1.0~2.0 升級版的金融科技發展

金管會自 2015 年起推動金融科技、於 2020 年 8 月發布「金融科技發展路線圖 1.0」，以 3 年階段推動金融科技發展旨在實現普惠、創新、韌性與永續等四大目標、打造友善的金融科技發展生態系統。而今年 8 月金管會推出「金融科技發展路徑圖 2.0」，為後續 3 年的金融科技新藍圖持續邁進。

科技發展 1.0~2.0

2020 年 8 月金管會發布「金融科技發展路徑圖 1.0」的 3 年期計劃，圍繞八大目標，塑造和諧的金融科技發展生態系。為延續既有成果並持續創新動能，期間金管會也為 2.0 版本進行一系列的調查與研究：

• 廣泛收集生態系中各利害關係人對發展金融科技的建言
• 參考國際著作法，為金融科技的相關作法提供具體建議
• 根據當前發展及監管政策目標，綜合優化 2.0 的發展策略

1.0 的金融科技發展路徑圖從法規、資料、人才、基礎建設、 國際鏈結等面向奠定發展基礎，接下來的金融科技發展路徑圖 2.0 也將延續根基，在 AI 浪潮下優化金融科技法制、優化數位金融領域，打造升級版的金融生態圈。

金融科技發展 2.0：四目標＆升級面向

金管會於 2023 年 8 月推出「金融科技發展路徑圖 2.0」，為未來 3 年金融科技的新藍圖持續邁進。金管會指出，2.0 版本的金融科技發展路徑圖期望實現「更具包容性、公平性及永續性的金融科技生態，創造與國際接軌的科技發展生態圈。」從過去 3 年的推動過程中汲取經驗，在既有基礎上精進及深化、同時投入更多資源，升級版的金融科技發展路徑圖擁有 4 大目標、研訂 4 大策略為金融界帶進創新價值、實現普惠金融目標。

2.0 版本的 4 大金融科技發展目標：

1. 包容：建立一個金融科技生態環境，讓各個有需求或有意願的個體，都能參與其中
2. 公平：積極保護消費者權益，支持新創企業和勇於創新者，以促進競爭和創新
3. 永續發展：金融科技的核心價值觀和實踐，確保數據安全和隱私保護
4. 國際化：建立與全球金融科技發展接軌的生態系，促進跨境合作和互聯互通。與不同國家和地區的金融科技生態圈夥伴交流，共享資源及知能

2.0 版本的 4 大金融科技發展策略：

1. 優化金融科技法制與政策：包含研議「金融科技發展與創新實驗條例」修法可行性、建立「金融科技法規調適平台」，深化資料共享與訂定金融業 AI 運用指引
2. 深化輔導資源及人才培育：包含多元化金融科技創新資金、推動創新園區進階方案、儲備金融科技人才，同時強化國際交流與海外業務推展
3. 推廣金融科技技術與應用：包含推出金融 FIDO V2 計畫，持續推動開放金融、綠色 (永續) 金融科技、法人金融數位化等項目
4. 提升金融包容及數位金融普及：包含導入第二階段的監理科技、且推動數位金融無障礙推展計畫，落實金融服務平等

四大目標與策略面向、深化 1.0 版本的計畫成果共計 65 項具體推動事項，而今年的目標即是訂定金融業應用 AI 指引、開放銀行第三階段上路，預計明年將開放法人股東 3 人以上的法人線上開戶，以及 2025 年的金融 FIDO 驗證轉接中心建置等等。

📍金融 FIDO 是什麼？對數位金融有哪些優勢？
金融 FIDO 是金融行動身分識別標準化機制 (Financial Fast Dentity Online，FIDO)，採用國際 FIDO 聯盟標準規格，以非對稱金鑰技術為基礎的技術，讓綁定行動裝置及生物特徵之用戶，無須持晶片金融卡或是輸入帳號密碼、亦可安全進行身分識別。

金融科技發展路徑圖的推動，協力聯徵中心、財金公司與金控、銀行、保險、證券期貨業等，共同推動並導入 FIDO 相關服務、建立金融產業應用「行動身分認證」，數位金融再升級、民眾有更便利直觀的體驗感受的同時，也藉此提升金融服務「便民、安全、效率」等 3 大效益。

國際科技發展趨勢 

金融科技正迅速改變著金融業格局，金管會綜合國際金融體系考量、審視世界銀行集團、歐盟、美國、英國、新加坡、澳洲等國家金融體系，一方面探討金融服務數位化轉型對金融市場的影響，另一方面觀察其法規和監管如何相互作用，成為 2.0 版本推動的借鏡與學習。

6 大國際金融科技發展議題＆發展趨勢分析：

• 世界銀行集團：金融體系核心政策目標包含普惠金融、金融穩定等議題，且監管機關應確保市場結果與核心政策目標一致
• 歐盟：2020 年 9 月通過數位金融整體計畫 (Digital Finance Package)，建構歐盟金融科技整體架構；2022 年 11 月公布數位營運韌性法案 (DORA)，針對資通訊安全與風險管理進行監控，並期望允許 2025 年金融監管機關能直接監督 ICT 服務的提供業者
• 美國：由市場驅動為主、政府政策為輔，於 2022 年發布不採取行動承諾函 (No-Action Letter) 以及合規沙盒政策的監管
• 英國：預計於今年啟動金融市場基礎設施 FMI (沙盒)，由專責單位處理數位身分業務、經營本地市場，並陸續擴展海外市場
• 新加坡：2022 年發布金融服務業產業轉型藍圖 2025、執行「金融部門科技與創新計劃」， 且積極與多國政府簽署金融科技相關合作協議
• 澳洲：由政府主導制定完善的法律規範與指引，視業務風險採取「事前核准」或「事前報備」之審查制度

馬克碎念

金融科技發展路徑圖是金管會主委黃天牧上任後所提出的，該任主委也是目前台灣在位最長的主委。過去金管會的方針與政策，很容易因為主委的更動而調整，但這次似乎因為在位時間較長，許多規劃都可以看到延續性的動作，佈局也比較容易看出長遠的目標，而不只是短期的政策性規劃。

但也因為這樣，許多政策與方向缺少了靈活度，像是監理沙盒的推動效果不佳，但是卻不見實質的改善。另外像是金融科技即使在短短的一年間都會不斷有新的技術跟商業模式，但金管會往往有慢一拍的感覺，無法主動的去進行研究與後續的管理，譬如說 2023 年掀起的 AI 議題，也必須等到金融科技發展路線圖 2.0 才納入規劃。

馬克認為監管機構在規劃長期目標時，同時適度地保持彈性，並積極地對於可能發展的領域進行研究與暸解，才能兼顧金融科技的發展與監管的需求。