摘要:介紹一位金融業高階主管,還沒六十歲,已經備妥退休金,來看看他的退休金有多少?
在金融業任職多年的小C,十幾年前被公司外派到國外,開疆拓土,幫總部在二個A和B國家,設立分支機構,剛開始家人小孩一起陪同,孩子上了國中後,僅他一人在當地繼續奮鬥業務。
今年小C的大兒子出國讀研究所,回想孩子當初和他一起到國外工作只是國小年齡,孩子的成長過程,在腦海裡是模糊的回憶,不禁感嘆時光飛逝,感嘆這些年疫情發生,感嘆在異鄉作異鄉客,在靜謐四起的夜晚,寧靜引出思鄉心緒,想回臺灣這件事,強烈地湧上心頭。
打拼需要毅力、體力、腦力
這個月小C回來臺灣,仍然只能停留十天,好友相聚吃飯,兩年不見,他的髪量無法完全蓋住頭頂閃亮的肌膚,身穿微緊汗衫,落隱落現結實肌肉,可以猜想在國外有健身,但是看似疲備的精神,他說:「回國前在當地吃壞肚子,上吐下瀉腸胃不舒服,已經休息一個多禮拜,總覺得體力不如年輕時復原的快。」算一算他的年齡超過五十五歲,長年在國外,任何業務都有壓力,能靠著毅力、體力及腦力,還要忍受孤獨,是一項不簡單的挑戰。
去年新冠肺炎再度暴發時,他描述當時業績和全球景氣一樣慘淡,同時他的球友一起運動打完球,突然心肌梗塞離世,遇到人事的無常,已經二度想回來臺灣工作。
前次也有回臺的想法,是前幾年在第二個B國家開疆拓土時期,曾經和總部老闆聊過,老闆以沒有替代人選為由,再三慰留,去年只答應讓小C回到第一個A國家,回流做位階最大的頭頭,延續以前的業務,因此又被留在國外。
聊著聊著小C說:「這趟回來有一個目的,想回來臺灣工作,只是要怎樣跟老闆講,老闆才會答應呢?」
這群好友有位擔任上市公司的高階主管,分享看法:「老闆會以公司最大利益為考量,如果採用當地人員,有管理斷層的問題,而台灣高階主管表現優異的,不會想要被派到國外,除非從新一代人員重新培訓起才有機會,還沒有找到替代人選之前,老闆不容易以個人因素為考量,輕易改變現況,只是你尚缺一顆決心,若心已決,讓公司盡早規劃佈局,也是留一個後路的作法。」雖然別把自己當作是重要人物,因為江山代有才人出,一代接一代,決心去計劃,給老闆預留時間,時間到了,自然會有銜接的方式。
然而臺灣的高階位子是個稀缺,若國外分機構有人可替代時,老闆沒有留臺灣位子給小C,可想而知的結果,好友也是損友就問小C:「如果被強迫退休或離職,有沒有準備好退休金?」
利用多個戶頭理財
小C微笑的說:「其實現在不工作,也不必愁錢的事情,今年大兒子到國外讀研究所,一年吃住學費需要二佰伍拾萬,二兒子明年大學畢業,仍在猶豫下一步,但早已準備好他們出國的教育費,另外還有給老婆一筆不過問的錢,讓她可以自由理財應用,已經幫家人準備好三個戶頭,而且還有準備第四及第五個銀行戶頭。」
小C繼續說:「第四個家庭開銷用,第五個是我退休用的戶頭,剛進公司第二年開始認購自家金融股,價格從十多塊開始持續買進,很幸運的,現在股價已經接近二佰元,這些股票已經夠退休用。」分戶頭投資理財的作法,與購買不動產略為不同,不動產需要一筆大額頭期款,必須集中火力,湊足金額才能做買入動作,於是不動產買賣及價格的彈性,沒有股票來的高。
當初應該有規劃多少退休金,小C說:「年輕時設定有三千萬存款就可以退休,不過現在通膨漲起來,數字總是要修正。」這麼說現在戶頭裡的價值,應該比年輕設定的目標多很多!
分戶頭理財,因為戶頭是要給家人的,較能做到持續買進,戶頭裡的股票滾出股息,股息再滾進買入股票,循環滾動著,加上時間複利效果,長期投資,達到可觀的數字。
存股與定存之差別
如何準備伍佰萬元教育費?
小C說:「只要每月一萬二仟元買進股票ETF,股息報酬率5%,持續二十年即可達標,每月比定存可以少存現金陸仟元。」
那麼參仟肆佰萬元退休金呢?
小C繼續分享:「每月均投入一萬五仟元,報酬率10%(股票漲幅+領股息),持續三十年認購自家金融股,即每月比定存可以少存入現金伍萬參仟元。」身為金融業的主管,從年輕時便懂得計算投資報酬率,為長久未來提前做好規劃。
看看小C月薪如何分配在每個戶頭:
1.教育費合計一萬二仟元,存股入第一及第二戶頭。
2.不過問老婆的理財款一萬元,現金存入第三個戶頭。
3.家庭開銷柒萬元,現金存入第四個戶頭 。
4. 每月一萬五仟萬元,存股入第五個退休戶頭 。
5.其餘繳房貸 。
估計他的月薪可能有壹拾參萬元以上,長年外派,相對得到合理報酬,趁著年輕奮鬥努力,時至今日房貸已經繳清,教育費及退休金也已經準備妥當,還沒六十歲的年齡,選股有成,利滾利,耐心等候,終究結出豐碩的果實。
小C年輕時規劃的財務報表:
其中三個戶頭合計參仟伍佰萬都是股票,那麼一年領取5%股息壹佰柒拾伍萬元,好比一般主管的年薪!但是遇到股市動盪10%~20%,小C的財報損益不就是參佰萬~柒佰萬元的金額變動,該如何放鬆心情面對?
小C皺一皺眉頭說:「當年疫情發生時股票三次熔斷,不會影響心情是騙人的,只是十多年前,認股十幾塊的成本,與這幾年比較,很幸運地已經拉開價差,像打麻將一樣蓋牌等待,再加上工作忙碌,容易分散注意力,日子久了就會麻痺,其實我的股票投資,不是什麼超級績效的事,只是耐心而已。」這位金融業頭頭,謙虛態度,心臟不只大顆,耐力、毅力趁年輕時建立起來。
小C繼續說:「幫公司打拼這麼多年,犧牲陪伴家人小孩的時間,不希望自行辭職,至少要有名義被優退。」每個家長的心聲,孩子成長無法重頭開始,青春歲月一去不復返。
這些好友繼續向小C分享:「退休生活,就是面對材米油鹽醬醋茶,沒有像上班時,有下屬可以使喚,沒有文件可以批閱,等看看有沒有帶孫子的機會,沒做技術顧問,很難延續先前的專業。」為了充實人生下半場,如果經濟、體力、腦力許可之下,雖然不必像成功企業家五十多歲選擇創業,許多因素考量,也許可以學習不同技能,培養另一項專長,讓一層不變的生活,頓時變得多采多姿。
只見小C若有所思的說:「嗯,打高爾夫球,然後再想想要做什麼,現在只是希望老闆能讓我回來臺灣,做顧問也可以,繼續工作到六十五歲,一邊工作一邊找退休後的事情。」能夠退而不休,乃是最佳狀態,然而隔行如隔山,決定要趁早,找個有成就感的事情可以做到老。
人生每階段努力打拼的當下,原以為看不到成功盡頭,只要時間到了,自然夢想即成真。
財力、健康、再找個成就感的事情做,達標了,選擇權就會落在手裡,不擔心從職場退下;植物有陽光、空氣、水,即開出最閃亮的花朵,生活不是豪宅、名車、美食,即活出最樸實的人生,祝福大家一切歲月靜好。