創業賺到生活費之前。當然要能撐住生活所需，那意思就是你的事業可以產出穩定現金流。
- 所以如果你已經習慣靠薪水來付帳單，那就先維持這個模式。創業賺到的錢就拿來投兩個面向，第一個是【儲備】。把創業賺到的錢拿去創業的預備金，或是做為萬一失業的時候，可以支應你的生活。第二個是【投資】。把賺到的錢拿去做金融投資，製造另外一種收入。或是把這筆資金拿去當作擴展事業的基金。所以切分之後就可以變成【事業週轉金】、【生活週轉金】、【金融投資】、【事業投資】這四個大項。
- 沒錢就不要想搞創業或投資，先想辦法從工薪收入裡面攢下資金。要有心理準備第一筆資金會放水流，但也要有壯士斷腕的決心，賠光了就不可以再投入。因為會賠光就代表你的構想及做法有問題，那就千萬不能再投入。
- 要離職創業之前，除了要存錢還得要存【信用】。如果你沒有在想發展的領域給人充足的信任感，那很容易就【萬人響應，一人到場】。現實講就是你賺不到錢。
- 想拚一把就得當一回事。不要怕賺錢，重要的是，你有沒有認真對待你的「客戶」。你的商品或服務，是不是真的可以幫助別人。你是隨便做一做，還是「收人一口，還人一斗」。既然要創業，一定要以能獲利為優先考量。不然就不要浪費時間。
關於投資
- 股市會漲就會跌，這是很正常的循環，不要想躲開。不過長期來看上漲會比下跌多，只是沒有什麼規則。
- 很多人看漲就追漲，看跌就離開市場，說好的低買高賣都會變成追高殺低。不要太相信人性，最好建立一個機械化的投資模式。
- 大漲不要看盤，下跌的時候也不要看盤。因為看了也不會有幫助。對你有幫助的絕對是你的投資計畫，而不是看心情做買賣。
- 不要加一堆奇怪的投資群組，因為你只會越看越糟。當你賠錢，結果看到其他人賺錢(還不確定是真是假)，你只會更加心浮氣躁，想要更快能賺錢好證明自己不輸人。最後反而會讓自己更容易賠錢。
- 投資跟創業很像，都是在驗證自己的想法。所以第一筆錢賠光以後千萬不要再投入，當然也不是說等第一筆錢沒有賠光才要再投錢。因為第一筆錢也有可能一直生錢出來，那你很難知道何時才能繼續投錢。
- 投資也跟創業一樣，還是得想辦法從工薪收入中盡可能攢下資金。盡可能不要用借錢的方式去投資或創業，不要被似是而非的說法誤導。「企業也是會靠貸款經營事業啊！」，那是奠基在有正現金流入的狀態，而且還要看「速動比」高不高。個人更要小心這個現象，最好是你的負債等於你手邊隨時可以變賣的資產。房子是不動產，不是流動資產，不建議用房子價值來評估你可以借多少錢。
- 大多數人做投資其實在賭，而且連參與的賭局勝率有多高都不知道。當然也不知道錢押下去後到底可以賺多少錢。大多數人做投資都是靠幻想的，而不是計畫。
- 【在職投資】是一個好方法，大多數人也都是這樣。但首要努力目標就是，建立一個能支應生活花費的投資組合。但不是單純【領息】這麼簡陋的想法，因為投資組合不會成長，光靠領息只會讓你的投資組合越變越小。
- 非常建議要有多重收入來源，但並不是多買幾家公司股票或是買很多檔ETF就叫有多重收入來源。因為這些都是同一類的【股權收入】。今年跌股價是出現帳損，但明年有可能就出現利息變少的現象。如果你想靠配息收入來支應生活花費，那要有心理準備改吃清粥小菜。
- 投資跟創業一樣，不要太自以為是。不要太看好你的想法，要能接受看錯的事實。如果你在上漲的時候賺比別人少，下跌的時候賠的比別人多。請接受自己就是顆韭菜的事實。凡事講求證據，不用仰望那些＂股神＂。因為那不是你需要努力的道路，更何況我們也不知道那些人是不是真神。
關於生活
- 建議平常就要盡可能增加流動資產(隨時可以變現的資產)，減少負債。或是在拉高債務的同時，也要增加流動資產。最好你的負債＝流動資產的一半，這樣萬一在失去工薪收入，然後流動資產又大幅跌價的同時，還確保你能還得起債務。
- 如果退而求其次，至少要確保流動資產的每期現金產出都能支付每一期的債務攤還。債務比稅務還可怕，因為不景氣政府會減稅，但你欠的錢一毛也不會變少。
- 最好不要在景氣好或是股市行情好的時候，增加你的消費能力。可以小增，但不建議過度樂觀看待。
- 隨時注意收支狀況，不要太過精省，但也別以為自己很有能力消費。能花很多錢一點都不厲害，能存下很多錢那才厲害。
- 不要妄自菲薄，你能存下比你想像中更多的錢。只要你願意真實面對自己。
- 別管別人的刻薄，也不必羨慕別人住什麼房子或開什麼車。那正是資本主義的邪惡。要以當賺錢的股東為榮，而不是當個花大錢的消費者。
- 保持樂觀心態。別把公司當成自己的，除非那真的是你的。不要幻想透過你的努力可以改變公司文化，待不下去就換工作。
- 不要因為你的創業或是投資影響生活，盡可能做出切割。不要因為錯誤的事業或是投資賠光了錢，然後連人生都賠上去。
- 多看書，少上社群網路看網紅、網美又去哪裡爽。因為做那些事會拉走你寶貴的注意力及時間，而且沒有產值。多看書才能幫助你修正錯誤，導正航道。當然，如果你正在看的書內容寫的跟那些網紅網美在做的是一樣瞎，那建議拿去丟掉。
- 現實生活中沒多少事的價值大於你的人生體驗，所以如果非得要做選擇，享受人生絕對優先。但不是要你吃喝玩樂，而是真正去體會生而為人的樂趣。更何況，沒人知道會不會有來生，在這個觀點上做判斷，你就能體會生命跟時間的價值有多高。很少有金融投資或是什麼事業可以取代人生。
如果你有Netflix，可以看看《聰明生活經濟學》。或許有人覺得很淺顯，但裡面強調的觀念很適合一般人實踐。
錢鬍子先生的網站也很值得你長期追蹤。
(寫於2022年10月1號)
