防受騙:保單融資問與答

更新於 發佈於 閱讀時間約 4 分鐘
最近做了不少保費融資的保單,幫助客戶穩定地財富增值,當中也解答了不少疑問,總結如下。(當然,僅供參考,詳細請諮詢合適的持牌顧問)
1)為何要做保單融資?
疫情短期不會完結的情況下,低息環境將會長時間持續。政府印錢,如果我們不投資的話,財富將被通脹蠶食。以個人來說,印錢的方式便是銀行貸款。世界上有兩種債務,一種是優良債務(低息,長還款期),一種是劣質債務(高息,短還款期)。
保單融資正正是優良債務,因為它的供款只還利息,不需要還本金。(本金是在保單完結或賠償時才還,比物業貸款的息隨本減更優勝)如此以來,透過約1.5%的貸款,賺取保單約5%的回報,等於自己做銀行賺息差。
由於保單的本質是穩健,不會有價格下降的情況出現,因此銀行放心以低息提供融資。
2)保單融資可以達到什麼理財目標?
在人生規劃上,保單融資可以達到一些中長期的理財目標,例如教育儲蓄,穩健財富增值,甚至倍大退休金等。
相反,它不能做到的是,在短期內提取利息或收入等等。
3)同買樓投資的比較?
當我們審視買樓投資的租金回報,便會發現香港物業市場的租金回報率已經很低,只有約2.5%。但是,為何有人依然能透過買樓投資賺取回報?答案便是按揭貸款的槓桿,利用低息環境製造息差回報。
同樣400萬的貸款,假設利率1.5%
買樓按揭的還款是每月港幣13805(假設還款30年)
保單融資的還款是每月港幣5000。
因此,保單融資製造息差回報的效果比買樓投資更好。
4)低息環境會持續嗎?
美國聯儲局由減買債規模到賣債,再到加息,要經過一段長時間,並且經濟需要強勁增長的情況下才能做到。在收水當中遇到市場動盪,便會改變策略,再次放水。因此,很有理由相信低息環境會持續一段長時間。舉例,日本的低利率環境已經持續超過20年,現在歐洲依然是負利率的狀態,客戶到銀行存款還要收費。
5)保單融資的門檻是多少?
保費融資的門檻包含保單的保費首期,以及銀行的開戶要求。以往保單融資是高淨值人士才能做的,現在門檻調低了,不少銀行的開戶要求只有100萬港幣。保單保費首期方面,一般來說8-10萬美金便以足夠開立一個有意義的保費融資保單。
什麼叫有意義?就是回報率足夠合理。因為保險公司有不少回贈及優惠都是有門檻的。
6)保單融資有什麼風險?
主要為以下幾個風險,包括:
A)保險公司倒閉風險
B)銀行倒閉風險
C)利息波動風險
D)保險公司評級波動風險
其中,A及B在香港比較難以發生。在現今強者恆強的世界,只要選擇龍頭公司,D便不足為患。真正要轉移應對的是C,利息波動風險。
7)對比債券融資的優勢?
對於穩健的債券,價格會因為利息波動而大幅波動,影響貸款比率以及有銀行Call Loan風險。保單則沒有這個風險。
8)有哪些保險公司及銀行可以做到?
這裡不賣廣告,請私下諮詢我們團隊的同事吧。
9)選擇保險公司需要注意的地方?
由於保單的回報有保證部份以及非保證部份,因此如上所述,在現今強者恆強的世界,選擇龍頭公司,實現預期回報便是大概率事件。否則,小公司很容易因為自身問題,以及環境影響,而未能兌現承諾。當中要留意的是償付比率(是否充足符合監管要求),過去股價表現(反應機構投資者的預期),以及分紅實現率(過去承諾是否兌現)等。
10)保費融資會影響買樓壓力測試嗎?
一般來說會的。因此如果有計劃買樓自住或加按轉按,就需要留意。壓力測試主要計算的是每月還款金額,融資的金額則通常沒有大影響。
11)融資的資產及收入要求是什麼?
一般銀行的要求為個人名下在香港的淨資產要大於保單融資的金額。由於整個「遊戲」當初是設計給高淨值人士的,因此收入的要求並沒有太嚴格。
12)保單融資的流程是?
先聯繫認可財務策劃師制定合適方案,然後投保申請。申請後保險公司會預備首日退保價值證明信,然後就可以聯繫合適的銀行進行開戶及簽署融資文件,完成後繳付保單首期,而銀行就會直接把融資金額直接繳付給保險公司,然後保單生效。
這個是不少華人社會的迷思,今日為大家客觀分析,究竟這句說話,是對是錯?
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很多時候,銀行有定期存款,或短期的零存整付計劃,或短期的儲蓄保險。 舉例內容大致上如下: A)定期存款計劃:定期3個月,年化利率2% B)短期儲蓄保險計劃:定期5年,到期後必須一次性提取。年化利率3% C)終身儲蓄保險計劃:定期5年,可以選擇 1)一次性提取,年化利率2.5% 2)繼續放在保險公司,
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