《致富心態》三個基本觀念,讓我真正理解財富

2022/11/09閱讀時間約 11 分鐘
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我生長在一個不算很貧窮的家庭,但小時候總感覺媽媽都是在追著錢跑,在那個只要努力工作就能夠得到相對回報的年代,爸爸並沒有因此得利,反而因為太過投入股票市場,過度自滿與貪婪,結果一敗塗地。
記得他跑路到高雄,我大概小學,最後賣了房子還債後才回到台北,結束躲債的日子,記得當時因為急著將房子脫手,還被房仲坑了一道。
也因此自小開始,媽媽就一直告訴我做人要務實,而自己對金錢的觀念,大致就是這樣形成。事實上每個人對錢的看法,都不一樣,就像價值觀一樣,與我們看到聽到與相信的種種人事物所匯集而成。
我們是用理解知識的方式在思考、學習金錢觀,而不是用理解心智與行為的方式在學習投資與理財,不過我們的理財行為卻深受各種情緒的影響。
華爾街日報知名專欄作家摩根 豪瑟(Morgan Housel)在自己的著作致富心態裡提到,每個人看待世界運作的方式都不同,所以看待金錢運作的觀念天差地遠,結果有人成為富翁,有人卻窮困潦倒。
經歷過一個爸爸被追債的童年,如果我下定決心再也不碰股票這個邪惡的東西,其實也是蠻合理的,但其實,邪惡的往往不是工具,而是無知的自己。
致富心態所要告訴我們的,不是你該投資什麼標的,或是什麼樣的公式能夠幫你計算選股,取而代之的反而是以理解更多心理層面的致富觀念與技巧,就算你是零經驗的新手,也能夠學習的軟實力。
接下來我將在這本書學習到的觀念,分成三個部分與大家分享:第一個也是最重要的,就是投資自己。

投資自己

為什麼要投資理財?相信只要不是祖上有積德,讓我們咬著金湯匙出生,活在這個現代社會,將會需要一份收入來維持正常生活。
那有沒有想過萬一這份收入突然中斷了呢?由於正常情況下,一般人的收入都屬於主動式收入,簡單說你沒去上班就沒有錢的意思。
因此我們會需要另一種收入來源:被動收入。即是只要付出一點努力維護,就能夠定期獲得的收入;而理財投資就是能夠創造被動收入的方法之一。
最有價值的財富是有能力每天一早醒來時說:「今天我可以做人和我想做的事」。金錢能夠賦予我們最大的紅利,即是我們有能力在想要的時間,與想要的人做想做的事,當然這能力是無價之寶,那就是擁有人生的選擇權。
如果你有一小筆財富,意味著即使生病了,請個幾天假也沒有問題;如果財富再多一些,就算被裁員了,也不需要著急一定要快點找到工作;如果備足了六個月的緊急預備金,那表示能夠不用害怕老闆,因為我們了解就算要花一點時間找下一分工作,也不會因此落入絕境;那如果在擁有更多的財富呢?這意味著我們可以從事一分薪水較低,但工時彈性的職務,總之就是不用擔心自己是不是背負得起額外的財務重擔。
事實上財富是我們看不到的資產,財富是還沒買下的名車,還沒入手的珠寶,還沒戴上的名表,捨不得買的衣服,財富就是還沒轉化成手中實物的金融資產。
投資人比爾 曼(Bill Mann)曾說過:「沒有其他作法可以比花大錢買下真正的高級貨更快感受到自己有錢,不過真正的致富之道其實是,只花你擁有的錢,以及不花你不曾擁有的錢,就這麼簡單。」因此存錢是我們最該做的一件事。
累積財富與你的收入或投資報酬無關,但與你的儲蓄率有關。少花點錢,就能夠多存點錢,只要我們想少花一點錢,就能夠少花一些,而且越不在意別人的眼光,慾望就會更少,就像作者在說書裡一再強調,金錢的多寡更常取決於心理狀態,而非財務狀況。
請記住,我們根本不需要為了什麼特別的理由才能存錢,我們應該為了存錢而存錢,而且大家都應該這麼做。如果在一個可預測的世界裡,只為了一個特定目標存錢是很合理的,可惜的是,我們的世界並沒有辦法預測,因此在最糟的時候,存錢能夠嚷我們避開人生中無可避免的驚嚇。
然而不設定消費目標的存錢行動,提供我們各種選項與彈性,就像剛提到的人生選擇權,而選擇權故名思義即是控制權握在自己手裡,彈性調整與掌控自己的時間,都是看不見的財富回報。
作者說,擁有彈性會是現在社會上最可靠的優勢之一。有了彈性,讓我們可以等待機會;有了彈性,我們不用急於追逐,那些成就比我們更高的競爭對手;有了彈性,我們可以依照自己的條件找出熱情與利基所在,也能夠用比較慢的步調,找出一條屬於自己的路。
記得剛接觸閱讀,讀到崴爺的書我為我工作,書中令我印象最深刻的就是擁有自己人生的選擇權。崴爺在接受博客萊訪問時這樣說道:「真正的成功應該是能「隨心所欲」;而不是「身不由己」。我所認為的成功是:讓自己的能力比慾望強,讓自己的慾望比能力少。能去做自己想做的事情;也可以拒絕自己不想做的事。」
如果我沒有看書的話,我不會知道原來財富帶給我們最大的優勢,就是提供我們人生的選擇權,並且不會讓自己被工作綁死,犧牲許多時間來換取金錢。因此我敢肯定的說,閱讀就是投資自己最方便也是最便宜的方式。

理解風險

曾經請教諾貝爾經濟學獎得主羅伯 席勒(Robert Schiller):「關於投資,你會想知道哪些我們無法參透的道理?」羅伯說:「運氣在投資成功的結果中所扮演的確切作用。」
當我們理解到運氣能夠左右一切事物的時候,人們有時候需要為此而感到謙卑;努力不一定能夠達到成就,有時候在對的時機做對的事情,反而讓我們水漲船高;比爾 蓋茲曾經在湖濱中學的畢業典禮演講上提到:「要是沒有湖濱中學,就沒有微軟。」
關於運氣,微軟創辦人故事是最常拿來被引用說明的,相信大家應該也不陌生;曾經很巧合的連續在三本書裡都介紹有關運氣這個關鍵因素,萬維鋼教授高手思維裡講的成功需要運氣,但運氣偏好不斷嘗試的人;搖滾經濟學裡提到音樂人成名需要運氣,唱片公司簽到超級巨星也是沒有規則與跡象可尋;至於本書作者摩根 豪瑟則一再強調運氣在人生中所扮演的角色。
隨機性與運氣,最具有代表性的可以說是那西姆 尼可拉斯 塔雷伯,簡單說就是專門研究運氣的作家,他著作的不確定三部曲,都在談論解決風險與隨機的問題。
由此可見,隨機性在日常生活中扮演多麼重要的角色,然而就像這個章節一開始講的,運氣與風險都是同樣的一股外力,強度也相似,卻是往兩個不同方向發展。
風險與運氣可以說是一體兩面,好比激勵人心的大膽行動愚昧的不知後果之間的界線,可能只有一公釐的距離,非要等到事後才能分曉。
我們同樣認為2006年時馬克 祖克伯(Mark zuckerberg)拒絕雅虎(yahoo)提出十億收購他的公司,是一個聰明的決定;相對的人們也喜歡批評雅虎拒絕微軟的高額收購合約,說明愚蠢的事主應該趁公司還有價值時出場,那這樣身為一個創業者,該吸取哪一種教訓或經驗呢?應該沒有人可以有正確答案。
因此,我們不該聚焦在特定人士的個案研究,反而應該多留意與關注廣泛的適用模式,尋找廣泛的成功與失敗模式,會更接近高度可行的作為,模式越常見,越有可能成功複製在自己的身上。
比爾蓋茲:成功是最差勁的導師,會誤導聰明人以為自己絕對不會失敗。當事情發展的超級順利時,請記得,世事總不如表象一樣好,我們並非無堅不摧,如果我們相信運氣可以帶給我們成功,那就也該相信風險是運氣的兄弟,同意有可能讓我們一夕翻盤,因此我們該怎麼面對這樣無情的現實?我們需要安全邊際
我們可以把安全邊際想成是預留犯錯的空間,或預留多餘的部位,這樣能夠讓這個在機率主導的市場下,安全航行的唯一辦法。
在經歷了1929年「黑色星期二」的股災,班傑明 葛拉漢受到重創後提出一個概念,作者提到,他最喜歡葛拉漢在採訪時說的:「安全邊際的目的是讓預測變得毫無必要。」
預留犯錯空間能夠讓我們承受一系列淺在結果,而這樣的忍受力會使我們堅持維持更長的時間;比爾蓋茲非常了解這個概念,他曾透露在微軟草創初期時,採取非常保守的方式,他先準備好足夠的現金,即使公司一整年都沒有賺錢,也能夠發給公司同仁整年的薪水。
二次大戰期間,有一隻德國坦克部隊在城市外圍的草地上備戰,當時前線非常需要坦克協助,但此時幾乎沒有一輛坦克能運作,很快的,工程師察覺,因爲備戰期間,田鼠在坦克內築巢病食用電器系統的絕緣體。
有誰能夠想的到德軍會敗給田鼠,但相關的事情卻永遠在上演著;作者提到的避免單點故障,是一個有效的預防方式,就好像在任何事情上都保有著犯錯的空間。
我們都知道,任何有可能壞掉的東西都無法避免它有一天無法使用,如果許多事情都只靠某樣東西來運作,那它故障時、我們將會遭受巨大的影響,這就是單點故障。
比如說飛機上大部份的關鍵系統都有著備用系統,這就是一種避免單點故障的作法;而理財最大的單點故障就是只靠一份薪水來支出缺沒有存款,因此我們不需要任何理由也應該存錢。

善用時間

直到19世紀,科學家們才一致認為地球曾多次被冰覆蓋過,而許多理論開始紛紛出現來解釋這個現象,俄羅斯氣象科學家維拉迪米爾 科本(Wladimir koppen )研究了另一位1900年代初期的塞爾維亞科學家米魯迪恩汀 米蘭科維奇的研究,發現一個有趣的事情。
事實上涼爽的夏季才可能是地球結冰的罪魁禍首,而不是酷寒的冬天;由於夏天的溫度不夠高,導致冬天積雪沒辦法完全融化,經過幾百年的累積之後,那些積雪逐漸堆成一塊大陸冰原。
某些重大的事件,竟然會是從環境中相對細微的小小改變開始擴大的;就像冰河科學家關 舒爾茨說的:「不必然是雪量導致冰原形成,反而是長期堆積的細雪導致。」
有趣的是,不管是改變習慣或是理財,都適用這同樣的道理;作者在這引用巴菲特的例子來說明時間的重要性,巴菲特成功的關鍵在於他七十五年來都是傑出的投資人,如果他三十多歲開始投資,六十多歲退休,那就不會享譽全球。
巴菲特的所有財物成就是在年輕時就已經打好基礎,再加上老年維持長壽密不可分,雖然他的技能是投資,但他的秘訣卻是時間,複利這個觀念之所以危險,在於不合乎直覺,導致我們常常忽視它的淺力。
漢斯 貝格倫可以稱得上是有始以來最成功的藝術品經銷商,2000年的時候,他把部份收藏品賣給德國政府,價格超過一億歐元,但這其實是場跳樓大降價,因為那些收藏品市價超過十億美元,而德國政府實際上也認定這一種捐贈行為。
如何靠著個人的力量來收藏如此大量的藝術品?藝術是一種主觀的體驗,如何在早期就預見哪些作品能夠成名?事實上這就是運氣。高明的投資人會買進大量藝術品,高明的藝術品商會像操作基金一樣,經營自己的生意,他們買進所有買得到的物件,一出手就是買下整個投資組合,然後等待其中幾匹黑馬的出現。
即時貝格倫有99%的作品都看走眼,只要有其中1%是如畢卡索的曠世巨作,他仍舊可以取得巨大的成功。
少數的事件影響著大部份的成果,簡單說就是,多數事情會失敗,其實是很正常的。任何一件巨大,知名度高或有影響力的事情,就是長尾事件導致的結果,也就是說那千分之一或百萬分之一的少數事件。
沒有人會討論失敗的投資標的,經營糟糕的事業或失敗的收購,不過這些全部都是巴菲特投資故事其中一個很大的部份,查理 蒙格說:「如果你將波克夏少數頂尖投資案排除在外,它的長期績效就先得相當平凡無奇。」

結語

錢!是一個對所有人來說都非常重要的東西,它能夠維持我們的生活,能夠實現我們大多數的願望,但他也能夠讓我們身敗名裂,走投無路,基本上,錢就是會影響人的一生,重要的因素之一。
然而投資不是賭博,這是我對於財富,在這本書中學到的一個重要觀念,所以首先我們要先搞清楚自己在玩什麼遊戲?還要我們為什麼需要理財?情緒如何影響我們對投資的影響?充實了這些軟實力之後,對我們日後投資過程的每一步,都會將會有正面的影響。
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駱和煦
駱和煦
嗨!你今天好嗎?我是一位平凡上班族。兩年前,工作十年的公司,改組來了新主管,讓我徹底體會什麼叫做社會的現實。因此開始往書裡找答案,並開啟閱讀的這段旅程⋯ 劉軒說過:痛點是認識自己的起點。我想說:痛點也可以是改變的起點,更可以是推你走出舒適圈的那雙手。在這裡分享曾經啓發我的事情,希望對你也能同樣啟發。
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