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【理財讀書筆記05】無腦理財術，小資大翻身！無論起薪多少都受用的超簡單投資法

終於開始看施昇輝老師的書了，之前主要是看他在節目上發言，這次算是靜下來真的第一次看他的書。這算是他特別為了小資族打造的書，所以針對的收入跟各種也走向小資，力求簡單無腦投資，捨棄一些不需要的動作。下面就來看看書中我覺得很不錯的概念吧，一樣是用我自己的方式整理過，沒有一定按照書中編排。

要怎麼工作呢？

• 30歲以前找不到喜歡的工作，就認命把現有的工作做下去吧。
• 如果未來不走學術研究，就先去工作吧，工作後發現有能力不足的地方再進修。
• 如果對工作談不上喜不喜歡，就先努力加強所需要的專業能力，做得夠久自然會成為專家。
• 真的不知道自己喜歡什麼，就去嘗試業務工作，是最能被看見的工作。（內勤工作的被取代性太高了）

要怎麼存錢呢？

• 找出來的錢：不要存銅板，可以把它全部丟到悠遊卡儲值機裡，一口氣消化掉。
• 變出來的錢：二手物品直接賣掉。
• 找不回來的錢：千萬不要為未來的消費，預繳任何的現金，這都是「再也找不回來」的錢。比如買餐券或用不到的保險或會員。
• 結婚是累積資產的重要捷徑，要趕快談戀愛。因為兩個人存錢比一個人快，兩個人的花費不會是一個人的兩倍。

要怎麼花錢呢？

• 一餐超過100元的餐費，就是「樂」而不是「食」。
• 一年衣服的預算可以是36,000元。
• 可以幫自己設定個10萬元的小確幸基金，可能用年終獎金存入。
• 每個月還是固定要存一定比例的錢到大夢想基金。
• 每個禮拜天晚上起碼要核對一次自己的帳目。
• 不用把每個月的錢平均分配到每一天，可能可以每個月分前中後三段，前段可能花4000、中段5000、後段6000，這樣才可以感覺越來越富有。
• 貸款不用急著還，如果每年的投資報酬率減掉貸款的利率大於1%（定存的利率），就可以慢慢還。

要怎麼理財呢？

• 黃金跟外匯都應該在「需要的時候」去買。比如黃金是結婚要用才買、外匯是純做出國旅行用，不要當成是投資來買。
• 請讓興趣歸興趣、投資歸投資。（比如買賣藝術品或公仔等等，都請當成興趣就好）。
• 理財行為的重點在於保值，在40歲以前，所有的行為都應該以保值為優先，40歲後，因為財務穩健，才應該開始考慮用投資來加快財富累積。

保險篇

• 保險不是拿來賺錢的。既然沒有人想轉理賠，保費就應該付得越少越好，或是等手頭比較寬裕的時候再增加保費，不然會排擠到更大的夢想。因為保險變現的靈活度是非常差的。
• 年輕的時候建議投保「消費險」，比如旅行平安險。也可以投保意外險。醫療險部分分為每年續約、保費較低的保險，或是一次買20年但終身有效的保險。後者金額雖較高但是是固定的，比較有保障，建議購買後者。
• 壽險建議保買房子的貸款金額，萬一出事了還不會給家人造成負擔。並且房貸每年清償，貸款額度降低，保額也會逐漸降低。也可以參考「減額型保單」。
• 買大保險公司的保單、跟資深顧問買保單（避免太年輕流動率凹高就離職了）、買台幣保單、另外一種保險只要一張保單就好了。

買房篇

• 絕大多數的人一生只買得起一間房子，因此「買得起」比「能增值」重要得多。
• 一間房子的「保值性」是買賣股票比不上的，所以不要放棄買房子的夢想。
• 就算租房子，也要確保自己就算沒人願意租給自己，也要買得起房子。這種人才有資格租房子。
• 買房子後老年投資會比較靈活，比如可以賣掉搬到鄉下，或是去銀行辦「以房養老」貸款。
• 買房子有本金平均攤還跟本息平均攤還兩者。建議選擇每個月金額固定的本息攤還。此外也不用太在意總利息的高低，寧可還款金額低一點，生活會比較有品質，因為你的收入會越來越高，寬限期更是可以好好爭取。
• 股票有賺到錢，就可以拿來當買房的準備金。因為房市跟股市同步，房價跌的時候股價可能也迭，而且速度還大於房市，所以跌了也未必能靠股票買得起。

要怎麼投資呢？

• 投資理財說穿了，其實很簡單，就是在「對」的時候買到「對」的商品。而買到對的「商品」其實比對的「時機」更重要。
• 值得買進的股票，應該同時具備每年要有穩定的股息、有價差可以賺，而且永遠不會下市變壁紙的三個條件。
• 不要花錢學技術分析。
• 不要投資基金，因為還會收手續費跟管理費，如果真的要買，也要買市場基金，不要買有匯差風險的海外基金。
• 工作是正餐，投資是附餐。所以要好好工作，傻傻存錢。
• 存到2萬元就可以去買0056，然後忘記它。
• 只要能夠超過定存利率跟通貨膨脹率，都是合理的價格。
• 以投資台股為標的的高股息基金為主，因為海外（高股息）基金的報酬率可能不夠高，很容易就被匯差抵銷掉了。
• 0050不必停損，除非急需用錢，否則不必停損。
• 大不了套牢，有需要用錢再一張一張賠本賣。
• 不要碰0050的衍生性商品，如果要碰正2，最好當天結清。正2最好等到5分鐘K跌破10再進場，並且上漲後還得考慮交易成本。所以建議最好還是別碰。
• 值得投資的ETF要有的五個條件：成交量夠大、有無連結當地指數、連結市場的時間跟台灣是否相同、有無穩定配息、是否了解ETF所連結的股市或金融商品。
• 如果很了解美國，可以買美國的ETF，但建議直接用美金直接去美國買，不要用臺幣在臺灣買。
• 資金較少又沒時間看盤的小資族適合買0056，資金較多、又有時間跟經驗的退休族可以買0050。

結論

這本書真的是含金量超滿，很全面的講到了生活中可能遇到的每一個理財問題。從怎麼工作賺錢、怎麼花錢、怎麼存錢、怎麼理財跟怎麼投資，都講得非常清楚。而且沒有引用太多複雜的數據，而是很平鋪直敘的把每個決定的理由講清楚。裡面所提到的先購買高股息ETF再購買市值型ETF的作法，也跟一般的說法不太一樣，但這個作法的確是能夠保持一定生活水準的方法。

我覺得這本書對於完全沒有投資理財觀念的小資族或上班族來說，都非常的實用，而如果已經研究了一些投資理財知識的，也一樣可以在迷茫中把你拉回一個方向。「因為這不是數學模型，而是你的真實人生。」我還是很喜歡施老師的這句話。

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