摘要：介紹一位金融業高階主管，還沒六十歲，已經備妥退休金，來看看他的退休金有多少？
在金融業任職多年的小C，十幾年前被公司外派到國外，開疆拓土，幫總部在二個A和B國家，設立分支機構，剛開始家人小孩一起陪同，孩子上了國中後，僅他一人在當地繼續奮鬥業務。
今年小C的大兒子出國讀研究所，回想孩子當初和他一起到國外工作只是國小年齡，孩子的成長過程，在腦海裡是模糊的回憶，不禁感嘆時光飛逝，感嘆這些年疫情發生，感嘆在異鄉作異鄉客，在靜謐四起的夜晚，寧靜引出思鄉心緒，想回臺灣這件事，強烈地湧上心頭。打拼需要毅力、體力、腦力
這個月小C回來臺灣，仍然只能停留十天，好友相聚吃飯，兩年不見，他的髪量無法完全蓋住頭頂閃亮的肌膚，身穿微緊汗衫，落隱落現結實肌肉，可以猜想在國外有健身，但是看似疲備的精神，他說：「回國前在當地吃壞肚子，上吐下瀉腸胃不舒服，已經休息一個多禮拜，總覺得體力不如年輕時復原的快。」算一算他的年齡超過五十五歲，長年在國外，任何業務都有壓力，能靠著毅力、體力及腦力，還要忍受孤獨，是一項不簡單的挑戰。
去年新冠肺炎再度暴發時，他描述當時業績和全球景氣一樣慘淡，同時他的球友一起運動打完球，突然心肌梗塞離世，遇到人事的無常，已經二度想回來臺灣工作。
前次也有回臺的想法，是前幾年在第二個B國家開疆拓土時期，曾經和總部老闆聊過，老闆以沒有替代人選為由，再三慰留，去年只答應讓小C回到第一個A國家，回流做位階最大的頭頭，延續以前的業務，因此又被留在國外。
聊著聊著小C說：「這趟回來有一個目的，想回來臺灣工作，只是要怎樣跟老闆講，老闆才會答應呢？」
這群好友有位擔任上市公司的高階主管，分享看法：「老闆會以公司最大利益為考量，如果採用當地人員，有管理斷層的問題，而台灣高階主管表現優異的，不會想要被派到國外，除非從新一代人員重新培訓起才有機會，還沒有找到替代人選之前，老闆不容易以個人因素為考量，輕易改變現況，只是你尚缺一顆決心，若心已決，讓公司盡早規劃佈局，也是留一個後路的作法。」雖然別把自己當作是重要人物，因為江山代有才人出，一代接一代，決心去計劃，給老闆預留時間，時間到了，自然會有銜接的方式。
然而臺灣的高階位子是個稀缺，若國外分機構有人可替代時，老闆沒有留臺灣位子給小C，可想而知的結果，好友也是損友就問小C：「如果被強迫退休或離職，有沒有準備好退休金?」
利用多個戶頭理財
小C微笑的說：「其實現在不工作，也不必愁錢的事情，今年大兒子到國外讀研究所，一年吃住學費需要二佰伍拾萬，二兒子明年大學畢業，仍在猶豫下一步，但早已準備好他們出國的教育費，另外還有給老婆一筆不過問的錢，讓她可以自由理財應用，已經幫家人準備好三個戶頭，而且還有準備第四及第五個銀行戶頭。」
小C繼續說：「第四個家庭開銷用，第五個是我退休用的戶頭，剛進公司第二年開始認購自家金融股，價格從十多塊開始持續買進，很幸運的，現在股價已經接近二佰元，這些股票已經夠退休用。」分戶頭投資理財的作法，與購買不動產略為不同，不動產需要一筆大額頭期款，必須集中火力，湊足金額才能做買入動作，於是不動產買賣及價格的彈性，沒有股票來的高。
當初應該有規劃多少退休金，小C說：「年輕時設定有三千萬存款就可以退休，不過現在通膨漲起來，數字總是要修正。」這麼說現在戶頭裡的價值，應該比年輕設定的目標多很多！
分戶頭理財，因為戶頭是要給家人的，較能做到持續買進，戶頭裡的股票滾出股息，股息再滾進買入股票，循環滾動著，加上時間複利效果，長期投資，達到可觀的數字。
存股與定存之差別
如何準備伍佰萬元教育費？
小C說：「只要每月一萬二仟元買進股票ETF，股息報酬率5%，持續二十年即可達標，每月比定存可以少存現金陸仟元。」
那麼參仟肆佰萬元退休金呢？
小C繼續分享：「每月均投入一萬五仟元，報酬率10%（股票漲幅+領股息），持續三十年認購自家金融股，即每月比定存可以少存入現金伍萬參仟元。」身為金融業的主管，從年輕時便懂得計算投資報酬率，為長久未來提前做好規劃。
看看小C月薪如何分配在每個戶頭：
1.教育費合計一萬二仟元，存股入第一及第二戶頭。
2.不過問老婆的理財款一萬元，現金存入第三個戶頭。
3.家庭開銷柒萬元，現金存入第四個戶頭 。
4. 每月一萬五仟萬元，存股入第五個退休戶頭 。
5.其餘繳房貸 。
估計他的月薪可能有壹拾參萬元以上，長年外派，相對得到合理報酬，趁著年輕奮鬥努力，時至今日房貸已經繳清，教育費及退休金也已經準備妥當，還沒六十歲的年齡，選股有成，利滾利，耐心等候，終究結出豐碩的果實。
小C年輕時規劃的財務報表：
小C年輕時設定資產負債表
其中三個戶頭合計參仟伍佰萬都是股票，那麼一年領取5%股息壹佰柒拾伍萬元，好比一般主管的年薪！但是遇到股市動盪10%～20%，小C的財報損益不就是參佰萬～柒佰萬元的金額變動，該如何放鬆心情面對?
小C皺一皺眉頭說：「當年疫情發生時股票三次熔斷，不會影響心情是騙人的，只是十多年前，認股十幾塊的成本，與這幾年比較，很幸運地已經拉開價差，像打麻將一樣蓋牌等待，再加上工作忙碌，容易分散注意力，日子久了就會麻痺，其實我的股票投資，不是什麼超級績效的事，只是耐心而已。」這位金融業頭頭，謙虛態度，心臟不只大顆，耐力、毅力趁年輕時建立起來。
小C繼續說：「幫公司打拼這麼多年，犧牲陪伴家人小孩的時間，不希望自行辭職，至少要有名義被優退。」每個家長的心聲，孩子成長無法重頭開始，青春歲月一去不復返。
這些好友繼續向小C分享：「退休生活，就是面對材米油鹽醬醋茶，沒有像上班時，有下屬可以使喚，沒有文件可以批閱，等看看有沒有帶孫子的機會，沒做技術顧問，很難延續先前的專業。」為了充實人生下半場，如果經濟、體力、腦力許可之下，雖然不必像成功企業家五十多歲選擇創業，許多因素考量，也許可以學習不同技能，培養另一項專長，讓一層不變的生活，頓時變得多采多姿。
只見小C若有所思的說：「嗯，打高爾夫球，然後再想想要做什麼，現在只是希望老闆能讓我回來臺灣，做顧問也可以，繼續工作到六十五歲，一邊工作一邊找退休後的事情。」能夠退而不休，乃是最佳狀態，然而隔行如隔山，決定要趁早，找個有成就感的事情可以做到老。
人生每階段努力打拼的當下，原以為看不到成功盡頭，只要時間到了，自然夢想即成真。
財力、健康、再找個成就感的事情做，達標了，選擇權就會落在手裡，不擔心從職場退下；植物有陽光、空氣、水，即開出最閃亮的花朵，生活不是豪宅、名車、美食，即活出最樸實的人生，祝福大家一切歲月靜好。
