【員工收賄協助客戶洗錢案件連環爆，多倫多道明銀行可能陷入失落的十年】

多倫多道明銀行（Toronto-Dominion Bank）是加拿大第二大銀行，它從近二十多年前併購了北方銀行（Banknorth Group）開始，就積極地在美國拓展業務範圍，目前他們在美國東岸從緬因州到佛羅里達州間有將近1,200間分行，甚至比他們在加拿大的分行數目還多，但擴張的腳步始終不停歇，直到他們在洗錢防制上出了許多麻煩。

它們在五月時為了主管機關裁罰提撥了4.5億美元準備，而且說還會提撥更多，根據分析師的預估，這代表最終金額可能高達40億美元。

「當銀行被指控為毒品洗錢管道中的關鍵機構時，多倫多道明銀行可能進入失落十年這個最糟糕情況就變得可能。」投資銀行分析師John Aiken說：「在美國的成長可能會受到限制，改善的時程表可能要花上好幾年。」

2023年五月時，多倫多道明銀行的問題第一次爆發，它們在前一年宣布要併購第一水平線銀行（First Horizon Corp.），但過了一年遲遲未完成，最終他們宣布這筆交易無法獲得主管機關核准，所以無法預測何時可以完成。

根據媒體揭露，那時候財政部貨幣監理辦公室（Office of The Comptroller of The Currency）和聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank）對多倫多道明銀行執行洗錢防制工作有疑慮，其中主要是對該銀行近幾年處理可疑交易的方式和申報速度有意見，所以不願意輕易地核准這宗併購案。

那時候，多倫多道明銀行的高階主管說，他們可以在美國打造自己的品牌做為替代，並且預計在2027年要開設150家分行，只不過在這一年間它們只多了3家分行。

美國主管機關目前沒有對該銀行的擴張施以限制，但是只說他們會審慎評估要開設多少分行。

但多倫多道明銀行在防制洗錢上的麻煩還不只於此。

今年五月時，《華爾街日報》（Wall Street Journal）報導說，美國司法部（US Department of Justice）正在調查紐約和紐澤西的毒品洗錢案與銀行間的關係，它們認為中國犯罪組織利用多倫多道明銀行和其他銀行隱藏其販售吩坦尼（Fentanyl）的所得，金額至少高達6.53億美元。

2022年時，一名叫做施大英（Da Ying Sze）的華裔男子透過贈送禮品卡等方式，對銀行員工行賄，藉此購買銀行支票、私人支票與商業支票等，隱匿購過毒品或其他違反交易所得，並且從中獲得1%到2%的收入。施大英在法院時對洗錢共謀、無證經營匯款公司與賄賂銀行員工等多罪名認罪。

那時候檢察官並沒有指名是哪家銀行，但那就是多倫多道明銀行。

該銀行在紐澤西的另一家分行也有問題。2020年時，檢察官對叫做Oscar Nunez-Flores的分行員工提告，指控他收取賄賂為註冊在佛羅里達的空殼公司開立網路帳戶和簽帳金融卡，掩飾這些公司的實質受益人。

根據調查，存入這些帳戶的資金來自不法銷售毒品所得，讓數百萬的資金從美國流向哥倫比亞，而Nunez-Flores則賺進超過2萬美元。

但不只是紐約和紐澤西，檢察官對叫做Gerry Aquino Vargas的佛羅里達一家分行員工提告，指控他收受一名哥倫比亞客戶至少5,600美元的賄賂，為客戶偽造文件開戶，甚至提供像是門房一樣的服務，讓不法資金可以流入哥倫比亞。Aquino Vargas甚至還誇張地說，他幫助過委內瑞拉、以色列、玻利維亞和祕魯的客戶藉此逃避美國洗錢防制的規定。

根據檢察官所述，當多倫多道明銀行停止某些簽帳金融卡的使用時，Aquino Vargas會打銀行的熱線核實這些交易。他透過WhatsApp向哥倫比亞客戶的開價是28張簽帳金融卡，每張200美元，甚至還說其他人每個帳戶要收500到800美元，這些賄款後來透過Zelle進到他的個人帳戶。

但不只是毒品和洗錢，在檢察官調查時，還發現一家紐約地區分行的經理從年長客戶的帳戶盜取20萬美元，甚至在客戶已經過世後偽造電子郵件訊息。

儘管檢察官並沒有就這些案子對多倫多道明銀行，該銀行也已經將這些員工開除，但這些案件仍然對銀行造成很嚴重的聲譽和業務影響。

為了扭轉形象，符合主管機關規定和期待，多倫多道明銀行已經投資了約3.65億美元在防制洗錢相關事項，也聘僱了許多這方面的專業人士，包括從蒙特婁銀行（Bank of Montreal）找來Herb Mazariegos擔任全球防制洗錢主管，從聯邦調查局挖來擅長白領犯罪和國際恐怖份子調查的Dandridge Myles，聘僱在美國財政部有15年處理經濟制裁事務經驗的Andrew Jensen，還有在聯盟執法機關工作三十年的Marcy Forman和花旗銀行前法遵長Jackie Sanjuas。

對多倫多道明銀行執行長Bharat Masrani來說，這將會是他的重要工作，他曾經擔任銀行風控長，也曾經主管銀行在美國的業務，在他十年任內，多倫多道明銀行在美國消費金融業務的獲利幾乎成長了三倍。

「我們和美國司法部已經一起努力好一段時間。」Masrani在五月時一場對美國地區主管的會議上說：「我應該說我們的系統確實抓到一些可疑交易，但是並不夠，而且速度太慢。」

「罪犯固定會瞄準一些金融機構，在某些案件上，多倫多道明銀行沒有有效地避免這些活動。這是不可接受的。」Masrani說。

「我希望我們可以越快解決這些越好。我們正在尋求一個全球性的和解。」Masrani說，但是他也警告說，事情在變好之前會先變得更嚴酷。

為了這些美國主管機關的問題和第一水平線銀行併購失敗，Masrani在2024年五月宣布就前一年的薪酬減少100萬美元。