【心態篇】財務與人生|安全邊際的重要性

閱讀時間約 3 分鐘
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不曉得大家是否有過貧窮的經驗?

剛大學畢業時,我曾經歷一小段的貧窮時光,當時因為雇主惡意不支付薪資,剛畢業的我,戶頭裡面沒剩多少錢,加上北漂台北每個月都要付租金,卻遲遲還沒找到下一份工作,重感冒纏身,長期發燒咳嗽,當時一心只希望盡快工作賺取薪水,但身體狀況卻一直沒有好轉,身體的病痛加上貧困,一度我的戶頭只剩 200元,這讓當時的我非常害怕,幸好當時的男友借了我 5000元,加上從小存到大的零用錢 (幾千元),更幸運的,沒有隔太久就找到下一份工作。殊不知以為剛有好轉,又不小心出意外(在路上昏倒)摔斷三顆牙齒,一顆假牙大概 5-10萬,工作賺的錢又幾乎歸零,所幸,經過一段時間刻苦存錢後,財務狀況逐漸上軌道。

時至今日,回想當初就宛如走在鋼索上,經常我在想,拜託不要再出任何「意外」,或是「幸好」有男友的幫忙加上存款,不然我就會直接在寒冬中流落街頭了,雖然只是一小段的貧困經歷,但一切都起因於「存款不足、頓失工作、遇到意外」三件事情,才讓我的生活一瞬間陷入困境。

Photo by Steve Mushero on Unsplash

究竟是意外先來,還是明天先到,沒有人知道。

這是一句常見的話,正因這段時光,讓我充分理解現實人生中可能存在各式各樣的「風險」。爾後的生活中,我也一直在留心可能有哪些風險,因為如果先知道就有機會做預防。

以下分享人生的九大潛在風險:

  1. 子女啃老
  2. 被騙錢
  3. 頓失唯一收入來源
  4. 錯判自己的貸款能力,例如:誤以為可以負擔得起房貸(高估薪資成長幅度)
  5. 投資失敗
  6. 離婚產生的贍養費
  7. 父母或自己生病或出事故
  8. 戰爭
  9. 天災(包含氣候危機導致的海平面上升)

沒想到生活中可能的風險還蠻多的吧!雖然風險不會挑有錢沒錢的人,但如果有錢的話,卻可以用各種方式去解決遇到的風險,但如果這些風險事件發生在窮人身上,就會把人拖入負面的旋渦當中。

窮人沒有走錯一步的權利,有範圍去嘗試失敗本身就是一種富有。

怎麼擴大安全邊際?

Photo by Nick Fewings on Unsplash

01 管理收支

  • 第一步:記帳|建立有意識的消費習慣
  • 第二步:存錢|達到至少 20~50% 的儲蓄率,存多久會翻本,請參考七二法則
  • 第三步:債務|怎麼計算自己可承擔多少債務
  • 第四步:信用|利用信用卡累積信用與回饋

02 緊急備用金

  • 3-6 個月的生活費
三個你必須準備警急預備金的原因
01 支應未來臨時開銷
02 當暫時中斷收入時,不至於馬上沒錢生活
03 避免打斷投資的複利累積

03 購買保險

  • 保險的主要用途不是用來幫你賺錢,而是用於保障「發生後沒有能力負擔」的那些風險,舉凡:癌症、意外、醫療...等等,保險也是財務規劃的一環。

04 建立社會支持網絡

  • 在街友輔導實務上,有許多街友跟家人關係是不好的,他們經歷家庭的瓦解,家庭是破碎的,無法提供足夠的支持功能,這也是街友之所以會流落街頭的主要因素之一(出處
  • 維護家人關係、朋友關係,在遇到困難時還能有人能搭把手度難關。

05 健康保健

  • 平常也要善待身體,注意健康保健和預防措施,以減少醫療支出和收入損失。

06 財務避險

  • 根據個人可承受風險,進行多元的資產配置。

07 人身避險

  • 多個國籍,當其中其中一個國家發生重大意外時,可以緊急出國避難。
  • 海外人脈培養、多國語言培養。

08 業務避險

  • 如果公司設在某處,而你又完全依賴單一收入,如果有天因為戰爭或火災導致公司物理上被毀損,你就需要為自己的業務進行避險。
  • 解決方法包含建立「海外分公司」或是培養在海外生存的職業技能。

總結

當我在搜集人生中可能的各式風險時,除了意識到「認知風險確實存在」外,也意識到就算我們無法為每一個風險做準備,但起碼可以意識到風險存在,再逐步依照個人能力去做準備。

最後,希望這些分享對你有幫助,
科技讓我們得以跨越山海一路相伴,希望你不吝於給予稱讚!

    歡迎大家來到 Just Finance,我是專欄作者喬安,結合過去閱讀、上課經驗,融合各家之言總結成個人的知識體系 在這裡會聊關於「財富」與「自我成長」兩個主題 1. 理財、ETF 投資、財務自由 相關 2. 讀書心得、人生反思 相關 期待一起成長,裏面的分享皆為個人經驗,不代表投資建議。
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