FIRE族？月光族？投資理財觀念決定你是哪一族！

一、為什麼應該要看這部影片

你是否想要學習投資理財，提早成為FIRE族的一員？你是不是月光族或卡奴，渴望脫離窘迫的生活？

在《Netflix影片──聰明生活經濟學》中，你的願望被聽見了！透過理財導師與學員的交流，你可以了解如何往財富目標邁進，進而思考精進投資理財的能力與方法，最終擺脫當前的困境！

套一句美國前總統赫伯特•胡佛（Herbert Hoover）說過的：不要讓錢成為你的主人，讓它成為你的僕人。

二、本影片的4個故事

1.想當FIRE族提早退休

(1) 學員背景

John & Kim夫妻檔，有兩個小孩。John本是一位工程師，在新冠疫情爆發時被裁員，現在是全職家庭主夫；Kim是一位心理治療師、女性賦權教練，擁有自己的事業，收入逐年成長，預計2022年收入達30萬美元。

(2) 起初財務狀況

家庭每月總支出1.3萬美元，其中包含購物支出2,000美元、日用品支出1,200美元。

(3) 財務問題與目標

想成為FIRE──Financial Independence Retire Early的縮寫，是財務獨立、提早退休的意思。通常FIRE族的「可退休的總投資金額」是以「每年生活費」乘以25倍來計算。

(4) 導師

錢鬍子先生（Mr. MONEY MUSTACHE）──個人理財專家。原本工作年薪8萬美元，後來減少支出，每年存4萬美元，把省下來的錢拿去買「指數型基金」，在31歲時成為FIRE族。

理財觀念著重──「降低支出、減少浪費」。只要你願意去了解，便會知道金錢並不複雜！錢除了可以買東西之外，更重要的是你可以買到「時間」與「自由」。

(5) 導師建議

以四口之家來說，每月日月品的支出過高。建議改去好市多購買所需、降低總開銷。

(6) 第三個月的財務狀況

自從改去好市多購買日用品，每月日用品支出降至1,000美元、總支出從1.3萬降至1萬美元。此外，每月購物支出也從2,000降至168美元。

夫妻倆估算自身FIRE值：月生活費9,000美元X 12個月X 25倍 = 270萬美元。預計2024年可以達到此退休投資金額，不過還要二十幾年，幾乎沒有提早退休的感覺。而目前退休投資金額只有47.4萬美元。

(7) 第六個月的財務狀況

為了加速存錢，夫妻倆決定將大屋換小屋，每年房貸可從3.6萬降至1.8萬美元。

(8) 第九個月的財務狀況

從導師身上學到：要存錢，但也要好好過生活與陪伴小孩。後來去了哥斯大黎加旅遊一個月，提早體驗一下退休生活。退休投資金額升至59.7萬美元。

(9) 一年後的財務狀況

從大屋換小屋，將每月省下的8,000美元存至退休投資帳戶。

(10) 小結

這對夫妻想要提早退休，問題是收入愈來愈多，但支出也很多，使得退休投資金額成長不快。為了提早退休，導師的建議：既然收入沒有太大問題，那方法自然是要「減少支出」。

從他們家的記帳來看，日用品支出遠高於一般的四口之家，導師便建議從此改善。而這對夫妻也努力減少日用品與購物支出，不過節省金額畢竟有限，因此做了一個願意改變的決定──房屋大換小。

夫妻倆認為根本不用住這麼大的房子，住小房子也可以，並且還能將每月省下的8,000美元存至退休投資帳戶。最後，夫妻倆經過一年的理財調整，預計退休年限至少可以提前一半以上。

2.想還清卡債

(1) 學員背景

Ariana──父母從小教的觀念是她想要就可以買，這是她應得的；工作很辛苦，買一下沒有關係。在如此的觀念下，變成一個「情緒型消費者」。

後來想買什麼便刷卡，導致卡債愈來愈多，甚至借個人貸款去還卡債。目前結婚有兩個小孩，幸好老公負擔大部分的家用，讓老婆可以好好還清卡債。

(2) 初始財務狀況

Ariana月收入5,700美元、月支出5,330美元，好險每月並未透支。有4.5萬美元卡債、10.8萬美元學貸。

(3) 財務問題與目標

Ariana覺得自己一直做錯決定，使得債務還不完。想要還清所有債務、改變自己，不再重蹈覆轍也不再害怕金錢。

(4) 導師

Tiffany Aliche──理財專家，著有《懂錢滾錢》，是《紐約時報》的暢銷書作家。原本是幼稚園老師，2008年金融海嘯失去一切並陷入負債。30歲時欠下超過30萬美元的債務，不過後來還清債務，且為女性舉辦財務素養研討會。

理念觀念著重：理財的基本概念，包括預算規劃、存錢、信用、債務以及如何賺錢等。她認為擁有這些概念，是達到財務健全的第一步；並且指出錢會給你好的生活，也會給你壞的生活──好消息是，你擁有選擇權。

(5) 導師建議

在每次購買商品之前，Ariana都要問自己四個問題，是需要、愛、喜歡，還是想要它？如果注重「需要」和「愛」的東西，人生可以活得更精采；如果注重「喜歡」和「想要」的東西，人生會變得更匱乏。

• 需要（need）：有了才能維持自己和家人健康安全的東西。例如：房貸、日用品。
• 愛（love）：我們愛的東西可能是很貴的。例如：旅遊。
• 喜歡（like）：喜歡的東西會帶來快樂，但不會超過半年。
• 想要（want）：想要的東西根本不會帶來快樂，只有一時的滿足感。

此外，Ariana有理財上的問題，建議她將每月收入自動存入五個帳戶：家庭帳單、個人帳單、一般花費、急用存款、圓夢存款，將迫使她更有規劃且有效率的使用金錢。

(6) 第三個月的財務狀況

債務一直令Ariana覺得自己是個糟糕的老婆與母親。如果沒有那些欠債，生活必能有更多餘裕，也能幫她的小孩有更多的生活體驗。有了這般的自知之明，加上用錢習慣的改變，卡債從4.5萬降至3.5萬美元。

(7) 第六個月的財務狀況

車子雖然壞掉，修繕支出1,200美元，不過好在是透過急用存款帳戶支出，不影響還款。卡債從3.5萬降至2.3萬美元。

導師表示每刷一次卡，形同與銀行借貸一次，如果你無法繳清當月刷卡金額，那你必須多付平均16％的利息。所以導師給出新的建議：請Ariana不要再用信用卡，改用簽帳金融卡。

(8) 第九個月的財務狀況

Ariana把利息高於10％的債務全還清了。信用卡債從2.3萬降至1.6萬美元。導師給出新的建議：學貸平均利率低於5％，先不用急著還清，並且可用圓夢存款出去旅遊一下。

(9) 一年後的財務狀況

卡債從一年前的6.5萬降至5,000美元。

(10) 小結

Ariana的問題是標準的「卡奴」。靠著刷卡分期制度，放任情緒性購物，卻忽視在卡債16％的循環利息下，欠的錢愈來愈多。甚至以信用貸款來還卡債，造成以債養債的惡性循環。

導師看出Ariana的問題無疑是消費 習慣，透過教導她正確的用錢觀念，以及自動化的帳戶管理，幫Ariana一年後成功還掉高達6萬美元的卡債。

3.想學習投資

(1) 學員背景

Jalen Tabor──NFL（國家美式足球聯盟）球員，結婚有一個女兒。本想透過打球持續賺錢，不幸的是，成績不好而離開球隊，加上後來傷了腿，使得沒有球隊對他有興趣，頃刻收入變成「零」元。

(2) 起初財務狀況

2017年第53順位被球隊選中，稅後簽約金為89萬美元。後來買了孝親住宅、自有住宅、金飾，再去幾個國家遊玩，便只剩28萬美元。目前無收入，月支出1.2萬美元，預計兩年後存款花光。

(3) 財務問題與目標

典型的職業球員理財問題──突然得到一大筆錢卻不知該如何運用，想買什麼就買什麼，完全沒想到未來（78％的美式足球員，退休後均面臨財務窘境）。目前收支只出不進，希望學習投資理財，有效運用並增長剩餘的存款。

(4) 導師

Ross Mac──麥克經濟學節目主持人。目標是透過教導投資理財，幫助黑人同胞變有錢。

(5) 導師建議

建議Tabor購買指數型基金。例如：標準普爾500指數或納斯達克指數基金。

(6) 第三個的月財務狀況

好在這時有芝加哥的球隊邀請Tabor參加訓練營，到時會90取53人加入球隊。至於投資方面，Tabor因為害怕以及不懂投資，導致只敢投資1,000美元。Tabor懊悔說：「如果當初有好好運用那第一筆的稅後簽約金，現在財務狀況也不會這麼吃緊了。」

面對Tabor的害怕，導師給出新的建議：投資最重要的是「買進頻率」，可以設定每月購買一次。另外，導師也表示目前的世界經濟狀況，只存款不投資是不行的，現在的存款利率會被通貨膨脹率吃掉，等同你存在銀行的錢一直在縮水。

(7) 第六個月的財務狀況

Tabor雖未入選53人名單，但可以當擴充球員（正選球員受傷時，可以立即補上缺額，週薪1萬美元）。每月投資升至5,000美元，投資金額已達2.2萬美元，其中買了標準普爾500指數、納斯達克指數與蘋果、臉書的股票。

(8) 第九個月的財務狀況

Tabor成為擴充球員一段時間後，終於成為正式球員並出賽，週薪變成2.5萬美元，投資金額也來到4萬美元。然後還跟導師一起教導黑人青年同胞，投資理財的觀念（美國黑人家庭僅持有全美不到2％的股票）。

(9) 一年後的財務狀況

除了買指數型基金與股票，也開始為了分散風險購買房地產。

(10) 小結

Tabor其實就有點像「暴發戶」，從小不管是自己或家庭，皆沒有投資理財的觀念。於是，突然拿到這麼大筆錢，只想著花錢，而沒有替未來規劃，也是情有可原。像是我們常聽到職業球員或樂透得主，後來破產的也不在少數。

不過對Tabor而言，危機就是轉機，突然沒了工作令收入變零，頓時讓他發現坐吃山空不行，因而興起投資的念頭。

而剛好因為這次機會，驅使他願意學習投資，再加上本業也有工作了，相信在主動與被動收入皆不斷提高之下，未來縱然無法繼續打美式足球，生活也不虞匱乏。

4.想增加存款

(1) 學員背景

Lindsey──27歲有男友的月光族，身兼服務生與酒保兩份工作，一週工時50小時，收支卻入不敷出。

高中時，夢想大學讀時裝設計學院，然後在35歲當上知名品牌設計師；可惜事與願違，並未完成學業，但仍有學到設計製造衣服的基礎，未來仍想做藝術相關或服裝設計的工作。

有憂鬱與焦慮症，卻無法吃藥，因為買不了醫療保險（美國有20％人無法負擔醫療保險）。

(2) 起初財務狀況

因為自己與男友都在餐飲服務業，以致回家不想還要花一小時做飯，於是伙食費幾乎花在外帶與外賣上。月收入4,000美元，已經有14個月無法繳清帳單，存款0元。

(3) 財務問題與目標

希望可以藉由理財，讓自己可以存到錢，並且可以購買醫療保險。

(4) 導師

Paula Pant──應有盡有網站創辦人，認為理財會影響我們生活中的全部面向，卻沒有人教導我們如何正確理財。

(5) 導師建議

在收入方面，建議Lindsey可以做副業或自行接案，多賺一些錢，彌補資金缺口。

• 副業：由於Lindsey平常有在兼職代客遛狗，而且很會畫插畫。導師建議她可以去公園，走向目標客戶──先詢問「我喜歡你的狗，介意我花兩分鐘速寫你的狗嗎」、接著在畫紙上寫下姓名電話送給主人、最後宣傳自己「我有在代客遛狗，有需要的時候可以找我」。

• 自行接案：導師知道Lindsey有藝術與服裝設計的技能，或許可以兼職創業，但需要的時間會很長（不過為了賺到更多錢，自己必須變成「自雇者」，開始做副業或創業）。

導師指出在支出方面，民眾有三大支出──房屋、交通、伙食。如果能將這三大支出降低，便能存款最大化。因此建議Lindsey可以從這三方面節省支出：

• 房屋支出節省方式：大間換小間，不管是房貸或租金都會下降。或者找室友合租、上Airbnb出租空房。
• 交通支出節省方式：選擇最便宜，但能讓你安全移動的車子。
• 伙食支出節省方式：自己煮，雖然花時間，但省錢又健康。每週去一次超市，並預先做好整週要吃的餐點。

(6) 第三個月的財務狀況

Lindsey有在公園速寫狗兒並推銷自己的遛狗資訊，而且開始在藝術市集擺攤，銷售列印畫一張20元。不過同時，Lindsey也覺得第二份工作沒有前景，故辭掉工作。

儘管只剩一份工作，月收入從4,000降至3,200美元，可是也因為減少支出，加上遛狗與藝術擺攤收入，存款從0升至1,050美元。

(7) 第六個月的財務狀況

有件彩繪11根柱子的專案，可拿到一筆3,500美元的收入；餐廳有個客戶是獨立時裝公司，邀請Lindsey去兼職工作。月收入從3,200升至6,000美元，存款從1,050升至2,800美元。

導師給新的建議：Lindsey可以新開一個帳戶，專門存創意事業收入，等到要扣稅時，比較好算扣除額，而且公司財務數據有所增長，在借貸與信用方面就不會有什麼問題了。後續對客戶提供企業帳戶的畫面，對方也會認為你是個可靠的創業家。

(8) 第九個月的財務狀況

關於伙食費，不再像過去一樣，每晚吃外帶或外賣。此時還有個開心的消息──男友Carey升為主廚，公司會幫他負擔醫療保險，身為伴侶的Lindsey，也可以低價加入男友的醫療保險，就可以利用保險支付治療憂鬱及焦慮症的費用。

有人看到柱子繪畫後的成品，希望Lindsey去幫他們繪畫，因此也多了一些專案收入。每個月Lindsey還教導一堂藝術課。存款升至4,500美元。

(9) 一年後的財務狀況

存款不斷增加，財務上感到更有自信，也重新開始做心理治療。

(10) 小結

Lindsey的情況比較特別。首先是支出面，感覺上並沒有太愛亂花錢，因此即從房屋、交通、伙食盡量減少支出。

再來，導師認為Lindsey在收入面有很大的潛力，因為Lindsey還有服裝設計與藝術的技能，不管是副業或創業，只要成長起來，收入即能提升許多。而後來Lindsey也勇於多方嘗試並得到成功，在減省支出與收入提高並行下，存款也上升許多。

三、我的後記

看完影片中這四個案例，我覺得他們的問題也是大部分人的問題，其實投資理財就是那些觀念──將存下來的錢拿去持續投資。那如何加快存錢的速度？必然是減少支出與增加收入。投資理財基本三大重點：

1. 減少支出

要開始記帳，了解自己的錢花費在哪裡，除了要審視房貸、交通、伙食這三大支出，還要查找其他的支出哪裡可以減少浪費，節省更多的錢。

2. 提升收入

除了加強工作能力，提升自己本業收入之外，剖析自己還有無其他技能，縱然沒有也要去學習新的技能，去做副業或兼職創業，不斷提升自己的收入。

3. 投資

有許多方式，不管是長期、中期、短期、當沖；或者股票、基金、期貨、權證等，只要你不倚靠別人，靠自己努力學習，依照擁有的時間與財力，找出適合自身的投資方式與金融商品，然後量力而為並有紀律的買賣，相信投資成功不會離你太遠了。另外，除了投資在金融商品之外，你也可以投資在知識上，會得到最好的獲益。

如果你不會讓錢在你睡覺時為你工作，你將一輩子都在為錢工作。──華倫･巴菲特（Warren Buffett）

影片：聰明生活經濟學

平台：Netflix

片長：1小時33分鐘

上映：2022年

以上是我的一些觀影心得，要是你看完產生興趣，不妨去看一下這部影片，相信你會受益良多！

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