財務與人生｜安全邊際的重要性
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不曉得大家是否有過貧窮的經驗？
剛大學畢業時，我曾經歷一小段的貧窮時光，當時因為雇主惡意不支付薪資，剛畢業的我，戶頭裡面沒剩多少錢，加上北漂台北每個月都要付租金，卻遲遲還沒找到下一份工作，重感冒纏身，時不時都在發燒咳嗽，當時一心只希望盡快工作賺取薪水，但身體狀況卻一直沒有好轉，身體的病痛加上貧困，讓我非常害怕，幸好當時的男友借了我 5000元，加上從小存到大的零用錢 (幾千元)，更幸運的，我接著就找到下一份工作，才讓我度過那段青黃不接的歲月。
當時我宛如走在鋼索上，經常在想，拜託不要再出任何「意外」，或是「幸好」有男友的幫忙加上存款，不然我就會直接在寒冬中流落街頭了，雖然只是一小段的貧困經歷，但一切都起因於「存款不足、頓失工作、遇到意外」三件事情，才讓我的生活一瞬間陷入困境。
究竟是意外先來，還是明天先到，沒有人知道。
這是一句常見的話，正因這段時光，讓我充分理解現實人生中可能存在各式各樣的「風險」。爾後我一直在留心可能有哪些風險。
以下分享人生的九大潛在風險：
- 子女啃老
- 被騙錢
- 頓失唯一收入來源
- 錯判自己的貸款能力，例如：誤以為自己的財務可以負擔得起房貸（高估薪資成長幅度）
- 投資失敗
- 離婚產生的贍養費
- 父母或自己生病或出事故
- 戰爭
- 天災（包含氣候危機導致的海平面上升）
沒想到可能的風險還蠻多的吧！雖然風險不會挑有錢沒錢的人，但有錢卻可以用各種方式去解決，但假如發生在窮人身上，就會把人拖入負面的旋渦當中。
窮人沒有走錯一步的權利，有範圍去嘗試失敗本身就是一種富有。
可以怎麼做來擴大安全邊際？
01 管理收支
- 第一步：記帳｜建立有意識的消費習慣
- 第二步：存錢｜達到至少 20~50% 的儲蓄率，存多久會翻本，請參考七二法則
- 第三步：債務｜怎麼計算自己可承擔多少債務
- 第四步：信用｜利用信用卡累積信用與回饋
02 緊急備用金
- 3-6 個月的生活費
三個你必須準備警急預備金的原因01 支應未來臨時開銷02 當暫時中斷收入時，不至於馬上沒錢生活03 避免打斷投資的複利累積
03 購買保險
- 保險的主要用途不是用來幫你賺錢，而是用於保障「發生後沒有能力負擔」的那些風險，舉凡：癌症、意外、醫療...等等，保險也是財務規劃的一環。
04 建立社會支持網絡
- 在街友輔導實務上，有許多街友跟家人關係是不好的，他們經歷家庭的瓦解，家庭是破碎的，無法提供足夠的支持功能，這也是街友之所以會流落街頭的主要因素之一（出處）
- 維護家人關係、朋友關係，在遇到困難時還能有人能搭把手度難關。
05 健康保健
- 平常也要善待身體，注意健康保健和預防措施，以減少醫療支出和收入損失。
06 財務避險
- 根據個人可承受風險，進行多元的資產配置。
07 人身避險
- 多個國籍，當其中其中一個國家發生重大意外時，可以緊急出國避難。
- 海外人脈培養、多國語言培養。
08 業務避險
- 如果公司設在某處，而你又完全依賴單一收入，如果有天因為戰爭或火災導致公司物理上被毀損，你就需要為自己的業務進行避險。
- 解決方法包含建立「海外分公司」或是培養在海外生存的職業技能。
總結
當我在搜集各式各樣的風險以及對應方案時，也意識到「認知風險確實存在」的必要性，雖然無法一一的為每一個風險做準備，但起碼可以意識到風險存在，再逐步依照個人能力去做準備。
最後，希望這些分享對你有幫助，
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歡迎大家來到 Just Finance 揪理財，我是專欄作者喬安，結合過去讀書、上課經驗，融合各家之言總結成個人理財知識，在這裡會聊理財、ETF 投資、財務自由以及經濟週期相關主題，如果你是想要學習理財的朋友這個專欄會很適合你，期待一起成長，裏面的分享皆為個人經驗，不代表投資建議。
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